我想给自己来一份的保险，收益高、灵活性好，攒钱、养老两不误——信泰人寿如意鑫享/颐享养老年金险
先看明白表
银保监会对增额寿限制非常严重，信泰人寿的如意尊系列全线下架，但是更换为了如意鑫享养老年金，延续了其一贯的高收益风格。对这款养老年金险，从明白表开始详细拆解：
1、公司介绍
信泰人寿创立于2007年5月，注册地浙江杭州，注册资本50亿元。已先后开设浙江、江苏、北京、河北、福建、河南、山东、黑龙江、辽宁、上海、湖北、江西、宁波、广东、厦门、青岛、深圳、大连18家分公司，经营区域基本覆盖国内经济发展相对活跃的重点区域。
这是一家中资保险公司，坦率来说公司股东都是一些普通的公司，并且股东变换频率还是比较高的。但从另外一个层面讲，这家公司有很多保险产品都是在银行渠道，尤其是在国有四大行里面进行过销售，2021年全国保费收入排名到了第13位，所以说公司实力或者稳定性这方面，就客观看待吧。
我们销售人员在评价这些储蓄类保险的时候，往往会强调收益的确定性，保险合同上的收益不会有问题，受到保险法的保护。
2、投保规则
年龄上还是非常宽的，最高支持69岁，当年买了养老险，第二年就可以领取了，算是市场上少有的；最小是28天，因为这款养老险在现金价值方面的独特优势，所以被保险人的年龄越低，收益也就越高。
交费期限上，最长支持20年交，这一点非常适合那些日常攒钱型的有长远打算的客户，积少成多，非常的棒；同时还可以利用万能账户的优势，有更多灵活可用的钱。
保费要求并不高，趸交最低是1万，期交最低是5千。
核保规则，这个保险是有健康告知的，但是由于本身没有杠杆，所以要求很低，基本上都能过，说不说影响并不大。
起领年龄，比较普通，没什么好说的，无非是变更领取时间上，要在保险生效5年内才行，这个有些严格，不过影响也不大。
附加短险，支持意外险和住院医疗险
3、收益情况
表面上看这是一款养老年金保险，基础保障责任是终身领取养老金，可以年领也可以月领；当被保险人身故的时候，就领取现金价值或者已交保费的大者。
不过，这个保障责任不重要，想搞懂这个保险，就得看它的现金价值，并且看它在养老金开始领取后现金价值的变化：
l 养老金领取前，现金价值按照增额终身寿险的形式快速增加，非常有竞争力。
l 养老金领取后，现金价值达到峰值，之后缓慢降低，依然具有极强竞争力。
如下图四个年龄段的投保演示数据
可以看到假如给0岁小朋友买，这个险种就是一款增额终身寿险，现金价值增速几乎和以前的如意尊3.0完全一样……这款险种就当成父母的存钱工具就行了，后面想减保取出或者退保都没有任何的问题，不想取出的话，就在后期留给孩子。
在看下给59岁临近退休的人买，次年就可以领取养老金，每年按照3.355%的利率一直给下去，同时这笔保费永远都在，可以随时选择退保领取现金价值，老人百年之后就领回这笔保费。基本上就相当于每年3.355%的利息收取终生了。
这个保险的这种两全作用非常的完美。
4、万能账户
宣传上没有提到过可以附加万能账户，具体投保时是否能加，以届时政策为准。
保底利率3%，写入保险合同，无论外界如何变化，保险公司的结算不会低于这个利率，3%的利率算是目前最高的了。
现行利率，这款万能账户是新推出的，目前暂时没有可以参考的数据。
初始费用1%，每笔放入万能账户的钱在开始阶段都会收一笔费用，1%也是最低的。
取出费用，从万能账户取出的钱，也要收取一笔费用，但往往都限定保单前5周年收取，第1年最高，第5年最低，第6年及以后不再收取。简化说是321110，第1年取出收3%，第二年收取2%，第3-5年取出收1%，第6年后不收取，这个费用算是非常低的了。
返还费用，针对第三项的初始费用进行返还，对于年金险转入万能账户的费用，可以全部返还；对于自主追加保费的费用是不返还的。
保费限制，放入万能账户的保险费是受到限制的，和主险年金险的保费挂钩，当年金险总保费不超过50万时，最高不超过主险的2倍；超过50万时，不受限制。
5、特殊规则
减保规则，这里条款中只是规定了保额可以变更，但是没有进一步的约定。在保全规则中，减保无限制的。
加保规则，同样这里条款中只是规定了保额可以变更，但是没有进一步的约定。在保全规则中，规定了两年后、交费期内，单次加保不超过基础保额的20%。
保单贷款利率，5.85%。
信托，累计保费大于300万时，可以对接中信信托、国投泰康信托
投保人豁免，不支持附加
养老社区，无对接
第二投保人，总保费大于30万支持
特殊关系投保，支持隔代投保、兄妹投保、外籍投保
6、如意颐享
如意颐享养老年金，是鑫享的兄弟版本，颐享的投保门槛较高些，趸交5万、期交1万。
在养老金领取前，两者相差并不大，区别在于养老金开始领取后，颐享保证领取25年，年领取金额较高、现金价值较低，区别如下图：（80岁后颐享的总利益开始高于鑫享）
7、增值服务
年化保费达到什么样的程度，可以享受多大的待遇，仅供参考
8、点评
这款养老年金险前期可以作为增额寿使用，后期也可以作为养老金使用，同时还能作为应急金使用，实现了前中后期都可以使用，终身现价可传承
