复星联合乐享一生停售启示录，医疗险续保难题何去何从？
去年12月复星联合健康保险发布通知：2018年推出的乐享一生百万医疗险停售，续保客户可转保超越保2022、乐健2021、乐健2022等医疗险产品。乐享一生5年期续保客户在连续投保时需重新进行健康告知，保司会结合乐享老客户的情况做核保审核。
说实话，这款百万医疗我的客户挺多的，在当时算的上是一款网红产品，性价比很高。
掐指一算现在刚好5年时间停售，很多客户要面临续保的诸多问题，由此引发了一些关于医疗险的思考
在中国大陆，医疗险续保问题一直都是监管红线，保证续保是不允许写在合同里的，能保证续保的医疗险屈指可数
《健康保险管理办法》2019版第四条中是这样规定的：“保证续保条款，是指在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定。”
用大白话说，保证续保就是1年保障期限结束之后，保险公司要按照1年前的样子去承保：
①合同条款不能随便去修改（保证续保的条款不变）
②合同要写清楚什么情况下集体涨价（保证费率不变）
③这个保证续保的规则要白纸黑字写在合同里面（保证可以续保）
换句话说，在保险合同到期以后，保险公司必须无条件地给被保人续保，无论被保人新患何种疾病，保险公司都不得对其增加保费，更不能拒保！
这才是真正意义上的保证续保，如果中途需要重新健告或者涨价，都不算货真价实的保证续保。
复星联合乐享一生是一款保证5年续保的百万医疗，看看他的续保条款是怎样的呢？
条款明确写明：如果超过80岁或产品停售，不再接受续保请求
这意味着如果5年到期了需要更换产品重新健康告知，如果这期间有生病既往症，就会除外甚至拒保，是一件非常麻烦的事情
很多人可能会说，那我可以选择续保时间更长的产品，比如承诺20年保证续保的百万医疗
但是，你要知道这种也并不是真正意义上的保证续保
刚刚也强调了医疗险保证续保必须满足费率不变这个条件
上图是某款保证续保20年的百万医疗续保条款，最后一行写了：属于费率可调产品，而且产品费率不确定
什么意思呢？就是保险公司在20年期间可以根据实际情况来涨价，至于涨多少保险公司说了算，对于客户来说风险就是年龄大了虽然能接着续保，但是保费交不起了不得不中断保障
医疗险的续保难题究竟有没有什么好的解决办法？
我的建议如下：
- 在预算充足的条件下，尽量考虑中高端医疗，中高端医疗虽然都是一年期，但是基本都是业务做的很牛的外资在运营，海外的医疗险很多是可以保证续保的，而且很多公司是专门做健康险的服务商（比如安盛，BUPA，招商信诺Cigna，MSH）这种以医疗险为主要甚至唯一经营业务的公司来说，服务客户偏中高净值，随意断保和涨价意味着给竞争对手送钱，无异于自杀行为
- 可以买多份医疗险混搭，鸡蛋不要放在一个篮子里，比如买多份百万医疗，百万+中端+高端组合配置，这样分散续保风险
- 重疾险是自己买的房子，买进去就是终身保障不用担心没钱治病；医疗险永远都是租的房子，租金可能随时涨价，也可能被房东赶走，所以，重疾险真的不能没有
- 身体不好买不了健康险的，记得给自己多存钱，不管是买理财保险还是存银行，生病的时候不用考验人性
欢迎移步我的公众号：十全十保
