Chapter 26

26 钱

"结平我的支票簿、支付交通罚单、定期进行牙科检查以及其他例行公事似乎都与我无缘。不过，嘿嘿，我终于按时交了房租和水电费，这就是胜利。我已经很久没有因为欠费而被停水停电了。"

当你患有ADHD时，到处都是金钱陷阱。任何花钱的机会都可能变成冲动购物，而且经常如此。成人ADHD患者在金钱方面的问题多种多样，从过度消费到不支付账单，再到未能为退休做好计划。

如果你和大多数成人ADHD患者一样，就会遇到很多这样的问题。你也许能理解为什么上文提到的那位女士认为没有被停掉水电是一项重大成就。金钱问题会渗透甚至主宰你的生活，而且摆脱它比陷入它要难得多。

但是，如果你不正视金钱会以多少种不同的方式成为你的陷阱，你还是会对整个情况掉以轻心。你会在同一时间冲动购物、忘记交房租、忽视储蓄、无视信用额度。单独来看，每种过失似乎都无伤大雅：

“哦，是的，我知道我不应该买那台新iPod，但它可以存储更多的歌曲——我真的很需要它！”

“所以我忘了付签证费——没什么大不了的。我只要付滞纳金就行。”

“我有很多时间可以节省——我才20多岁！”

这些行为都不是无害的。一个财务问题有可能引发其他一些财务问题。如果经常超出信用额度和逾期支付账单，你的信用等级就会急剧下降。当你需要抵押贷款或汽车贷款时，很容易就会被拒绝。继续支付房租或与一辆需要不断进行昂贵维修的破车生活在一起，会耗尽你的薪水，让你无钱可存。如果突然发生车祸，需要支付医疗保险和汽车保险的免赔额，但又没有现金，你该怎么办？

金钱问题也是导致人际关系冲突的常见原因。当人们在处理金钱方面遇到困难时，往往会向朋友、家人甚至同事借钱。因此，也许你不仅在为自己的金钱问题而苦恼，而且还把帮助自己摆脱困境的负担放在了别人身上。

据报道，在已婚夫妇和同居者中，即使没有人患有ADHD，金钱问题也是引起争端的最大原因之一。对你来说，ADHD可能会让这些分歧变得更加频繁，甚至更具敌意。如果你们的能力不同，共同管理家庭预算可能会很困难。

为什么金钱问题对你如此具有挑战性......以及你能做些什么

你并不打算最终陷入财务困境。事实上，你可能一直决心今天不去购物，不买任何网上弹出的广告。你可能会告诉自己，今天要把支票里的钱转到储蓄里。也许你会告诉自己，在这之前，不妨看看是否有账单到期。

那么，为什么你不去实现这些愿望呢？因为ADHD不让你这么做。是时候掌控自己的ADHD和财务状况了。首先，要清楚地认识到ADHD造成的缺陷是如何引导你走向错误的--以及如何引导自己回到正确的方向上来：

金钱和头脑的眼睛

当你的非语言工作记忆能力较弱时，冲动购物就会变成强迫购物。你无法想象上次你买了一件你并不需要的昂贵物品时发生了什么。你无法让未来变得足够清晰，从而推迟购物，直到攒够了钱。你还没有形成自我意识，意识到对你来说，走进古董店就像打开了地狱之门。在控制购买不需要或买不起的东西的冲动方面，头脑的眼睛尤为重要。

利用Step Four的策略，你可以把抵制花钱的欲望外化，在口袋里放一张长期目标的照片（度假地点、房子、孩子的自行车等），每当你有购买冲动时就拿出来看看。你可以训练自己在掏出钱包前大声说："嗯，我真的需要这个吗？然后，你可以打开想象中的宽屏幕电视，观看自己上次透支时打开信用卡账单的影片。

你的财务和头脑的声音

记住，当你的头脑的眼睛近视时，头脑的声音就是你的后盾。如果你发现自己有掏出信用卡的冲动，但又实在想不出上次超支时发生了什么，那就采访一下自己。如果你在商店里，就离开商店，在人行道上做这件事。正如我在Step Four中提到的，你不会因为自己有妄想症而被拖走；当你自言自语地谈论这次购物或取款是否明智时，人们只会认为你在玩手机。

