投保不到一年，确诊直肠癌神经内分泌瘤，病理结果不符合，保险公司为什么依然赔付？

承保情况

男41岁，职业为公司职员，2018年8月投保重疾险，保额20万，保障终身

2019年5月，被保险人在北京西城区某医院确诊为直肠癌，后申请理赔

理赔过程

案情分析

被保险人病历资料极其简单只有4页，包含了病理报告和医生临床诊断，但是疑点重重，怀疑有人故意指导，保险公司制定了如下调查方案

1、面见被保险人，约谈此次病情，以及既往病史资料

2、社保中心查询既往就医记录

3、走访医院及医生，核实病史真实性

4、走访被保险人工作单位，核实被保险人既往体况、工作情况等内容

5、居住地周边走访排查

6、同业保险公司排查

调查取证

1、根据被保险人描述未发现异常情况，有既往病史，但是不影响核保；体检报告未保存

2、社保中心，未发现和本次病情相关的异常记录

3、从医院处获知详细病情，属于神经内分泌瘤，只是恶性程度较低的肿瘤，而不是脂肪瘤

4、其他方面排查均未获得异常信息，虽有异常体况，但是不涉及健康告知项目。

5、排查同业保险公司，其他公司的重疾保单已经获赔10万

调查结论

被保险人虽然有多次就诊记录，但是均不在健康告知范围内，后续该病的发病情况和就医均在合理范围内。

被保险人初次活检病理为直肠神经内分泌瘤，后进行手术，手术病理结果为直肠脂肪瘤，但是主治医生认为是神经内分泌瘤，并出具了临床诊断。

理赔结论

被保险人在多家保险公司累计保额为30万，未见明显的道德风险。其递交理赔资料的过程虽引起了警惕，但是考虑到被保险人就诊行为合理，该异常行为可确定是为了早些获得理赔款。

被保险人的活检病理、临床诊断符合恶性肿瘤的定义，保险公司进行全额赔付20万。

保险经纪人总结

本次理赔有个问题，前后两次病理结果并不一致，就是并没有以最终病理为准。

这要从活检部位和手术部位的精准定位谈起，病人第一次活检时，是对所谓的直肠息肉做了极小部分的组织取材，属于神经内分泌瘤；第二次活检，是对手术切下的组织检测，属于脂肪瘤，并不包含第一次的组织块。

第一次的病理结果属于神经内分泌瘤，是医生对整块的组织的定性结果，按照神经内分泌瘤的治疗方式进行治疗。这种情况下，就应该以第一次的病理结果为准。

选择更好的保险，请找职业保险经纪人