教科书般的维权：从0元到五位数赔偿，我是如何让一份保险理赔起死回生的

文章的开头，要先感谢一下了不起的张律师，正是由于他的献计献策以及在纵观大局后胸有成竹的“干他”的建议，我才毅然决然走上了维权的道路。

而张律师在业余时间，又有了一次可以写入他简历的生动活泼的案例，据我所知这是第三次。

第一次，因为拼多多薅到的100块羊毛变成了两张50元优惠券，然后迅速过期换回一张有效期60年的5元优惠券，张律师觉得自己的专业性受到了侮辱，于是单枪匹马力拼拼多多整个法务团，并且成功达成了和解，薅到了100次羊毛。

第二次，在解决了妈妈跟老东家的劳资纠纷并拿到一笔五位数的补偿之后，张律师让全镇都知道了这个“别人家的孩子”，也让他妈妈在冬天嗑瓜子喝茶的日子里，声音愈加洪亮。

说回到我的故事。

两年前，经病友推荐，我买了腾讯微保里一个叫「全民保·普惠住院医疗险」的保险，原因无他，因为这个保险是当时市面上我能找到的唯一可以给有克罗恩病史的病人投保的险。保费很便宜，第一年不到100块，一年住院的自费费用超过一万块，就可以申请理赔。

我连续保了两年，分别于20年10月跟21年7月申请了理赔，但都失败了，未受理原因是：合理费用不足免赔。我当时还挺开心的，这意味着这份保险真的适用于克罗恩这个病，所以我义无反顾地继续投保下去。

去年当我需要续保时，突然发现它的名称变成了「微医保·百万医疗险」，于是报着存疑的态度，我咨询了系统分配给我的泰康保险专员，再次咨询克罗恩病是否可以继续购买这个保险，得到的答案是肯定的。

于是，在保费涨到一年180的情况下，我依然满怀期待地又投保了一年。上个星期跟病友们聊到这件事才得知，普惠住院医疗险去年就取消了，所以他们大部分人都没有继续投保，而我因为保险专员的保证，也没有深究保单的细则，一不小心就成了“冤大头”。

上个月在一年保期马上要到的时候，我花了一晚上时间把一年的住院费用理了出来，又按照步骤按日期分别上传到腾讯微保的平台。审核的速度比沪惠保倒是快了很多，但是结果跟沪惠保一样冷冰冰。我先是接到了一个北京的电话用毫无生机的声音跟我说，因为你有既往克罗恩病史，不符合投保条件，所以本次理赔不能赔付。

我自然很生气，在我反问了一堆之后，客服依然以既往病史当万能挡箭牌来轻松推脱，在我抛出那我要投诉你们的话之后，他以一种「学长，请和我交往」的姿态向我表示，欢迎去投诉。

于是，在我详细描述了投保的经历，以及提供了跟专员的所有对话截图、自动续费的记录、前两笔保单理赔失败的原因之后，张律师拍拍厚实的胸脯跟我打包票，放心去申述，大不了最后我帮你打官司。出于对他赢过拼多多的基本盘的信任，我接受了他的建议。

热心的张律师怕我没完全理解（实际上我已经懂得八九不离十了），又在上班时间给我打来电话，给我提了以下建议：

1. 打腾讯微保电话，客服会记录，然后往上反映，记得录音；

2. 腾讯微保或者泰康保险会给你打电话，跟他们讲清楚经过，最主要的一点是要说清楚投保情况和个人诉求；

3.寻求监管机构的帮助；

4. 诉讼。

于是，在我调试了半天iPhone的电话录音功能都失败最后利用扬声并开启Apple watch的录音成功之后，我拨通了第一次400的电话，客服态度很好，说会帮我反映。当天又接到一个深圳的电话，应该是腾讯微保的总部，跟我说已经把诉求转达给了泰康保险，他们会跟我联系。

没多久我又接到了武汉区号的泰康电话，依然跟我说我反映的理赔因为有既往病史所以不能赔付，态度比北京的好，我耐心地把投保经过又重复了一遍，着重提到了保险专员对我的错误引导，换了保险名称没有告知，保险条款对我不适用却依然让我投保。他说帮我向上面反映一下。

一反映就是四天，我没有耐心等待，于是我又打给武汉这个专员，继续重复我的说辞，他无法做主，台词还是经典的“向上面反映一下”。

在他反映的过程里，我觉得我得先迈出一步，于是我给银保监会打了电话，出人意料的是电话一接就转了人工，在听取了我的故事之后，电话那头讲话很有上海腔的姐姐特地问了我是泰康的哪个公司，在我把全称告诉她之后，故事暂时告了一段落。

几天之后，武汉区号的电话又打了过来，还是那位态度不错的小哥，他尝试着跟我和解，说他们公司又重新审核了我的理赔要求，决定赔偿我XX元，如果可以接受，原保单效力终止，不退还保费。

我又咨询了张律师，他跟我说只要和解的金额能接受就可以。在权衡利弊之后，我接受了这笔赔偿，毕竟走正常的理赔通道，扣除一万块起征线之后，我拿到的钱也应该不会比这个多很多。

我想大多数人在理赔遭拒之后，都会想当然地觉得那就算了吧，反正也就是一百多块的保费，也有人想要再斗争一下但是苦于不知道怎么做，希望这篇文章能为大家提供一种思路。

在我看来，我这次的诉求非常简单也非常直接，我买了一份对我有利的保险用来保障自己的权益，但是保险公司在取消这份保险之后没有告知并试图以其他的保险糊弄我骗我继续参保，我觉得这是对我的不尊重，所以我去争取属于我自己的权益是合乎情理的，在我占理的情况下，我愿意花费时间和金钱为自己争取利益的最大化。

这次我成功了，希望下次你们碰到类似的事情，也可以坚持并取得胜利，当然，最好是别碰到。

保险专员在我的保单快到期的时候把业务转交给了她的同事，并迅速删了我的微信，没有跟她对线并亲自跟她说我还是拿到赔偿了是个不小的遗憾。拿到钱的那天，我给张律师发了红包，他以让我买点好吃的补补为由拒绝了，但是一讲到送书他又来劲了。在他身上，我体会到了“精神食粮”的真实性以及一种近似于文人风骨的东西。

事情就此就告一段落了，我并没有感受到特别的喜悦，尽管我通过努力跟坚持跟“强权”做了斗争并取得了胜利，但运气成分显然也不能忽视，很多人并不能像我这样坚持，甚至连我家里人都会说“一百多块钱，你就当捐给他好了”。可是他们又不是值得我捐钱的山区儿童，慈善组织，我只是对看不惯的事情说不，并予以回击，像我从小到大一直这么干的一样。

作为一个过来人，我能给大家的建议是，能买保险的时候就买，买适合自己的，最好全家都买上。像我这样保险难买买上了还被坑的情况，最好就停留在这篇文章里。

最后，有法律相关的案子要处理的话，欢迎联系张律师，他真的很强。