潜在糖尿病，该买什么重疾险
潜在糖尿病，该买什么重疾险
糖尿病是由于胰岛素分泌缺陷和（或）胰岛素作用障碍所致的以高血糖为特征的代谢性疾病，是一种常见的慢性病，它的危害不在于糖尿病本身，而是由于血糖异常带来的并发症。同时根据现有的医学证据表明，不论是i型还是ii型糖尿病在某种程度上都有一定的遗传性，所以很多家庭中有糖尿病的人群，更加应该购买重大疾病保险。
由于糖尿病及其并发症并不是28种重大疾病定义规范下的疾病，所以不同的保险公司对它的定义以及赔付标准并不相同，导致客户在买重疾险的时候，需要额外的注意糖尿病及其并发症的赔付。
本文就通过对50余家保险公司的重疾险产品进行一个梳理，看看哪家公司的产品更加的合适，简表如下，后文详细说明（全国总共有80余家保险公司，销售重疾险的公司也不过就是70余家，我找出50余家出来，应该算是比较强的代表性了；同时每家公司往往会同时销售多款重疾险，我就以他们中销售知名度较高的一款为条款来源）
和糖尿病有关的病种，有如下几个：
重症：
l I 型糖尿病或胰岛素依赖型糖尿病
l 糖尿病导致的双脚截除
l 糖尿病并发严重肾脏损害
中、轻症：
l 糖尿病导致单足截除
l 糖尿病导致脚趾截除
l 糖尿病视网膜晚期增生性病变
l 糖尿病导致糖尿病肾病
l II型糖尿病酮症酸中毒
重大疾病保险中，和糖尿病有关联的疾病，主要就是这几种，我进行详细说明
i型糖尿病（获胰岛素依赖型糖尿病）
i型糖尿病的特征为由于胰岛素分泌不足引起胰岛素缺乏，导致慢性血糖升高，依赖外源性胰岛素进行机体的葡萄糖代谢和维持生命，并且持续180天以上。有血胰岛素测定及血C肽或尿C肽测定结果支持诊断：需要达到如下几个条件
1. 已出现增殖性视网膜病变；
2. 须植入心脏起搏器治疗心脏病；
3. 进行了足踝或以上位置的单足（趾）截除手术
在这个疾病的定义上，不同公司的做法不一样
有的保险公司就不赔偿i型糖尿病，比如说鼎城人寿
有的保险公司不强调i型糖尿病，而是用了“或胰岛素依赖性糖尿病”的说法。虽说二者在实践中差别不大，但是这个提法依然有利于消费者，比如说同方全球。
有的保险公司要求达到三个条件中的一个即可，比如说昆仑健康；有的保险公司要求是两个条件中的一个，比如同方全球，有的保险公司是需要达到三个条件中的两个即可，比如说信泰人寿；有的保险公司要求达到两个条件中的两个，比如说德华安顾
不同公司对第三个条件的要求不一样，有的只要求截除一只脚趾即可，比如德华安顾；而有的要求截除整只脚，比如昆仑健康
总之，不同保险公司在这里差异并不是特别的大，由于i型糖尿病主要在青少年时期发病，并且发病率远不如在高发于中老年的ii型糖尿病高，所以一般重视度也不太高。
糖尿病导致的双脚截除
这里指因糖尿病引起的外周神经及血管病变导致糖尿病足坏疽，并已经实施了两个肢体自踝关节近端（靠近躯干端）以上完全断离，少数公司有这个病种，属于重症赔付。
它区别于28种重大疾病之一的多个肢体缺失（如下），根据定义，糖尿病导致的双脚截除，肯定属于多个肢体缺失病种的情况。
如果是单次赔付的险种，无论是什么原因导致双脚截除是没有意义的，有无这个病种都一样；有意义的是在多次赔付型险种，并且是没有三同条款的，这里的区分就有意义了。如下图，在这里假如没有第二段的特别说明，那么被保险人就可以同时获得两笔重症赔偿了。
糖尿病导致单足截除
要求是因糖尿病引起的神经及血管病变累及足部，进行了踝关节以上截足手术，这个严重程度低于双足截除。
同时，这个地方和单肢缺失形成了冲突，比如上图显示的，该险种就在单肢缺失里面将糖尿病导致的肢体缺失除外了，比如太平人寿。我觉得保险公司在这个地方把这个病种单独强调，意义并不高，有凑数的嫌疑。而有的公司虽然没有这个病种，但是有单肢缺失，也是可以的，比如平安人寿。
这个病种是部分保险公司有，相对比较常见，部分公司将其放到了中症赔付上，比如瑞华健康和平安人寿，更多的公司是将其放在了轻症赔付上，比如新华人寿。
糖尿病导致脚趾截除
指因糖尿病引起的神经及血管病变累及足部进行了截趾手术，相对上一个病种截足手术要轻的多，对于被保险人而言获赔门槛要低很多。
但是，只有少数几家保险公司有这个赔付项目，比如华夏人寿，可以以轻症赔付。
糖尿病并发严重肾脏损害
少数公司将其列为了重症赔付项目，比如合众人寿；
少数公司将其列为了中症赔付项目，比如弘康人寿
少数公司将其列为了轻症赔付项目，比如同方全球
我们可以看到两家保险公司对于糖尿病肾病的赔付门槛还有一定的差别，甚至连诊断的医生科室要求都不一样。
同时呢，仅有少数公司支持对糖尿病肾病的赔付；但是所有保险公司都支持赔付严重慢性肾衰竭，对肾脏的单独赔付也有很多，就可以包含糖尿病肾病，这就是另一个门类下的赔付了，本文暂不做介绍。
糖尿病视网膜晚期增生性病变
这个病种的理赔核心是在经激光治疗后，矫正视力依然低于0.3，这个病种比较常见，比如泰康和太平人寿都有，而且理赔门槛也都一样，也都是放在了轻症赔付里面，没有需要额外强调的内容。
II型糖尿病酮症酸中毒
这个病种很少，特指ii型糖尿病，我目前也只看到一家百年人寿有这个病种，并且还是放在了前症里面进行赔付，可以看下理赔门槛还是比较高的。
当然也有部分保险公司的险种完全不保糖尿病的，就不点名说了
综述
糖尿病分为i型和ii型，一般情况下，只有发病于青少年的i型才能构成重大疾病的重症，发病于中老年的ii型糖尿病的并发症能构成重大疾病的中、轻症，各家保险公司的重疾险对糖尿病的赔付完全出自于自己的经营需要，没有一个统一的标准。
某家保险公司的险种在某个病种上赔付较好，并不意味着在另一个病种的赔付上好，更不意味着整体的赔付会更好，至于是否购买，还需要结合这家公司产品的综合保障责任才行。
我上文的各个分析，只是针对病种进行了解释，某个病种是否有赔付的重疾险，帮助大家在看到自己所购重疾险的时候，能针对性的找到糖尿病的赔付病种，看看是否是自己所在意的。
由于内容有限，并没有涉及到某一款险种的赔付评级，欢迎进一步联系选择更适合自己的。
