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送你一本《重疾险宝典》，小白看完也知道如何选择重疾险！

威哥说保险 2024-03-05 19:19:50 已编辑四川

【威哥说保险】第48篇原创文章by Lehmanutd，发表于2024年1月29日。

重疾险怎么选？我这儿有本秘笈，小白看完也会选！

很多人在网上看了如何选择重疾险的文章或视频，但是仍然不知道如何选择最适合自己的重疾险。

今天给大家介绍买重疾险时，需要重点关注的四大方面内容：

一是健康状况，这是前提，它会限制客户能买到重疾险的范围，需要与销售人员具体沟通。

二是重大疾病赔付次数，你想要保障责任更好的还是稍微差一点重疾险？

三是产品价格，你追求产品的性价比吗，还是要兼顾产品价格和保险服务质量？

四是服务质量，你在意保险公司和销售保险平台的服务质量吗？

一、健康状况

健康状况是客户不太关注，但保险销售员非常在意的一点，

因为健康状况决定了客户能否买得到重疾险，有多少种重疾险能被客户挑选。

比如乳腺结节4级，就买不到任何重疾险；

多发肺结节、肺部磨玻璃结节等健康状况，只有极少数重疾险可供选择。

由于生活压力较大，目前亚健康状态的人比较多，比如甲状腺、乳腺或肺部查出有结节等症状，有可能被除外责任承保，严重的甚至会被拒保。

这时投保可选择的产品就会锐减。

比如甲状腺结节2级、乳腺结节2级，只有少数公司能标体承保；

再比如刚查出肺结节，绝大部分保险公司都会延期至少1年以上，只有为数不多的几款产品可以除外责任承保。

健康状况是买重疾险时需重视的前提条件，

它会限制你能买到重疾险的范围，

因此，越早买越好，趁健康买。

二、重大疾病赔付次数

按照重大疾病的赔付次数分类，重疾险可以分为：单次赔付、分组多次赔付和不分组多次赔付。

从保障责任上看，不分组多次赔付重疾险的保障是最全最好的，其次是分组多次赔付重疾险，最差的是单次赔付重疾险。

（什么是分组多次赔付、不分组多次赔付重疾，详见文章：一文了解如何挑选重疾险，拒绝被忽悠！）

平常和客户详细讲解了重疾险的常见类型和区别后，大部分客户都偏向于选择购买不分组多次赔付重疾险。

但是，

不分组多次赔付重疾险的价格最贵，

一般比分组多次赔付重疾贵20%左右，

分组多次赔付重疾险比单次赔付重疾险贵约5%-10%。

单次赔付和分组多次赔付，尽量选择分组多次赔付重疾；

分组多次赔付和不分组多次赔付，根据能承受的保费预算决定。

因此，

买重疾险最需要关注的一个方面是想买什么类型的重疾险，

也是产品保障责任方面最需要关注的内容。

若预算充足，就选择不分组多次赔付重疾，

若预算一般，可以选择分组多次赔付重疾，

若预算有限，就选择单次赔付重疾。

三、产品价格

· 1只注重性价比

价格是买重疾险绕不开的一个重要内容，

产品的性价比也是客户比较关注的。

大品牌保险公司的产品有品牌溢价，同时他们的服务一般比小保险公司的要好，但是他们的价格要贵很多，

因此，为了与其竞争，小保险公司走的路线一般比较激进，

专注于提高重疾险的性价比，

有的产品将价格压缩到了极致，

比如君龙人寿超级玛丽9号、瑞华健康达尔文8号等互联网重疾。

线上互联网重疾险凭借其价格优势，造就了一个又一个网红产品。

但是，

线上重疾险的服务质量远远不如线下重疾。

如果比较在意产品的服务，请选择线下重疾险；

如果更在意产品的价格优势，请考虑线上重疾险。

· 2兼顾价格和服务

如果担心互联网重疾险的服务不到位，又觉得传统四大保险公司的产品太贵，那么可以选择性价比相对合理，又比较实在的线下重疾险。

另外，如果还是觉得线下重疾险太贵了，可以考虑不带身故责任的线下重疾险，只是这类产品相对较少，选择会受限。

四、服务质量

很多客户在买保险时倾向选择大品牌公司的保险产品，

原因之一，大品牌公司各方面的服务质量会相对较好；

原因之二，客户担心小公司可能会拒绝理赔。

其实，保险公司是否理赔与公司大小无关，只要满足合同赔付条款，无论公司大小、知名与否，都会理赔；如果不满足合同赔付条款，即使再大的公司也不会当冤大头随便同意理赔。

因此，仅针对是否理赔，保险合同条款比公司大小更重要。

保险产品的服务质量包括三个方面：保险公司、销售保险产品的平台和销售人员。

销售人员的服务因人而异，客户买保险时亲身感受一下就大概知道了，这里主要讲另外两个方面。

· 1保险公司的服务

不同保险公司各方面的服务参差不齐，大品牌的保险公司一般在理赔服务或者客户体验方面确实比小保险公司更好，比如国寿、平安、友邦等国内外大品牌的保险公司。

但是，这些大品牌保险公司的产品确实真的太贵了，这也没办法，别人的品牌价值摆在那儿。

根据客户的亲身经历来看，

线下重疾险给客户带来的体验比线上重疾险要好很多；

中外合资保险公司的整体服务质量比中资保险公司要好（毕竟国外保险行业发展的时间更长，更注重服务质量），比如工银安盛、中意人寿等合资公司。

· 2销售保险平台的服务

不同销售保险平台提供的服务也不一样，

一般大平台提供的服务质量相对更好。

首先，某些大平台有负责理赔服务的团队，专门处理销售人员比较棘手的理赔纠纷问题。

其次，销售保险平台越大，处理理赔纠纷时的话语权自然越大，特别是针对可赔可不赔的情况。

五、写在最后

把握以上4个主要方面的内容，仔细思考你的需求，你就掌握了购买重疾险的秘笈。

至于其它方面的关注点，比如，重疾的轻中症责任、恶性肿瘤多次给付、身故责任等内容，详见文章：一文了解如何挑选重疾险，拒绝被忽悠！

六、总结

有些客户想让销售员推荐一款最好的重疾险，坦白来说，没有哪一款重疾险是最好的。

保险配置丰俭由人（单次赔付还是多次赔付），

需求各异（更在意性价比还是服务质量），

健康状况也不太一样，

因此，在预算内满足客户需求的重疾险才是最好的重疾险。