延迟到65岁退休？实际退休已经66岁了
延迟退休65岁，我们心里不愿接受的数字。但其实，已经是了。
在经济合作与发展组（OECD）的统计数据里，2020年我们男性法定退休年龄60岁，而实际退休年龄是66岁，女性法定55岁，实际61岁。
是的。我们平时关注的都是法定退休，但法定并不表示实际。法定只是社保领取的时间，并不是个人实际不工作的时间。这是两个事，不该被混淆。
我们也跟着经合组织，用全球视野看看各国的情况：
我们先看法定年龄，我们的男性法定60岁，在45个国家里算是早的了，欧美国家很多65岁。
但奇妙的是，法定退休晚的欧美，实际退休年龄也有很多62、63、64岁，反而比我们的66岁早了。
不同国家的退休情况可能完全不同。这些差异既有经济原因，也有文化原因。
欧美为什么可以比法定早？那不得不提养老体系。
全球主流的养老模式是社保养老为基础的三支柱模式，也就是我们现在大力呼吁的多层次养老模式：
一支柱：基础社保养老，即国家的基础保险制度。
二支柱：企业年金，即雇主补充的养老年金。
三支柱：个人养老，即自己的养老投资。
放到日本就是
一支柱：国民年金+厚生年金
二支柱：缴费确定型企业年金（DC）、 给付确定型企业年金（DB）
三支柱：个人定额缴费养老金（iDeCo）计划和个人储蓄账户（NISA）
放到美国就是
一支柱：基本养老保险基金（OASDI），
二支柱：401（K）计划、403（B），（这两个是DC型）
三支柱：个人退休金账户（IRA、Roth IRA）
三个支柱三足鼎立支撑我们的养老。就算没到法定退休年龄，假使个人养老做足了，或者个人养老和企业年金到支撑住了，我们实际退休时间也能提早。
所以，为什么沙特阿拉伯47岁就退休了？因为人家有钱，等什么法定退休。
（基于他们“头顶一块布天下我最富”的有钱形象，我妄自揣测。）
而如果只是单一靠着第一支柱，那就只能乖乖等着了。我们现在差不多就是乖乖等着的情况：
一支柱：社保养老金，有。
二支柱：企业年金，很少人有。
三个支柱：个人养老储蓄，顾不上，或者押在房子上。
在这样的结构下，法定退休年龄变成了我们的退休起跑线。现在起码女性55岁男性60岁。提前很难，延后倒是更有可能。
这就很被动了。
因为延迟退休延到几岁，现在说的都不算。比如我们现在说65岁退休。比如经合组织的预计是67岁。但也有人口专家根据日本的情况，推算90后70岁退休。
如果希望能有主动权，二支柱搞不定，那就请把第三支柱做起来。
为什么反复强调三支柱？因为我们社保“独木难支”，二三支柱几乎可以忽略的表现，在全球也是很特别的存在，甚至有些不忍直视。
我们再看下社科院金融研究所的一份研究文章：
截至2020年年底，第一支柱已覆盖9.99亿人，第二支柱已覆盖5800多万人，第三支柱覆盖范围非常有限，2018年5月1日试点推出的个人税收递延型商业养老保险，参保人数只有不足5万人。从养老资产结构看，第一支柱约占82.9%，第二支柱约占17.1%，第三支柱的比例（不包括商业养老年金保险）则基本可以忽略不计，与美国养老金资产中第一支柱占10%、第二和第三支柱占90%的比例结构形成鲜明对比。
——《我国第三支柱养老保险的发展研究》
美国第一支柱10%，二三90%，我们一支柱82.9%，二支柱17.1%，三支柱忽略不计。
大概是这么差别。
而我们资产占比不少的二支柱，17.1%的资产占比，只覆盖了5800万人。
说下二支柱，我们的二支柱叫企业年金、职业年金。两个东西。企业年金是企业的，可交可不交。职业年金为机关事业单位的，依法必须缴纳。
是这么个故事。
所以，第三支柱个人养老部分，请认真对待。因为，我们只能靠自己。
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