重疾险清单丨11月份这款重疾险可以重点关注
大家好，我是喵叔。
双十一过完，看看自己的手，应该还是完好的吧？今年双十一过完，数据惨淡，GMV创历史新低，买买党比往年多了几分慎重，等等党取得完胜。作为资深剁手党的喵叔，今年双十一除了给轩轩买了一套《小羊上山》和“洪恩识字”以外，就是各种米面油和0元购的羊毛了。
有一说一，《小羊上山》这套绘本非常不错，无论是画风还是趣味性以及文字的编排，都非常适合刚开始认字的小朋友使用，至于“洪恩识字”，轩轩学了大概半个月就不让他继续用了，虽然趣味性非常强，但成瘾性极强，考虑入手的家长们建议先试用一周再行决定。
目测今年也没有更新产品清单，趁着这段时间封控在家，喵叔把欠下的作业来补一下。作为保障型产品里面最受关注的重疾险，首先安排一下。
本文主要内容：
- 何为重疾险
- 常见产品形态
- 核心“六问”
- 产品清单
- 写在最后
何为“重疾险”
所谓重疾险，其实就是保险公司为我们提供的一种保障，你买了重疾险，日后不幸患了重大疾病，保险公司就会支付你一笔钱，这笔钱的额度就是你当初购买的保额。我们可以用这笔钱去治病，也可以用来做自己想做的事，这算是保险公司给我们的一份经济补偿。
很多人常常把重疾险与医疗险相混淆，实际上二者还是有较大区别的，医疗险是支出补偿险，按照花销额度进行报销，重疾险则是收入损失补偿险，是直接给付。简单点说，医疗险可以让你活下来，重疾险则是让你活下去。
常见产品形态
经过多年的发展，目前市售重疾险也从以前的单一形态捆绑大量责任变成了可以灵活选择的多种形态，比如同一款产品可选定期和终身，也可选身故责任和不带身故责任，可选单次赔付也可选多次赔付。产品设计也越来越复杂，从最基础的单次赔付重疾到最复杂的多次赔付重疾附加额外责任，目前市售主流重疾主要有以下几类产品：
这些类型的产品保障内容各有不同，各有优劣，谈不上谁就比谁更好，当然如果不考虑预算，单论产品而言，肯定最下边的责任是最丰富的，保障也是最到位的。
核心六问
一、健康状况如何？
决定购买重疾险，肯定需要首先考虑，自身身体状况如何，如果身体比较好的，可以直接跳过本条，如果身体有些小毛病的，比如乳腺结节、甲状腺结节、胃炎等，可选范围相对较多，如果是有肝炎、肾囊肿、肺结节等，可能就没法任性了，要保险公司挑我们了，不同公司的核保规则不同，不同疾病的处理松紧不同，这里也是考验经纪人的专业水平了。
二、消费型还是返还型？
怎么选，这看自身偏好，喵叔态度很明确，强烈不推荐返还型保险，具体看保险代理人常说的“有病赔钱无病存钱”的返还型保险值得购买吗？返还型分为返还保费和返还保额两种。
返还保费就是说你连续交几十年保费，满期的时候原封不动返还，好点的可能就是还额外返还一点利息，年化零点几，比如大X会的旧定义产品关A多，缴费20年，80岁满期130%返还。
返还保额的重疾险，市面上比较少见，就是如果你活的好好的，到了某个约定的年纪，提前获得保额，比如旧定义产品工YA盛的Y立方5号，分66、77、88岁返还。
三、是否附带身故责任？
常见身故责任主要有返还保费、返还现价、赔付保额，身故赔保额的保费肯定会贵一些，预算有限，建议先做够保额，搭配定期寿险，预算合适，则考虑选上身故责任，具体可以看我之前写的《我为什么要劝你买带身故责任的重疾险？》。
四、单次or多次赔付？
看预算。预算有限，先考虑单次做足保额，预算足够，优先考虑多次赔付。理由很简单，考虑几个问题：随着医学技术发展，现在的“重疾”以后会不会更容易被治愈？随着医学技术发展，以后的“重疾”会不会更容易被检查出来？一个人罹患癌症以后，会不会更容易发生心脑血管疾病或者发生意外？一个人得了白血病，是否需要做造血干细胞移植？
目前来看，“重疾”往往和“绝症”划等号，几十年以后，很多重疾完全可能慢性病化，多次赔付的概率大大增加，目前也是已经有了重疾多次赔付的理赔案例。
五、保定期还是保终身？
到底怎么选择，依然还得看预算，先做足保额，再做足期限，保障选择也是动态变化的，也会根据不同时期的不同情况进行补充。
六、保额和缴费期怎么选？
这个问题也没有标准答案。一般来说，儿童的重疾，建议至少50-100万，毕竟价格够便宜，杠杆够高，比如轩轩，喵叔就给他配置了60万的定期重疾加60万的终身重疾，一年不过三千多块钱。
对于成年人来说，也是根据自身情况来设计，一般保额要能覆盖3-5年的失能的家庭各类花销。一般来说，从目前的情况来看，30万保底，50万基础，100万小康。
缴费期则是最后需要考虑的，结合自己的预算，在已经确定好保障期、保额的前提下，通过调节缴费期来最终确定价格。一般来说，缴费期20-30年，是相对合理的，如果预算充足的，也不建议过短的缴费期，有钱的就增加保额吧！
