基于信任的婚后夫妻攒钱研究与实践

2024.6.5记：发疯文学，请勿较真。

摘要：当前社会普遍存在着明明已经结婚，然而对夫妻共同管钱存在顾虑的问题。以自主管理、夫妻共有账户为典型代表的清算负责制度流行。通过9年实践与不断研究，作者采用了基于信任的婚后夫妻财务管理方法，通过消费和收入记账、按月汇总、半年复盘的方式，以实现家庭账户的盈余。

1.简介

当前社会普遍存在着明明已经结婚，然而对夫妻共同管钱存在顾虑的问题。 婚后财务问题是夫妻关系的重要影响因素。其分问题包括：婚前财产如何避免婚后分割？一方工资是否需要上交？如果一方负责管理家庭财产，出现亏损后如何处理？双方的消费习惯存在差异如何调整？这类问题充斥着媒体和各类APP平台，譬如婚后如何管理家庭财务就曾在今年5月冲上热门。经过周边调研，6对夫妻关系中，各管各的1对，日常各管各的、高消费单独向一方申请1对，一方向另一方按月支取生活费1对，谁遇上了谁承担1对，一方向另一方上交工资2对。按照典型模式处理，有以下种：a)各自承担自身开销，共同开销协商处理：一般来说，水电煤物业和房贷是家庭必须的共同开销，经由夫妻双方共同商议决定哪方负责，其余日常开销分别承担。常常出现在关系比较平等的双职工家庭中。

b)所有开销以一方支出为主，另一方仅提供缺少部分的金额：如前所述高消费单独给和支取生活费均为这一类。常常出现在其中一方社会地位更高或收入更高的情况，譬如老板或者高管家庭，另一方一般有工作，但相对收入较低。c）一方由另一方完全供养，按月或照实报销：周边并不存在，但是显然是一种常见的模式。常出现在单方工作的家庭。

d）双方汇聚收入后，一方管理并支出：常常出现在老一辈夫妻关系中。

然而，由于作者夫妻收入差别不大，均领取工资。以经典老一辈上交工资，一并支出的方式，作为上交方无法接受；而各自承担共同开销的模式，在家庭中无法获取具体信息，以至于缺乏良好管理结余的方法。因此需要解决支出自由，而有效结余的问题。本文主要通过 消费和收入记账、按月汇总、半年复盘的方式 ，量化支出和收入，并对结余进行管理处置，创新性提出以信任为基础的支出自由、量化管理结余的方法。

2.系统模型与方法

2.1 消费和收入记账首先双方必须记账，消费和收入均需记录。其中，消费侧可按照日常、旅游等单独设立账本，其好处为平抑每月支出水平，便于后续复盘类目的连续性变化。以5月为例，全支出为2472元，日常部分主要支出为孩子，另有旅游支出1000+。

高消费低频次项单独列账有助于 观察类目的变化曲线。如图所示，2024年最高日常支出为3月，然而若考虑所有支出，则2月份有一笔8w的提前还贷，明显高于其他。会导致在观察日常开支时出现偏差。

记账的要点是：随手记。若采用按月盘点的方式，很容易因为过于复杂而很快放弃。随花随记，因此要求记账APP没有开屏广告，以快速实现。夫妻双方的记账以日常交互为主，少计几笔小账的影响并不很大，因此忽略若干几笔并无大事。追求持久而非精准。以上为开支和收入的量化基础，以此衍生有后续的所有操作。

2.2 按月汇总

按月汇总是以观察结余为主的工作。其主要功能有以下2项：a）汇总以确认收支记录是否存在偏差。每月记录当前总结余，与上月结余之差即为本月结余。由于该汇总以记录当前账户的金额为准，因此可以与记录收支进行一次确认。往往因此发现收支记录的问题或各项账户的问题。b)确认当前结余资产是否投入再生。由于每月只需保留较少的流动资金用以在固定时间还信用卡。因此结余资产可以在每月盘点时观察是否保留过多流动资金。作者以23年的情况为例：

可以明显看到每月结余资金都有增加。同时，考虑家庭资产的配置，除房产外，按照XX池和池外资金进行分配。上图为池外资金的变化情况。下图为XX池变化情况。途中蓝色为本金，绿色为收益。

可以看到，XX池本金与池外资金本金有相反的波动。在每半年的复盘中，会根据个人XX能力、当前经济情况进行资金的再分配。按月汇总是更高层级决策的数据来源，以此为基础对收支情况进行再确认，并形成后续分析的基础。

2.3 结余半年复盘

2.4 做好预算 3.实践结果与验证 在九年中，2015-2017年为

4.结论

————————————————————啊哈哈哈，来自发疯的老工程师，写报告写癫了，来此发个长文。还没写完啊，看啥时候继续发疯。