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2024年重疾险如何挑选？———万字长文，专业科普，一篇吃透重疾险：《七天学会买保险》第四天

保险百科全书 2024-05-01 08:02:53 广东

[本文没有任何医疗和投资建议]

咱们买保险最怕是信息不对称，本文凝聚了六年的实战工作经验，

绝不藏着掖着，夹带软文。记得点赞、收藏仔细阅读。

首先，我们要了解什么是重疾险？

重疾险：是满足了合同约定的疾病条款，就可以赔偿一笔钱的保险。

它不像医疗险一样，需要根据发票金额报销；

它是买的多就赔的多，比如得了癌症，买50万就赔50万，买100万就赔100万。

并且，这笔钱有保护性，由被保人随意支配，不会被任何债务、税收、法院给占用。

那么我们人一辈子，一定会得重大疾病吗？或者说，得重大疾病的概率是多少？

根据行业权威数据表计算得出：

如果按人均寿命100岁计算，一辈子罹患重疾概率女性是68%/男性是74%，

如果按人均寿命60岁计算，一辈子罹患重疾概率女性是14%/男性是16%，

如果按（柳叶刀）预期平均寿命81岁来算，一辈子罹患重疾概率女性是44%/男性是54%

可以说未来，每两个人就有一个人会得重大疾病。

那么有百万医疗险，还需要买重疾险吗？

首先，人得重大疾病是一个概率事件，是不一定会发生的。
这时候聪明的您，一定想到了如果不发生重疾，我能拿回本钱吗？

对于重疾险来说是可以的。

如果不生病，若80岁退保，通常能拿回80-115%的总保费（现金价值）
小朋友投保甚至可以拿230%-270%的总保费（现金价值），
如果带身故责任的，可以拿回全部保额。