重疾险清单
渠道切换快一年了，目前无论是互联网渠道产品还是线下渠道产品，各家公司的系统都开发的比较完善，大多数比较不错的产品也都支持在线直接投保，产品不少，好的并不多，喵叔依然是根据产品形态的不同，把产品分成了定期消费型（不带身故）、终身消费型（不带身故）以及终身储蓄型（带身故）三类。
一、定期消费型
选择这一形态的朋友，主要两种情况，一是年龄不大，预算不高，想先用较低的预算去买到较高的保额，二是已经有终身重疾险打底，想要做高关键时期的保额。
这个时候我们选择一个保定期70岁，仅涵盖最基础的重疾保障的产品，可以达到上面的目的。无忧人生2022可以较好匹配这样的需求，30岁的男女仅需不到三千块买到50万保额，杠杆做够。
产品还涵盖其他可选保障，具体的可以扫码自行查看。
如果觉得单选个重疾保障会比较单薄，需要一个涵盖轻中症的产品，不妨看看达尔文7号：
除了基础的重中轻保障以外，达尔文7号支持赔完重疾后继续赔付中症和轻症，性价比非常不错，30岁男女配置50万保额，价格也在三千多块。
二、终身消费型
所谓的消费型重疾险，其实就是不含身故赔保额责任的产品。实际上这样称谓并不严谨，不过网上大家都这样叫，喵叔也就这样写，方便大家理解。
这类型产品覆盖的客群相对较多，也满足绝大多数人对于“高性价比”的需求，建议作为重疾险配置时候的一个基础形态。喵叔选了三款，都算得上是目前市面上比较有代表性的产品：
就三款产品，喵叔一个一个说。
达尔文7号
网红IP产品达尔文系列的最新款，也算是目前单次赔付重疾险里面性价比爆棚的一款，产品优势很明显，基础费率非常便宜，针对癌症的保障特别到位，就连原位癌都可以二次赔，同时可选责任非常丰富，客户可以按需选择适合自己的保障，同时也是跟青云卫一样，设计了重疾赔完轻中症继续有机会赔付的形态。
如果能通过健康告知，同时喜欢单次赔付形态的朋友，可以多多关注达尔文7号。
超级玛丽7号
其实就是把之前的超级玛丽6号和超级玛丽青春版合二为一了，这样就和达尔文7号处在同一数字了。超级玛丽7号的基础责任也比较扎实，可选责任相比达尔文7号来说没有那么丰富，不过每一项都是比较实用的：重疾额外赔比例达到了100%，同时带有中症额外赔；如果60岁前得过重疾，间隔3年后重疾还有机会再赔80%；癌症额外赔则是津贴的形式赔付，间隔期1年相对更短。
整体来说，超级玛丽7号适合想要把前期保障做好同时追求更好癌症保障的人群。
阿波罗2号
所谓用单次重疾的价格买了多次重疾，阿波罗2号把多次赔付重疾险的价格拉到了底部，不过其保障却非常扎实，可选责任非常丰富，涵盖前期额外赔、疾病多次赔、住院津贴等等，可以灵活选择。
如果你喜欢多次赔付的重疾险产品，但预算又有限，不妨看看阿波罗2号这款产品。
三、终身储蓄型
最后说的终身储蓄型产品，相对来说价格会贵一些，不过如果你预算足够，喵叔是建议你附加身故责任的。放眼整个市场，针对健康人群的产品就这一款值得推荐：
这个产品还有个名字“橙卫士1号”，之前一直在线上销售，喵叔看了下，正好去年年终清单在这个板块我也唯一推荐了它。
今年满天星虽然改成了线下产品，不过依然是在线投保，只是步骤多了一些，也不影响这个产品今年的出圈。
满天星这款产品，重疾不分组3次赔，无“三同条款”，重症和轻症都有前15年的双倍赔，还带有特定肿瘤赔付，可选责任也实用，涵盖特疾二次赔，包含了最高发的几种重疾，也可以选择高龄特定重疾额外保障。
最后我们再来看看费率，带身故的30岁男性9000出头，女性8000出头，即使附加了特疾额外赔，费率也只增加不到10%，这样的神仙费率其他产品可找不到。要知道某些同类产品附加一个额外赔付，动辄就是二三十个点了。有兴趣的朋友可以去测算一下同类产品，轻松过万。
承保公司富德生命，全国网点齐全，去年保费收入行业第9，符合你对“大公司高性价比产品”的终极幻想。
写在最后
疫情当下，我们才会更加关注自己的身体状况，也会希望能给自己配置好合适的保障。以上产品清单针对的都是身体没问题的人群，如果你的身体有一些异常，请不要抄作业，一定要根据自己的身体情况去匹配更合适的产品，有些时候，能买上的产品才是最棒的产品。
针对身体有异常的朋友，可以多看看一些价格相对贵一点，保障相对弱一点但是核保相对宽松一些的产品，比如人保i无忧、同方凡尔赛Plus、瑞泰乐享安康等，具体的可以下来联系喵叔咨询。
没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。
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