2025年3月值得入手的第一梯队固收型增额寿
这两天有一条热搜，女生攒钱百万，为了安全基本上都存的是银行定期和大额存单，没想到被DeepSeek吐槽是无效存钱。
DeepSeek的理由是——现在的银行存款利率跑不赢通胀率，钱放在银行等于在缩水。
通胀确实存在，但对于大部分普通人来说， 比通胀更可怕的是盲目投资，多少人因P2P暴雷、买错了理财产品、跟风炒股买基金，最后连本都守不住。
要二师姐说，普通人先守住自己的钱，再谈保值增值才靠谱。
然后二师姐就问DeepSeek，普通人该如何安全地存钱？
这是它推荐的安全存钱方案：
因为二师姐问的时候加上了安全这个前提，DeepSeek就围绕着不亏损、低风险来推荐的。
如果你不愿意承受亏损，可以借鉴上面的存钱方案，把钱分别放在不同的账户里。
对于自己暂时不用的钱，就要尽量长期的锁定利率，比如5年不用的钱，可以考虑存5年期的定期存款、大额存单或者是国债。
至于5年以上不用的钱，目前二师姐比较推荐的是固收型增额终身寿险。
它能长期锁定接近2.5%的复利，别小看这数字，长期年化单利轻松超4%，不管外面风浪多大，它都能稳稳当当地涨。
01
什么是固收型增额终身寿险？
简单点理解，就是这类产品每年能到手多少钱，是以现金价值的形式，白纸黑字直接写入合同。
长期下来比银行存款增值高，还能长期锁定利率，不受降息影响。
比如目前固收型增额寿的预定利率是2.5%，持有时间越久，它的复利越接近2.5%。
如何选择固收型增额终身寿险？
可以重点看这5点：
1、看现金价值。
固收型增额寿每年可以拿多少钱，是以现金价值的形式白纸黑字写进合同的。
在我们买的那一刻起，利益就已经确定了，之后是不会变的。
如果两款产品的其他保障都差不多，那自然是首选现金价值高，也就是能多拿钱的。
这是二师姐从几十款增额类产品里，筛选出的10款热卖产品：
即使都是第一梯队的产品，同样是30岁男性，每年交5万，交10年，总投入50万的情况下。
长期下来，第一名爱心人寿守护神2.0（尊享版），居然比第九名复星联合康爱一生护理保险（耀火版）-计划一多赚14万+。
优质产品间的差距都这么大，要是买错了增额寿，长期下来可能少赚一辆车、一套房。
2、看封闭期长短。
也就是现金价值超已交保费的时间，第几年开始不再亏钱。
简单来说，这类产品买完前几年不能动，提前动了会出现亏损。
比如趸交（一次性交清）和3年交，一般有4年或5年的封闭期。
也就是第4年或第5年开始账户里的钱大于总保费，这个时候再动用才不会亏。
5年交，一般有5年-9年左右的封闭期。
10年交，一般有9年-11年的封闭期。
3、看减保规则。
中途想要从增额寿里取钱出来的话，就需要用上减保。
主要看什么时候可以减保取钱出来，每次可以减保领出多少钱。
比如爱心人寿守护神2.0（尊享版）的减保规则，是目前相对宽松的。
合同生效满年5年后可以申请减保，每年最多可减保领出保单生效时20%的基本保额。
以30岁男性，每年交10万，交5年为例：
第5年，账户里已经有522350元现金价值，比他交的50万总保费还多。
之后每年都可以通过减保领一次钱出来，顶格领取的话，5年左右就能把投入的总保费全部领出来，之后再领的钱都是赚的。
4、看增值服务。
比如设置第二投保人、搭配万能账户、提供健康管理服务、对接养老社区、对接保险金信托，都是比较实用的增值服务。
以对接养老社区为例，保费达到要求，可以给自己和家人提前锁定养老社区的优先入住权和保证入住权。
没有这些权益的话，将来想要入住高端养老社区，不仅需要缴纳几万到上百万不等的押金，还可能有钱交押金，也排不到床位。
5、看保险公司的运营能力。
主要看股东背景、偿付能力、风险评级、投资能力等。
股东的实力和信誉直接关系到公司的稳定性和长远发展，一个拥有强大股东背景的公司，往往能够在资金、资源、管理等方面提供有力支持。
02
目前的固收型增额终身寿险，首选这5款：