而百万医疗险是买一年保一年，退保只能退当年的保费，

并且保费随着年龄增长而增长，以现在的费率看，

到了80岁保费大约要达到7-8千，具体表格请看往期这篇文章。

通过上述三个问题，我们得出一个结论。

买第一份重疾险，****建议优先考虑终身版本的****。

终身版不但可以锁定最高疾病发生率，
也能最大程度的保住我们的本金，多退保现金价值。

如果买的是一份只保到70岁的定期重疾险，我活到了90岁，那70岁合同结束，现金价值不存在了，那么费用就白交了。所以，我是不建议单独只买定期重疾险

重疾的数量多少影响大吗？

我国规定任何一款重疾险的设计，必须包含28种重疾。

而这28种重疾的发病率****占所有重疾发病率的95%，

所以一份重疾险包含重疾数量多少，并没有多大的区别，所以别被迷惑了。

重疾险的基础责任

重疾险除了保障重大疾病外，

一般还包括中度疾病、轻度疾病和少儿特定疾病等等。

在这些常规保障方面我们要关注的是赔付比例、高发病种和豁免责任：

【赔付比例】

肯定是越高越好，市场上优秀的产品赔付比例

分别是重症≥100%，中症≥60%，轻症≥30%

而一款好的成人重疾险应该包含高发的这11种中、轻症疾病，

一款好的少儿重疾险应该包含15种高发少儿特定疾病。

这些高发病种，都是经过官方实际统计计算出来，

大家只要无脑拿着表格对号入座即可。

而【豁免责任】

说的是：假如被保人罹患轻症、中症、（重症、全残如果有）；除了赔偿理赔金外，还会免去合同里后续需交保费，合同继续有效。

比如某人买了50万保额，30年缴费，每年6000；

第二年不幸得了轻症，那么他除了可以理赔轻症的30%，也就是15万（50万*30%）

还能豁免后续29年每年6000的总保费，共计（29*6000=)17.4万，保单依旧有效。

总共获得15+17.4=32.4万的补偿。

有些优秀的产品；甚至赔偿重疾理赔金后，中、轻症依旧有效

在常规责任里还有个隐藏的

【‍三同条款】我们简单了解一下，

是指的在同一疾病原因、同一医疗行为、同一意外伤害事故导致的两种或两种以上重疾赔偿，只赔偿一次。

比如【同一意外事故】，一次车祸造成双目失明，双耳失聪，那么就只能赔偿一次。

比如【同一疾病原因】，得了白血病后，理赔了后面的骨髓移植术就不能再赔偿了。

比如【同一医疗行为】，急性心肌梗塞做手术，手术过程发现还必须做冠脉搭桥术。

最后就常规责任，咱们尝试出个星级表，可以综合打分，更方便选择。

说完了常规责任，感觉记不住的，记得点赞、收藏起来。

然后我们再说附加责任****。

附加责任，可以让重疾险有更好的竞争力、也会更自由。

常见的附加责任有：多次重疾、多次癌症、多次心血管、额外赔付、身故责任、投保人豁免、以及其他责任。我们一个一个说：

首先【多次重疾】

顾名思义是指可以多次，赔偿重疾保险金。

为什么设计这个责任呢？

要知道人生病的根本原因是抵抗力下降，比如流感，

抵抗力好的人经过不会被传染，抵抗力差的人一旦遇到就会马上被传染上；

同样的，人得了重大疾病后抵抗力是很差的，

再次得其他重疾的概率，自然也比普通人要高的多。

另外得了重疾后，想再买新的重疾险，是非常困难的一件事情。

而多次重疾责任，要注意的第一点是：

重疾种类会不会分组？

我们拿吃水果做比喻

不分组的：像把水果放在一个盘子里，我想吃哪个，就吃哪个，

分组的：像把水果串成几串，每一串，限制只能吃一次，

很明显，分组的重疾险限制性要强许多

然后要关注多次重疾赔付，到底赔几次？

有数据调查计算得知，第三次重疾，除癌症外，其他重疾概率是极低的，

所以有三次重疾赔付就足够了，多了也没啥用。

不如关注：每次重疾****理赔的间隔时间

市面上理赔间隔通常是半年或1年，间隔时间肯定越短越好。

与间隔时间紧密联系的是重疾赔付比例，

市面上第二次重疾赔付比例通常会提高，有的会提高到120%，

有的第六次会提高到200%，不过第六次嘛，我觉得噱头大过于实际用途。

多次重疾赔付责任，还分为终身版本和定期版本的；

通常终身版本是产品自带的，终身版本肯定更安稳，毕竟人年龄越大，抵抗力越差，越容易罹患不同重疾。

而定期版本，有的限制是60岁前，也有的限制70岁或80岁之前；这样设计的目的既降低保费支出，又提高了黄金年龄段的风险理赔上限，非常适合预算不多的人。

与多次重疾责任很像的是【多次癌症】责任

很多人就问了，“我有多次重疾了，为啥还要买多次癌症责任呢？”

