停息挂账如何协商分期还款、操作话术流程

停息挂账其实是一种俗称，银行的叫法是个性化分期。是指信用卡持卡人在逾期之后无力偿还，持卡人和银行重新达成一个个性化分期还款协议，停止循环利息增长，把信用卡欠款做一个债务重组，重新二次分期，每个月按时还款的一种方式。

国家在2011年的信用卡管理条例里面，第70条明确的规定：《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条 在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

什么样的情况适合做个性化分期?

1、已经逾期或者即将逾期的；

2、有信用卡背后的贷款；

3、临时额度到期还不上的；

4、卡片额度还不上的；

5、卡片已经封卡停掉的。

停息挂账的申请条件是什么?

【1】首先必须是信用卡持卡人主动向银行申请信用卡停息挂账的，并且在申请停息挂账的时候要向银行表达个人是有非常良好的、积极的还款意愿的

【2】其次信用持卡人的还款能力确实不足以偿还银行信用卡逾期的款项，小樊谈财经 信用卡逾期账单确实是已经超过了持卡人的还款能力

【3】在申请信用卡停息挂账的时候必须是有合理的理由 比如个人失业、患有重大疾病等原因造成的逾期，并给能够向银行提供相关的证明

【4】在申请停息挂账的时候能够主动提出相关的还款计划且还款计划的时间不能超过5年。

为什么自己协商不下来？

1、协商的时间点不对

很多负债人信用卡还没有逾期，就去和银行协商办理停息挂账，这个时间点银行肯定不会同意的，停息挂账办理的前提就是信用卡逾期后，而且逾期时间不能太多也不能太长，一般1-3个月比较合适，逾期时间可以超过3个月但最好不要超过半年。

2、没有摆正协商的态度

停息挂账可以协商，但是银行没有必须协商的义务，所以协商的时候要摆正自己的态度，获得银行的谅解，让银行工作人员了解自己的难处，愿意给出合适的方案。

3、协商的方法不对

不要和催收人员协商，要和银行内部客服人员协商，而且协商的时候要进退有据，不能蛮不讲理，更不能怯懦不敢协商，要依法依规去争取自己的合法权益。