这篇梳理家庭风险的方法，早知道就好了！
为何要检视风险？
为的是提早规划。
有6大风险模块：
家庭，婚姻，传承，
企业，税务，代持。
看看与你相关的有哪些？
一、家庭风险
经济支柱风险：支柱倒下，生活费从哪来？贷款怎么还？
健康医疗风险：人会生病，要花钱，不确定大病还是小病，不确定花多少钱，有没有可能因病致贫？
教育规划风险：如果有孩子，虽然不知道孩子未来在哪读书、什么时候会用到多少钱，但教育费一定会需要，是刚性支出，如何确保有一笔确定的钱，不受任何影响，用于孩子的培养？
养老规划风险：财富合理规划是把收入平滑到一生来使用，未来想怎么养老？需要多少钱？不确定能活多久，不确定何时需要监护人，如何确保晚年得到合适的照顾？
父母赡养风险：父母需要自己操心吗？如何照顾好他们的晚年？
特殊成员照顾：监护人若不能照顾自理困难的家庭成员，比如自闭症儿童等，怎么保证他们的生活？
二、婚姻风险
主要是共同财产和债务的认定，是否看重？是否担心未来有分割问题？
比如：
婚内的企业注资，未明确属于一方的婚内赠与/继承财产，婚后双方同一张银行卡的存款......通常都属于共同财产。
借贷关系若发生在夫妻关系存续期间，即便离婚后才追偿，也可能被认定为共同债务。
保险虽不是万能的，但一定程度上可以规划资产权属，或通过低现价保单来保住未来现金流。
三、传承风险
怎样才能让自己的传承意愿被正确实施，把钱给想传的人？
法定继承，一般是按顺位和同一顺位均等的原则。
遗嘱继承，遗嘱设立容易执行难，需要经过继承权公证，若被认定遗嘱无效，又会变成法定继承。
还有隔代、跨国传承障碍，传承资产监控，家族企业接班，未成年子女保护，非婚生子女、继/养子女传承等问题，总之各家有各家的难题……
保险能做点什么？比如身故保险金的受益人可以指定，避免了繁杂的公证程序，轻松做到定向传承。
四、企业风险
主要考虑个人的钱和企业的钱的关联。
比如有限责任刺穿，个人可能要承担企业债务。还有担保风险，企业资产变现困难等问题。
保险能在一定程度上隔离个人和企业的资产，避免两者相互影响。
保险也是一种调整资产组成的工具，避免难变现资产的占比过多，资金流动性差等问题。
五、税务风险
境内外的各种税，比如房产税，遗产税，所得税……
保险可以适当做一些税务筹划，以实现合法的不交税、少交税、晚交税。
比如身故保险金，免交遗产税或资本利得税，一些年金保险可以起到税收递延的作用等等。
六、代持风险
代持，就是让代持人代为持有资产拥有者的资产。
代持，可以一定程度上保护资产拥有者的隐私，隔离债务风险。
但是，代持也存在一定风险，被代持的资产(A)可能真就成了别人的钱。
比如：
代持人有债务，A可能被拿去偿还这个债务。
代持人离婚，A可能作为共同资产被拿去分割。
代持人身故，A可能作为遗产分给代持人的子子孙孙……
还可能，A直接被代持人擅自处置了……
如果是为了保护资产隐私、隔离债务，可以考虑把一部分钱换成保单，也能起到一定作用。
这些风险讲起来比较抽象，也不是每个人都会碰到所有这些问题。
保险也没有神奇到每个问题都能100%化解，具体情况得具体分析。
- END -
本文首发于公众*号【Q保匠】，家庭保障、资产规划或职业转型，欢迎交流~
