增额终身寿险到底应该怎么选？有哪些问题需要注意？
据财联社报道，部分险企将于6月底停售3.0%增额终身寿险，拟推2.75%新产品。
这个消息一出，这几天咨询投保增额终生寿险产品的客户明显增加了很多，我们这几天沟通下来之后，发现了很多共性问题，比如：增额终生寿险到底有什么作用？市场上产品这么多，到底应该怎么挑选？买固收的好还是买分红的好？有哪些问题需要注意？……
所以，我想趁着机会写一篇文章，针对大家比较关心的问题统一作个回答，并真诚的将之分享给大家。
我在前几天的时候已经写过一篇文章，详细地解释了增额终身寿险到底有什么作用、值不值得购买，以及适合哪些人群购买等问题，感兴趣的朋友们可以阅读我之前的文章：什么是增额终身寿险？它有什么作用和优缺点，值不值得购买？
对增额寿产品有过一定了解的朋友可能知道，增额终身寿险又分为传统型（也叫固收型）和分红型，它们之间的区别是：
- 固收型增额寿就是保单的收益会以现金价值的方式，白纸黑字写进合同，不管未来发生什么事情，保险公司都会按照合同条款如约兑付。其缺点是收益虽然确定，但无论如何无法超过3%的预定利率，而且这个利率部分产品马上就要下调。
- 分红型增额寿的最终收益是由保底收益（预定利率2.5%） + 分红收益两部分组成。保底收益的部分同样会以现金价值的方式写入合同，保证能够到手，不过分红收益是不确定的。所以，分红型产品的收益最终有可能会低于固收型产品，但也有可能会高出不少，具体取决于保险公司的实际投资盈利情况。
为了避免让这篇文章变得又臭又长，同时也为了减少大家的阅读压力，咱们今天先来讲讲固收型增额寿的挑选逻辑以及注意问题，至于分红型的产品该如何挑选，咱们等下一篇再讲。
好了，废话不多说，咱们直入主题。
一、增额终身寿险到底应该怎么挑选？
想要判断一款增额终身寿险的优劣，我们可以从以下几个方面入手：
1、看保单的现金价值
一般来说，现金价值越高的产品越好，但我们不仅要看保单现金价值的高低，现金价值的时间节点也很重要。
比如市面上有不少产品，宣传90岁、100岁时的现金价值多么多么地高。但对大多数人来说，90岁、100岁的收益是拿不到的，因为根本活不到那么久！
所以我们得看关键时间点的现金价值。
第一个关键时间节点，就是现金价值初次超过已交保费的时间点。
比如有的产品缴费期止后马上现金价值就超过了已交保费，但有些产品缴费期过后还要等个几年现金价值才能超过已交保费。
所以，现金价值越早超过已交保费越好。
其他的几个关键的时间节点分别是50岁、60岁、70岁和80岁。
因为这几个节点一般都是需要钱的时候，比如50岁可能要给孩子交大学学费、支取婚嫁金。60岁、70岁时需要钱来补充自己的养老。
如果注重资产的传承，那么80岁这个时间节点也非常重要。中国目前的人均预期寿命为77.93岁（2022年数据），所以说句比较扎心的话，大多数人，尤其是男性，是比较难以活到80岁的。
因此，我们可以大致将80岁的现金价值看做是增额终生寿能够给到我们的最终总利益。
当然，肯定还会有许多人能够活到90岁，甚至100岁。对于这类长寿的人，如果他们也买了增额寿，我只能说，羡慕嫉妒恨。
因为增额寿的现金价值是以复利递增的，活得越久，复利利率就会越接近3%的预定利率。
很多人可能会认为，以预定利率3%的复利增长终身，好像也并不多呀，为什么这么多人在买？我们可以先看看下面两张图：
复利3%的威力
某款增额寿产品的现金价值表，时间越久复利越接近3%
从上面的图片中可以看出，在足够长的时间里，能有这样的收益情况，还是不错的，最重要的还是足够安全。
当下市面上新发行的超长期国债不过2.57%，还需要抢；很多银行3年5年的大额存单，直接都下架不卖了，1年期2年期的，不过也是2%出头。收益高的银行理财产品不刚兑；股票、基金等对普通人来说操作难度又太大。
从目前的市场环境中，我们不难看出，如果想要选择保底安全的资产，3.0%预定利率的产品依然是个非常好的选择。
2、看产品的灵活性
很多人会把增额终身寿险作为一种规划现金流的工具，所以产品的灵活性也很重要。评价一款产品是否灵活，我们主要是看它的加减保规则。
所谓加保，是指在原保单的基础上，通过继续追加保费的方式来获得更多的保障或者说收益。那么，灵活的加保规则到底有什么用呢？
补充投保时保费投入的不足