1.如果你想要一款面面俱到的增额寿，可以看看中英人寿鑫盈家。
2.如果你更想多赚钱，爱心人寿守护神2.0（尊享版）会更合适。
3.如果你看重保单的传承性，海保人寿鑫玺越（臻选版）值得考虑。
4.如果你看重品牌和增值服务，或者孩子将来可能出国留学，可以优先选择阳光人寿鑫享阳光（菁英版）。
5.如果你想存钱+锁定终身医疗保障，不妨试试复星联合康爱一生护理保险（耀火版）。
下面我们一个个看具体的产品：
1、综合评分最高的是中英人寿鑫盈家。
中英人寿鑫盈家属于全面型的选手，现金价值高、特色保障能额外赔钱、增值服务丰富、保险公司实力强。
它的利益并不是最高的，但总投入50万的情况下，长期下来只比排名第一的爱心人寿守护神2.0（尊享版）少赚几万块钱，影响并不大。
然后在其他方面，中英人寿鑫盈家就非常强大了。
比如特定公共交通工具意外身故，最高能赔600万。
大部分增额寿，平时需要用钱，可以通过减保或退保领现金价值出来应急。
如果用不上，身故或全残时能领钱。
中英人寿鑫盈家多了一种赔钱的情况——特定公共交通工具意外身故保险金。
18岁-75岁期间，如果乘坐火车、汽车、轮船等公共交通工具意外身故，赔付100%基本保额，最高赔付600万。
此外鑫盈家的承保公司中英人寿的实力也很强，可谓强强联合，经营也非常稳健。
中方股东是中粮集团，背靠央企，它是中国最大，全球第二大的粮油食品企业。
外方股东是英国英杰华集团，1696年就成立了，至今已经有329年的历史，也是全球9家“大而不能倒”的保险公司之一。
偿付能力方面，中英人寿已经连续8年保持A类评级，最新的风险综合评级为AA级。
这个成绩，在几十家寿险公司中也属于尖子生。
中英人寿的投资能力也很强，2024年综合投资收益率高达15.59%，在寿险公司里排名第3。
另外投保中英人寿的产品，根据不同的保费，还能享受不同的增值服务。
比如健康咨询、预约挂号、体检优惠、贵宾出行、MR肿瘤筛查、国际SOS救援等。
另外保费满足要求，还可以对接保险金信托服务。
不仅可对接的保险金信托公司多，有些保险金信托公司的门槛还低。
比如单张保单总保费100万，就可以对接中粮的保险金信托服务。
还有机会免设立费，一般正常设立保险金信托，设立费就得1万-3万。
ps：
听说第二季度保险预定利率会下调，到时候最先受影响定然是今天提到的这些，长期利益非常接近2.5%预定利率的头部产品。
不知道这次中英人寿鑫盈家的调整，是不是信号。
但它已经下线了趸交和3年交，目前只能选择5年、6年、8年和10年交。
2、如果你想多赚钱，优先考虑爱心人寿守护神2.0（尊享版）。
它主打一个现金价值高，几十款增额类产品里，它的现金价值最高。
假如30岁男性，每年交5万，交10年：
爱心人寿守护神2.0（尊享版）的现金价值一路领先，而且持续领先一辈子。
10年交的情况下，更是在第9年（还没交完保费），封闭期就结束了。
也是仅有的一款，总投入保费50万，第70年账户里的钱就达到2441630元，复利高达2.45%的增额寿，非常接近2.5%的上限。
爱心人寿守护神2.0（尊享版）的投保门槛也非常低，5000块钱就能投保。它对投保年龄也很友好，刚出生7天的宝宝，70岁的老人，满足健康要求都支持投保。想要意仪式感的朋友，爱心人寿还支持定制保单封面。比如投保爱心人寿守护神2.0（尊享版）后，可以通过爱心人寿官微——服务中心——常用功能——更多服务——查看更多——我爱Family。上传自己的照片或全家福来设计保单封面，还可以加上个人寄语。
但要注意：需要在投保后24小时内就设计保单，超过24小时就不支持定制保单封面了。3、看重保单的传承性，优先考虑海保人寿鑫玺越（臻选版）。它的利益还是很高的，尤其是3年交和5年交，长期复利都可以高达2.45%。