如果你倾向于推迟支付账单，即使你已经设置了闹钟提醒你去做，那么这就是另一个你可以跟自己说为什么你现在需要做的时间。头脑的声音也是让你制定和使用规则的能力。制定一些关于消费和储蓄的规则，然后在受到ADHD的压力而违反这些规则时，悄悄地对自己重复这些规则。或者把这些规则写在一张卡片上，和信用卡绑在一起，这样没有规则卡就无法使用信用卡。

如果忘记是你不按时付账的主要原因，那么Step Four中讨论的所有提醒设备，加上你的日记，都可以为你提供必要的提示。

金钱世界中的头脑的心灵

你是一个感情用事的人吗？你是否在心情好的时候总喜欢在酒吧买醉？当你心情不好时，你会"需要 "一套新衣服吗？如果你生房东的气，你是否会通过 "忘记 "交房租来告诉他？没钱和朋友出去玩会不会让你感觉很糟糕，决定用信用卡支付费用？你必须拿出你的一整套心理想象和自我对话技巧，来识别什么时候你的情绪会把你带走，以及如何控制。还要尽量坚持健康的生活方式。睡眠不足、过量摄入咖啡因或酒精、吸毒、缺乏锻炼和饮食不规律都会让你更容易受到日常压力的影响，使你更难控制自己的情绪。

别忘了，你也可以利用情绪做好事。讨厌付账单？感受未来：尽你所能，感受完成账单后的轻松。当你的工资在口袋里烫手时，无法激励自己存钱？当你支付加勒比海度假的费用时，感受把钱取出来的感觉有多棒。

头脑的游乐场中的财务规划与问题解决

对于许多成年人来说，无论是否患有ADHD，金钱问题都是"小气鬼"和"精打细算的人"的事，这通常是 "我不知道怎么做 "的一种不太好的表达方式——如何进行财务规划、如何编制预算、如何监督投资、如何避免滞纳金和收账公司的骚扰。正如第四步所强调的，要让它物理化。尽可能使用实物和图形工具来操作数字。以下几页将为你提供一些思路。但也要牢记基本原则： 列出步骤清单，以完成你认为令人生畏的财务任务。将你的消费习惯记录在日记中，这样你就可以回顾一下那些对你有害的消费模式，以及那些对你有益的消费模式。

控制你的钱

幸运的是，你手头有很多资源，可以重新掌控自己的财务现状和未来。有许多策略可以抑制消费。工具和提示可以帮助你按时履行财务义务。你可以建立强制储蓄的制度，这样你就不必再与花光所有收入的冲动作斗争。

理财新方法

以下是一些关于如何开始走上更好道路的想法：

✔如果你遇到困难，请利用社区资源。最重要的是，你要更多地了解社区资源，如银行、信用社和其他机构提供的援助，他们可能会帮助你解决这些资金管理问题。债务重组、信用咨询、预算建议和破产援助都可以提供。如果你债台高筑，似乎毫无希望，或者你正在考虑破产，请先从银行或信用社获得免费的信用咨询。他们通常可以帮助你重组财务、整合债务、重新谈判异常高的利率，并每月与你会面，让你和你的预算保持在正轨上，让你对自己以外的人负责。

✔让你的配偶、伴侣甚至父母为你理财。这样做的前提是这个人不患有ADHD，并且可以相信他在管理你的财务时会考虑到你的最佳利益。如果你对自己遇到的问题感到束手无策，觉得无法控制自己的支出或其他财务习惯，那么不妨考虑这样做。你可以同意在一个预设的临时期限内或在达到某个目标（如还清债务或积累一定数额的储蓄）之前这样做。把你的工资交给这个人，让他为你分配足够的现金以满足日常开支，然后一起努力确保每月账单、贷款和信用卡的定期支付。如果合适的话，让他（她）与你的银行建立一个自动账单支付系统，这样一些重要的账单，如房租、抵押贷款和汽车贷款，每月都会从你的支票账户中自动扣除。

✔预算！制作一份月度预算表，列出你的所有月度支出，包括十二分之一的年度支出（那些你可能每年只需支付一次的支出，如税款、汽车保险和房主保险）。你需要制定一份每月财务计划，将所有账单都列在前面，这样你就能看到自己欠了多少钱。该预算应少于你的月收入。把它放在家里处理文件的桌子上或梳妆台上，以便经常参考。每月随用随花是灾难的根源，更不用说你的水电被切断、汽车被收回了。