所以我们先了解一下，癌症在保险里叫恶性肿瘤。

恶性肿瘤只是重疾险里一百多种重疾中的其中一种；

而我们身体各部位的组织和器官，除了毛发、指甲外，几乎都可能得癌症，比如乳腺癌、甲状腺癌、肺癌、肝癌、子宫癌、卵巢癌等等，所有的癌症加起来有一百多种呢。

而前面说的【多次重疾责任】，不管是分组的、还是不分组的，

只要因为「恶性肿瘤」这个项目理赔过了，那么下次恶性肿瘤这项疾病就不能再理赔了，只能用【多次癌症】责任理赔。

其实很好理解，

比如一个人因为双目失明瞎了，理赔了重疾100万，

过两年这个人还是瞎的，总不能再因为失明原因多次理赔吧。

那多次癌症责任重要吗？

我们先来了解一组数据，从各公司理赔来看，在所有的重大疾病理赔中，癌症占到了70%，每十个重疾理赔中就有七个因为癌症。

而早期的癌症病人，五年生存率高达85%以上。中晚期癌症病人积极治疗五年生存率有60%左右，就算平均所有癌症的五年生存率，我国也能达到40.5%。

而买了保险的人，防范意识会更强，会积极体检筛查。

就算得了癌症也会控制在早、中期，况且有保险赔付，

不花自己钱，压力更小更乐观，治愈率也最高。

所以多次癌症这个责任，我认为是****附加险里最重要的一个****。

我们需要注意的第一点是赔偿规则

市场上通常包含：新发、复发、转移、持续四项规则，

能同时满足四项赔偿规则的最好，我们也可以简单理解为

（带癌生存即可满足理赔条件）

然后再关注赔付间隔时间和赔付比例，一般有两种，

一种是间隔1年后理赔，通常赔付3次，每次40%-50%,3年累计赔付100%-120%保额
另一种是间隔3年后理赔，赔付1次，赔付保额在100-120%左右

相比之下，间隔1年的理赔概率比间隔3年的会更高一点

最近有些产品还推出了【无限次癌症理赔】

规则是患癌3年后理赔完癌症津贴，然后每3年理赔一次

可以理赔无限次，直至合同结束。

不过根据前面数据来看，意义不大，噱头过大。

还有一个【多次心血管疾病】的责任

跟多次癌症的模式如出一辙；

前面我们了解了在重大疾病理赔占比排第一的是癌症，占70%，

而排第二的就是心血管疾病，占15%。

据CKB研究分析：有41%患心血管疾病的人，5年内会再次复发心血管疾病；

而且公开数据显示，近年来心脑血管疾病的发病率不断呈上升趋势。

如果家里有心脑血管病史直系亲属的长辈，一定要优先加这个保障责任。

关注点也是赔付比例和赔付间隔，咱就不细说了。

然后我们再看看【额****外赔付】责任

这项责任的字面叫法不一，有的叫疾病关爱金、有的叫疾病保险金，

不过核心的规则是：在60岁、或70岁、80岁前罹患某种疾病额外赔付一笔钱。

这个疾病范围可能包含：重症、中症、轻症、特定疾病，不同保险产品有不同的设置。

主要作用是为了拉高保额，降低保费。

比如60岁前是人生责任和压力最大的时间段，上有老下有小，可能还有房贷和负债，总之是不能出半点错的黄金岁月，这个阶段尽可能的提升保额，以便从容对抗风险

额外赔付责任要关注的点是：

在同样的保费价格下，保额赔付比例越高越好，保障的疾病越多越好。

市场上常见的是60岁前重疾赔60%-80%，

有的只含有重疾责任，有的还含有中症20%、轻症10%；

不过一分钱一分货，一切看自己的预算。

接下来是争议最大的【身故责任】

身故责任是指，被保人不幸身故后保单的处理办法；

有含身故责任的重疾险和不含身故责任的重疾险。

含身故责任的还分为：身故赔偿所有已交保费或身故赔偿合同基本保额。
身故赔保额：具有一定的理财属性，可以让缴费的钱翻几倍。
身故赔保费：也能保住自己的本金，有些儿童可能翻两倍。

而不含身故责任的重疾险

身故一般是可以退回现金价值，现金价值的多少是明确写在合同里的。

[点击查看现金价值如何查询]

值得注意的是，不管是带身故的还是不带身故的重疾险，

前提条件是重症没有理赔的情况下

如果理赔了重疾赔偿金，那么身故赔偿金就不能再理赔了。

咱们前面说到的争议点也是在这里。

有的人说：重疾和身故只能二赔一，那么，多交保费划不来，不如分开买；
又有的人说，不管怎样可以拿回本钱，甚至翻几倍，等于投资了，万一短期内身故了，现金价值是很低的，会亏很多钱。
我觉得嘛，一切看自己的荷包预算和综合规划，不能说哪一种就一定是对的选择。

最后再说一个，我觉得比较鸡肋

但是不知道为啥，很多人觉得很有用的责任【投保人豁免】

投保人豁免与前面说的被保人豁免一样，指投保人罹患了约定疾病，可以豁免后续需交保费。

我觉得，投保人豁免责任≈一份减额定期重疾险。

也是需要健康告知的，要健康告知，必定会增加了投保难度；

而投保人豁免责任最大坑点是，豁免的保额会逐年递减的。

举例说明，

张三买了50万保额，30年缴费的重疾险，每年缴费5000元，并额外花费800元每年，附加了投保人豁免责任。

如果缴费一年后出险，那么可以最大程度的豁免剩下需交保费，（29年*每年5800），总共16.8万的赔偿；

如果缴费三十年以后再出险，而此时缴费期已满，可豁免的保费等于0元，豁免责任也已经结束。

可见是一个非常不划算的责任：保费不变，保额却不断递减。

我们说完了基础常规责任和其他附加责任后，内容已经很多了。

记得收藏、点赞，多看几遍消化一下。

我们还需要了解一些其他的影响因素。

比如：【保险公司情况】

虽然说我国长期保单有《保险法》和监管的十大政策托底。

但是，谁不想选一家经营稳健、实力又强的公司呢？

并且还希望他们价格很划算。作为消费者既想、又要很正常的，我非常能理解。

那么，如何判断一家公司的实力呢？

我们可以通过官网查询得知，需要同时满足三个条件：

1、核心偿付能力充足率不低于50%

2、综合偿付能力充足率不低于100%

3、风险综合评级在B类及以上

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具体查询方法请看这篇文章

了解了公司之后，我们还要了解【产品的类型】

重疾险种类繁多，分为线上保险（互联网）和线下保险；

线下还细分：头部知名公司和合资/中大型公司

他们各有特点不同

比如：互联网的线上重疾险，性价比高，价格便宜，可选责任自由度高；但是核保略为严格，网点稀少，一切依托网络服务。
再比如线下中大型公司的重疾险，价格比线上略贵一些，性价比还不错，可选责任多，最主要核保尺度非常宽松，接受线上线下双渠道服务；不过不同公司的网点覆盖程度不一样，需要注意了解。
还比如线下知名大公司的重疾险，名气强，牌子硬，网点几乎遍布全国；但是捆绑责任多，价格高昂，没有性价比可言。
不过，凡事都有例外。只要攀上了互联网，就算头部的国企的大公司，价格和责任也会更具有优势。喜欢大公司又要性价比的可以着重关注这一类。