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最近和朋友聊天，说到「提前退休」这个话题。
聊来聊去也没那么复杂，
本质只有一个点：
获得长期+稳定+被动的现金流。
换个通俗点的说法就是：
什么都不干，每天每周每月，都有钱花。
什么都不干，每月每季每年，都有钱到账。
稳定，安全，源源不断。
活多久，这钱就能一直领多久。
爽不爽？
这不就是退休后的生活吗？
躺平，领钱。
退休前：
1、工作获得收入。
2、需要时间、精力、体力、脑力的付出。
3、有付出才有收入，没有付出就没有收入。
4、如意外、疾病、失业，收入会有中断。
本质是人赚钱。
退休后：
1、什么都不用干，活着，就有钱拿。
2、稳定，安全，源源不断的钱。
本质是钱赚钱，或雇佣别人替你赚钱。
当然，想提前享受退休后的生活，
也是需要提早规划的。
毕竟，怎么才能提早，或者指定一个时间。比如三十岁退休，四十岁退休。
还是需要一点能力、一点策略、一点行动的。
没有人随随便便可以躺平（除非X二代），
躺平需要资本，考虑得越早越好。
1、
把收入，转换为资产。
没有人会工作一辈子，
但每个人都会消费一辈子。
需要逐步积累的是资产，不是消费，也不是负债。请一定注意这其中的区别。
1）资产：
把钱放进我们口袋里的东西。
资产能产生收入。
2）负债：
把钱从我们口袋里取走的东西。
负债是消耗收入的，
或反问：这东西能否产生收入？否。
2、
持续跟进收入+支出+资产+负债。
建立家庭的收入支出表+资产负债表。
对财务情况有清晰的了解，才不会慌。
1）收入支出表。
收入渠道 1、2、3、4，每月每季每年，固定+波动总收入。
支出渠道 1、2、3、4，每月每季每年，固定+波动总支出。
每月每季每年，固定+浮动总留存。
2）资产负债表。
a、资产类型 1、2、3、4，每半年/每年，固定+波动总资产。
固定资产如房产、理财型保险等，
波动资产如现金、股票。
b、负债类型 1、2、3、4，每半年/每年，固定+波动总负债。
固定负债如房贷车贷、保费支出等，
波动负债如信用卡、花呗。
c、所有者权益=总资产-总负债。
d、资产负债率=总负债／总资产。
3、
获得资产带来的，被动现金流。
随着资产规模的扩大，收益变高，被动现金流增多。
当下不一定富有，却可以逐步实现财务自由。
1）房产带来的房租收入。
考虑投资回报率，租售比=月租金/房价。
优：房子可租可卖，可置换成其他资产。
劣：出租+收租麻烦，还需要处理租客的问题；卖房置换也考验资产自身的质量等。
2）理财带来的投资收入。
股票、基金、期货等投资带来的收入。
靠证券市场的波动，如几十年如一日 3000 点的 A 股，惨烈。
很考验投资者的能力，也很考验我们的预期，起伏过山车。
3）理财型保险带来的现金流。
躺平领钱。稳定，安全，源源不断。
快返年金，
如缴费5年后开始，每年返还一笔钱，活多久领多久。
养老年金，
固定年龄如55岁开始，每年或每月可自定义，持续领钱。
增额寿，
按固定利率如3%每年滚动，持续一辈子，后期可灵活取用。
4、
做好风险管理，把可能存在的漏洞提前补住。
意外、疾病、失业、口罩3年，不仅仅是收入会中断。还会产生消耗，相当于收入消失，支出反而剧增。
收入支出表首先开始为负，然后资产负债表的资产开始转化为负债。
很多事情，其实都是意料之外，情理之中的。我们可以预料到的#潜在风险，那就可以提前做好方案来预防。
下图为不做规划的家庭VS 有规划的家庭对比。
问题发生时，有规划的家庭如同有创口贴，存在补救措施。
而没有规划的家庭，只能任由失血，甚至失控到变卖资产，背上负债。
最后再放一下这张图「家庭理财金字塔」，理解逐步加深。
从一个人到一个家庭不易，做好整个家庭的财务规划更是不易。
而这也常常是家庭矛盾的来源，甚至全家失控的底层原因。
1、日常账户：保障吃穿住行的生活消费+部分应急灵活资金。
2、基石账户：房车其他资产+保障类保险（防止意外/疾病/身故改变人生进程）。
3、固定收益账户：稳健理财+理财型保险（提前准备教育/养老等刚性支出费用）。
4、风险收益账户：股票基金期权等，存在波动收益的投资，是在有了日常+基石+固定收益账户后，去博超额收益的。
祝我们的人生进程，
不被任何疾病意外所改变。
愿我们都健康、有钱、快乐。
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