另外它也非常适合给孩子投保，长期复利可以高达2.47%，目前很难找到比它高的。比如给0岁男宝，每年交3万，交5年。孩子60岁时，账户里就有1017450元，是总投入保费6倍多。复利高达2.45%，折算成单利有5.29%，是目前很多同类产品没法达到的高度。但这并不是海保人寿鑫玺越（臻选版）的终点，70岁时，复利高达2.46%。90岁时，账户里的钱更是高达213.41万，是总投入保费的14倍多。此时复利高达2.47%，当前几乎找不到如此高利益产品，折算成单利更是高达8.56%。
另外海保人寿鑫玺越（臻选版）的这两个功能，也适合给孩子投保。
一是支持隔代投保。爷爷奶奶、外公外婆也可以给8岁及以上的未成年孙辈投保。如果没有隔代投保功能，是不可以给孙辈投保的。
二是能设置第二投保人。这个功能可以避免保单成为遗产被分割，确保钱能留给自己想留的人。比如妈妈给未成年的孩子投保了海保人寿鑫玺越（臻选版），妈妈是投保人，孩子是被保人。万一妈妈遭遇意外不幸去世了，这份保单可能会被当作遗产被分割，原本想给女儿的钱可能会被其他人分走。但把孩子设置为第二投保人的话，妈妈不在后，这份保单的控制权就到了孩子手上。4、如果你看重大品牌和增值服务，可以考虑阳光人寿鑫享阳光（菁英版）。它的利益和中英人寿鑫盈家差不多，排名也是很靠前的。此外它的投保门槛也很友好，6000块钱就能投保。而且最长可以选择20年交，预算不多也能积少成多，多攒一些钱。
另外阳光人寿鑫享阳光（菁英版），还适合看中保险公司和增值服务的朋友。阳光人寿虽然2007年才成立，但注册资本高达210.452亿元，是少数几家注册资本破百亿的保险公司。截止到2024年第三季度，它的总资产超4949亿元，净利润53.2亿，几十家寿险公司里净利润排名第8。
投保阳光人寿鑫享阳光（菁英版），对接的增值服务也是同类产品里最丰富的。在医疗、康养、教育、财富传承等方面，都有配套的增值服务。比如总保费30万，就能获得康养旅居权益。总保费100万，可对接长居康养公寓。不仅有高端的养老社区，高端康养公寓，还有高级温泉康养酒店，高级养护中心。
如果家里有孩子，以后打算出国留学的，可以优先考虑这一款，能帮孩子锁定名校资源。不同的保费，可选日本计划、香港计划、百强名校、菁英计划和藤苗计划。
5、如果你想锁定终身的医疗保障，可以考虑复星联合康爱一生护理保险（耀火版）。复星联合康爱一生护理保险（耀火版），是一款增额型的护理险，计划二和计划三还可以加上医疗保障。
这是它的三个保障计划：计划一：现金价值最高，但不带一般医疗保障。计划二：带一般医疗保障，现金价值中等，需要以有社保的身份投保。计划三：带一般医疗保障，现金价值最低，需要以无社保的身份投保。假如30岁女性，每年交5万，交10年。计划二和计划三不需要额外交钱，就自带终身医疗保障，不过现金价值要比计划一低。
计划二和计划三，都可以加上一般医疗保障。因意外或疾病，在指定的医院看门诊或住院等，就可以用计划二和计划三进行报销。计划二是按有社保身份投保，先经社保结算100%报销，未经社保结算报销95%，报销力度还是很好的。计划三是按无社保身份投保，不管有没有用社保结算，都100%报销。更友好的是0免赔额，相当于是0免赔额的医疗险。
但要注意，有报销额度的限制。每年最高报销2%基本保额，总报销20%基本保额。30岁女性，每年交5万，交10年，总交保费50万。计划二的基本保额是405809.5元：所以每年最高能报销8116.19元医疗费，总共能报销81161.9元。计划三的基本保额是404326.5元：每年最高能报销8086.53元，总共能报销80865.3元。虽然报销额度有限，但复星联合康爱一生护理保险（耀火版）的一般医疗保障是保终身的，不用担心续保问题。03我们已经进入了长期低利率时代，政府工作报告也明确说了2025年要适时降准降息，看来今年降息还是大趋势。预计第二季度，银行存款利率和保险的预定利率都要迎来一波降息。如果你手里有中长期暂时不用的钱，尽快考虑锁定长期利率，这样更稳妥。要是你现在正研究增额寿，或者想投保同款增额寿，可以预约我们的顾问老师量身定制方案。
