为什么大多数人会“没钱”？- 关于信用消费
这是我偶然看到的一篇美国人写的帖子，想到有一定的代表性就用工具翻译成中文放在这里。信用机制的问题是会让大多数人失去对“钱”的数量上的概念，没有意识到在你决定分期付款买那个东西的时候，你预支了多少你未来的劳动时间。
--
为什么大多数人会“没钱”？
从美国看：导致大多数人经济拮据的根本问题并不完全是“过度消费”。关于这个话题，已经被讨论了无数次——我们在餐馆消费太频繁，买了太多不需要的衣服，经常升级手机，或者过于频繁地度假。这些消费行为的确是问题，但更大的问题在于：为什么我们能如此轻易地过度消费？
答案是：信用（Credit）。当你花的钱一开始就不是你的时，你很容易变得“没钱”。任何你赚来的钱，都会立刻成为欠债。
信用的真正问题在于它让金钱“凭空出现”。它提供了一个看似可以负担得起的月付款选项，而不是一次性支付全额的现实压力。例如，你没有2万美元来买一辆新车？没关系！每月300美元分72个月还款就可以了。相比攒够2万美元后一次性支付，直接支付300美元似乎更容易接受，不是吗？
社会对信用的依赖
1. 当然，你可以选择攒5000美元买一辆旧车，但在北美社会中，开一辆旧车会被认为“看起来很穷”，而贷款买新车则更容易被接受。很多人宁愿“实际上没钱”，也不愿“看起来没钱”。
2. 同样的道理，如果你没有足够的存款去参加朋友的周末旅行，只需要刷信用卡支付500美元，然后每月分期还100美元。信用卡的便利性使得即使你实际上没有钱，也能轻松做出消费决策。
在美国，金钱常常是一个“抽象概念”。许多人不会基于实际银行账户余额做决策，而是基于他们每月可以支付的金额。买车时考虑的是月供；装修时会申请房屋抵押贷款；买衣服会刷信用卡，之后再“想办法还清”。这已经不再是“你有多少钱”的问题，而是“你可以获得多少额度”的问题。
信用消费的恶性循环
小时候，我曾天真地以为，如果一辆车要2万美元，那么你必须有2万美元存款才能买。如果一台电脑要1000美元，那你需要攒够这1000美元才行。我认为：
• 赚钱需要时间；
• 买东西需要钱；
• 因此，购买力依赖于你通过工作赚取并积累的金额。
但当我观察成年人的消费行为时，我发现这套逻辑根本行不通。他们有房子，每天买午餐，频繁添置新衣，去高档餐厅，甚至度假到异国。这些钱到底从哪来的？
后来我终于明白：
• 房子是按揭贷款买的（甚至首付也可能是父母借的）。
• 汽车是通过融资购买的。
• 衣服和日常消费用信用卡支付。
• 度假费用依赖信用卡积分，看似“免费”，但实际上依旧是基于信用消费。
这些人没有真正的“现金”去支持消费，而是通过“债务偿还能力”来维持生活。
信用如何让人“无钱可用”
假设一个人每月收入3000美元，看似不错，但一旦这笔钱被分配到各种债务上，就会变得捉襟见肘：
• 1300美元用于房贷或租金；
• 300美元用于车贷；
• 1200美元用于偿还信用卡账单（每张卡最低还款额400美元，但卡上往往还有四位数的未清余额）。
剩余可用余额：200美元
接着还要支付水电费、网费、手机费等开销，最后账户余额可能归零，甚至入不敷出。
即便这些人有固定工作和收入，只要他们的收入被债务完全吞噬，就会始终处于“没钱”的状态。
信用依赖为何根深蒂固
在美国，信用不仅仅是消费习惯，而是嵌入了经济体系的每个层面：
1. 网购：几乎所有在线购物都需要信用卡，而借记卡支付只是最近才开始普及。
2. 旅行：租车或订酒店通常要求提供信用卡，即使你有足够的现金也无法直接支付。
3. 购车：许多汽车经销商不接受全款支付，因为他们依赖通过分期付款获得的佣金。
甚至在你拥有现金的情况下，有些情况下你仍无法使用，这种对信用的高度依赖成为一种恶性循环。
核心问题总结
“为什么大多数人会‘没钱’？” 因为每个人都欠别人钱。
• 如果你没有房贷，你可能有车贷；
• 如果没有车贷，你可能有信用卡账单；
• 如果没有信用卡账单，你可能还有房屋净值贷款（也就是抵押贷款）。
这种情况让人几乎无法积攒现金，因为任何一笔存款最终都会被用来偿还债务。而且，存钱的利率往往低于信用卡债务的利息，这让攒钱变得毫无意义。
这些问题在很多国家并不常见，因为信用消费并不普及；在另一些国家，这类问题更是几乎不存在，因为大多数形式的信用借贷是被明令禁止的。在这些地方，如果你想买点什么，就必须用你自己的钱支付。如果你没有足够的钱，那说明你买不起。这就是一个简单明了的道理。
相比之下，在北美，超过60%的人在遇到“必要”开支时（比如汽车维修），无法在短时间内凑出1000美元。原因很简单：他们每一分收入在进入银行账户之前，就已经被分配完了。
这才是大多数美国人经济拮据的真正原因。并不是因为他们不赚钱，而是因为：
• 大多数人更愿意每月支付300美元车贷，而不是攒够2万美元现金后再买车。 归根结底，这只是缺乏自律的问题。
• 消费信贷过于普及，借贷门槛非常低，以至于几乎没有不买东西的理由。 例如，为什么要花四个月时间每月存下100美元来购买价值400美元的商品，而不是直接刷信用卡并按月还款呢？这种思维方式可以在每次消费中轻松复制。
• 在这种文化氛围下，不消费反而变成了一种“耻辱”。 如果你买不起生日礼物或不能参加朋友组织的周末旅行，别人可能会觉得你有问题。毕竟，有了信用卡，任何人都可以“负担得起”任何东西。拒绝花100美元去买朋友聚会的演出票，似乎比负债消费更难以被接受。
• 日常生活开销和债务还款吞噬了每个月的收入。 举例来说，月底收入3000美元很快就会在支付账单后变成零。但银行和放贷机构乐于迎合这种消费习惯，因为只要你不断做小额还款，他们就能赚得更多。例如96个月的汽车贷款计划，或者信用卡账单仅需支付3%的最低还款额。
简单来说：
• 人们在工作赚钱，并领取工资（表面上不穷）。
• 但他们想过一种收入远超实际水平的生活（看起来不穷）。
• 因此，他们选择通过持续的债务还款来维持这种生活（实际上很穷）。
• 结果，当突然需要500美元现金买新冰箱时，他们只能再次刷信用卡（彻底很穷）。
如果你是美国人，这可能听起来像你自己，或者你认识的某些人。美国的经济几乎完全依赖于信用消费。这是一种轻松陷入债务的方式，也是无论收入多少，都能让你始终处于“经济拮据”状态的根源。
北美经济依赖信用的深远影响
北美经济实际上是一张复杂的信用网络，在这张网络中，虚拟的资金从一个账户流向另一个账户，而真正的“现金”几乎没有人拥有。对许多人来说，这种体系使得他们的财务状况永远处于“负债”状态，无论收入多少。
最终，这种循环归结于一句话：
大多数人不是因为不挣钱而没钱，而是因为他们的每一分钱都已经承诺给了债权人。
