核保最宽松的重疾险：友邦如意悠享vs同方全球易心安vs复星联合康乐一生，选哪个？
【威哥说保险】第54篇原创文章
一些客户查出甲状腺或乳腺结节3级后，恐慌的过来咨询保险，但此时买重疾险会被除外甲状腺癌或乳腺癌责任承保。
还有些客户因肺部结节或磨玻璃结节，被保险公司延期投保或直接拒保。
对这些被保险公司除外责任承保、延期或拒保的非标体客户，难道就没有别的办法吗？市场上有没有核保极其宽松的重疾险呢？
答案是有的！
健康告知仅3条内容，被其他重疾险除外责任承保、延期或拒保的，这类重疾险都能标准体承保。
本文将详细介绍目前市场上核保最宽松的3款热门重疾险：友邦如意悠享、同方全球易心安、复星联合康乐一生（易核版 2.0）。
一、核保极其宽松——王炸优势
从图中可以看出，3款重疾险的健康告知内容差异不大：
1、6个月内，没有被医生建议住院或手术的或没有被医生建议进一步检查的。
（检查异常超过6个月就能投，检查虽然有异常但医生没有建议进一步检查的也能投，即使有疾病但在白名单范围内的也能投）
2、2年内，没有住院或手术的。
（2年前住院或手术的现在就能投，简单疾病的住院或手术也能投）
3、5年内，没有得过癌症或心脑血管等重大疾病的。
（5年前得过重大疾病的现在也能投）
健康告知只有3条，对比其他重疾险，真的极其宽松，是市场上核保最宽松的一类重疾险，99.9%体况的人都能标准体承保。
核保结果只有标准体或拒保，不除外、不加费也不会延期，只要满足3条健康告知内容就是标准体承保，不会留下拒保记录。
带病也能投保这类重疾险，非常适合被除外责任承保或延期或买不了其他重疾险的身体状况不太好的人，都能标准体承保：
1、其他重疾险除外责任承保的，比如乳腺结节3级、甲状腺结节3级；
2、其他重疾险延期承保的，比如刚发现的肺结节；
3、其他重疾险拒保的，比如肺结节＞6mm、乳腺结节4级、甲状腺结节4级等症状，糖尿病、高血压等疾病。
二、保障责任虽少但足够
从图中可以看出，3款重疾险的保障责任差异也不大：
重疾28种，赔付1次，赔付100%保额。
轻症3种，赔付1次，赔付20%保额。
身故/全残保险金，赔付100%保额。
保障28种重疾，虽然有点少，但这28种重疾是最高发的，占所有重疾险理赔的95%以上——保险公司理赔的100个重疾险病例中有95个病历都在这28种重疾范围内。
这28种重疾是中国保险行业协会在《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》中统一规范和定义的，这28种重疾的疾病定义与规范中的定义一模一样。
虽然重疾险包含的重大疾病数量越多越好，但这类重疾险已经囊括重疾险理赔95%以上的重疾，从概率上来讲，重疾的数量足够了，少几个罕见的重大疾病影响也不大。
保障3种轻症，虽然有点少，但保障的是最高发的3种轻症（恶性肿瘤——轻度、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死），也是中国保险行业协会在《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》中统一规范和定义的，能满足基本需求。
3款重疾险都缺少部分保障责任，比如没有中症、重疾多次给付、癌症多次给付、成人特定疾病等责任。保障责任比较单一，但该有的基础保障责任都有，能满足基本需求。
三、缺点明显
上面已经介绍了这类重疾险的保障责任比较单一，比一般重疾险还是要差很多。
· 1价格较贵，但能理解
与同样的单次赔付重疾险相比，这类重疾险的价格确实比较贵，但也可以理解，毕竟能带病投保、也能承保其他重疾险不敢承保的病症，比其他一般重疾险贵点也正常。
因此，如果身体状况允许，当然选择其他性价比更高、保障责任更丰富的重疾险；
想不被除外责任承保或被其它重疾险延期、拒保的客户再考虑这类重疾险。
· 2投保年龄和保额有限制
这类重疾险的投保年龄至少要满30岁，太年轻的无法投保，限制有点高。
为了降低风险，最高投保额不超过30万，稍微有点低，可能无法满足客户的需求。
四、如何选择
从上面分析可以看出，3款重疾险差异不大，如何选择看个人喜好吧：
追求性价比的选复星联合康乐一生（易核版 2.0），追求高质量服务的选同方全球易心安，追求公司品牌的选友邦如意悠享。
五、总结
这3款重疾险最大的优势就是核保，带病也能投保，确实是核保最宽松的重疾险。
被其他重疾险除外责任承保、延期或者拒保的非标体客户都可以考虑这3款能标准体承保的重疾险。
如果身体状况允许，当然选择其他性价比更高、保障责任更丰富的重疾险。
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