✔从今天开始量入为出。不要每月花销超过收入，然后试图用信用卡、贷款或其他借贷手段来度过这个月。您需要将生活开支控制在月收入的 90% 以下，同时将剩余的 10% 储蓄起来。请一位有能力、值得信赖的亲戚、会计师或银行职员帮助您计算支出，并找出最佳储蓄方法。

✔为强制储蓄设立账户和存款系统。让雇主将税前收入的 10%存入退休计划（延税），如 401(k)、403(b)、Keogh 或 IRA。然后将税后工资直接存入您的支票账户。到账后，让银行每月自动将其中的 10%转入储蓄账户。你看到的现金越少，就越不容易冲动消费。您还需要一个紧急储蓄账户。这笔储蓄将成为您的应急基金，用于支付意外的紧急支出，如汽车修理和不在保险范围内的医疗费用。如果这还不够你每月的正常开支，那就减少这些开支。您可以在预算中找到足够的 "肥肉 "来削减10% 的开支，这样您就可以开始储蓄了。

✔尝试通过雇主获得健康和残疾保险。如果雇主不提供，那就找一份提供的类似工作。如果找不到，可以考虑为地方、州或联邦政府工作，它们几乎总是提供这些福利。意外的医疗账单会扼杀您经济独立的机会。

✔每月及时结平银行对账单。不要凭空想象或猜测。在任何时候都不知道自己的账户里有多少钱，是造成支票跳票、信用卡过度使用和债务累积的最大原因之一。你总是发现自己的钱比想象的少，于是就借钱来弥补不足。银行现在收取的那些被称为高透支费的盗窃形式可能会迅速增加，抽走你真正需要的现金，甚至可能导致你的账户支出超过你通常拥有的余额。

✔保留所有收据。把它们放在钱包里。每天晚上，当您从裤子口袋里拿出钱包或从钱包里取出钱包时，把这些收据拿出来放进一个文件里。您可以用这个文件来帮助记录您的消费情况并存储收据，这对您准备报税和获得最大的免税额非常有用。

控制开支

除了前面描述的控制冲动性购买的想法外，还可以尝试以下方法：

✔以现金为基础。只有在绝对需要时才从支票账户中取出现金。随身携带的现金越少越好，这样你就不会冲动地把钱花在不需要的地方。

✔尽可能不要携带信用卡或 ATM 卡。扔掉所有商店信用卡，保留一张MasterCard或Visa之类的普通卡，并在上面贴上 "仅供紧急使用 "的标签。将所有商店卡的未付余额转到这张卡上，并尽快还清余额。

✔如果没有什么需要买的东西，就不要去商场或百货公司。我指的是需要买，而不是想买。ADHD患者最不需要去的地方就是商店或商场，那里有那么多诱人的商品，它们都在喊着"买我吧！" 所以最简单的办法就是不去。

✔除了你的孩子，不要借钱给任何人。就这样。即使是你的孩子也不一定会还你钱，所以借钱的用途应仅限于教育费用或生活必需品，而不是衣服或娱乐等。你很可能再也见不到那些钱了。如果你把钱给了别人，最好把它看成是礼物，而不是借款。

✔远离赌场。他们总是赢。不要为了钱而打牌，当然一手牌不要超过几分钱。你太冲动了，不适合参与赌博活动，所以，就像购物一样，避免去这种地方，因为冲动消费会让你得不偿失。

✔如果没有其他措施的帮助，就利用认知行为疗法来治疗冲动性购买。如果你发现很难停止购物和在不需要的东西上消费，请向心理学家或财务顾问寻求专业帮助。

控制信贷

除了还清信用卡和不携带信用卡外，还可以尝试以下想法：

✔永远不要为了消费、穿戴或娱乐（平板电视、iPhone 等）而借钱。借款只是为了买房、买车（也许）或其他合理的投资。

✔在没有请理财经理——您的亲戚或专业人士——审查之前，不要签署任何信贷、贷款或类似承诺的合同，以确定您是否真的需要这样做。

✔千万千万不要申请 "发薪日贷款"。提供这种贷款的店面企业收取的利率非常高，你将永远无法摆脱债务。这是合法的高利贷。远离它。就是这么回事。