比如每当市面上的一些好产品要下架或者要停售时，很多人会选择先交个一两万块占个坑，等后期有钱了再进行加保。这样，就能够提前锁定利益，等后期有更多的钱之后再加大投入。
此外，有些产品的加保规则十分宽松，可以做到加保保费的收取仍按照投保时的年龄计算，这样就能够使得我们的利益最大化。例如：
某款增额终身寿险的加保规则
所谓减保，又叫部分退保，就是把保单的一部分保额，退还给保险公司，换成现金。
通过灵活的减保，我们可以将一份增额终身寿险，当成一个灵活的现金流的规划工具，满足各阶段的用钱需求。
不过近年来，监管部门顾虑到太过灵活的减保规则，和太快超过已交保费的保单现金价值，可能会有“长险短做”的嫌疑，从而给保险公司带来利差损风险。
因此，监管对增额终身寿险的减保也做了相应规定。
目前市面上的产品减保规则主要分一下几种：
第一种是按基本保额减保，每次最高不能超过投保时基本保额/减保前基本保额/合同生效时基本保额的20%，第二种是按保费减保，每次不能超过总保费/已交保费的20%。
有的产品还会规定允许减保的时间，比如第一次减保必须在保险合同生效五年后等等。
不同的产品减保规则各不相同，我们尽量选择选择减保规则更宽松、更贴合自己需求的产品。
3、看缴费方式
缴费方式是很多人购买增额终身寿险时容易忽略的一个点。
比如有些趸交、3年交、5年交收益率表现平平的产品，在10年交时反而又会超过其他同类产品。也可能一款产品趸交时，是同类产品中最高的，但换成其他缴费年限，收益表现可能就比较拉胯了。
所以，我们在选择增额终身寿险时，尽量根据自己的资金安排，选择最适合自己的缴费方式。
4、看保险公司
虽然说根据目前的《保险法》，保险产品的安全性毋庸置疑。（关于保险产品的安全性，感兴趣的朋友可以阅读我之前的文章：保险公司倒闭了，我买的保险该怎么办？）
但增额终身寿险毕竟是一辈子的事情，买到好公司的产品大家可能会更加心安。
那么，如何去评价一家保险公司的优劣呢？
我们主要可以从投资能力和经营能力这两个方面去评判，这些数据我们都可以在保险公司的官网进行查阅。
所谓投资能力说白了就是赚钱的能力，至于经营能力，我们主要从三方面去衡量：风险综合评级、综合偿付能力充足率、核心偿付能力充足率。
这几个指标越高越好，监管要求达到的标准是：风险综合评级≥B级，综合偿付能力充足率≥100%，核心偿付能力充足率≥50%。
如果低于这个标准，保险公司就会受到监管的关注并有可能被接管。
此外，我们在选择增额终身寿的产品时，还可以顺带关注一下保险公司能够提供的增值服务，比如有的保险公司能够提供免费异地租车服务，免费全球紧急救援服务等等。
总而言之，市面上产品众多，没有最好的产品，只有更适合我们的产品。我们所要做的，就是根据自己的实际情况，选择一款最能够贴合我们需求的产品。
二、有哪些问题需要注意？
购买增额终身寿险时所需要注意的点其实在上文中已经梳理得差不多了，不过我还想再啰嗦一下，那就是在购买之前，一定要合理做好家庭的资产配置。
还是那句老话，对于短期内有大量资金取用需求的人，不建议购买增额终身寿险（封闭期内退保会造成资金损失）。
一般来说，一个财务健康的家庭必须要拥有四笔钱：
①要花的钱：参考占比10%-40%，主要用途为日常开支，人情来往等，要求资金灵活随取随用，可使用的工具为现金、活期存款、信用卡等。
②保命的钱：参考占比5%-10%，主要用来应对突发的意外、疾病、收入损失等，要求专款专用，能够以小博大，解决家庭突发的大开支，可使用工具为社会及商业保险。
③增值的钱：参考占比25%-40%，主要用来应对养老、教育等必然会发生的开支等，要求稳定、安全，可使用工具为国债、银行定期储蓄、年金险、增额终身寿险等。
④生钱的钱：参考占比30%-40%，主要用来赚取高收益，要求是保证正常生活之外的钱，即便赔了也不会影响正常生活，可使用工具为股票、期货、基金、做生意、投资房产等。
因此，用来购买增额终身寿险的钱一定是要在满足第①②点之后所结余的钱，而且必须要是一笔短期内用不到的钱才行。
今天就写到这里了，下一篇我将会写写分红型增额终身寿险到底应该怎么买，以及有哪些需要注意的地方。
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