老年人怎么选择医疗险、重疾险、防癌医疗险、防癌险
针对老年人的健康保障型险种，一般有医疗险、重疾险、防癌医疗险、防癌险四类险种，我们今天说下常见这四类险种的区别，主要从保障范围和费率两个角度进行分析（50岁以上人群）
医疗险以太保健康出的蓝医保（20年续保版）、重疾以同方全球凡尔赛plus（赔保额版），防癌医疗险以平安健康出的平安终身防癌、防癌险以恒安标准出的老年恶性肿瘤险（B款）。
医疗险
医疗险是对老人就医的花费进行报销，同时赔付的金额不会超过实际花费的金额。实际保障范围以住院为核心，包含住院及前后各一段时间的门诊、门诊手术、特殊门诊等。
l 优势是，保障范围较宽，基本上可以实现兜底保障，并且对可以赔付常见昂贵药物。
l 缺点是，医疗险每年保费会不断地上涨，年龄越高，保费越高；如果一直不生病，医疗险的保费也不返还
针对很多人常常担心的，一旦理赔发生后，后续保险拒保的问题，这个险种是不存在的。即使理赔过后，保险公司依然承担保险责任，保证20年的续保权利。
费率上参加下表，只区分年龄，不区分性别（仅支持55岁以及以前的人参保，后续可以一直续保）。可以看到，当50岁以上时，保费每年都在1500以上，然后每年递增（这个费率表也会更新，后续的费率基本上也是个递增的趋势）
可以看到，有无医保的费率差异极大，如果被保险人事先没有医保，我们往往会建议其选择费率更优的中高端医疗险，或者先去买医保，之后再来买百万医疗险。
长期保证续保的医疗险不支持55岁以上人员投保，这个时候可以考虑一年版的医疗险，选择续保政策相对宽松的险种即可，比如说安盛天平的卓越守护百万医疗险。（可以人多凑一个家庭单有个折扣，比如说给父母两个人投保，然后把自己也加上去，保费基本上不增加）
重疾险
重疾险是，一旦老人确诊了大病，或者做了某种手术、达到某种状态，比如恶性肿瘤或者心梗等，保险公司就进行赔付。买多少就赔偿多少，比如买了20万的保额，最后就会赔偿20万。如果一直没有生病，最后老人百年后，这个20万由老人的继承人领取。
以凡尔赛该险种为例，除中轻症赔付外，重症在60岁前可以额外赔付80%，65周岁前可额外赔付30%，同时享受到保险公司提供的重大疾病绿色就医通道服务。
l 优势是，保险的赔付是个肯定事件，并且可以获得高额赔付，弥补收入损失。
l 缺点是，保费相对较高，缴费年限长，对经济实力的稳定性有一定的要求。
保费举例：
50岁男，买10万的保额，保障终身，连续交10年，每年的保费在8170元，50岁女性同样情况保费7650元；
55岁男，买10万的保额，保障终身，连续交10年，每年的保费在9300元，50岁女性同样情况保费8630元。
大部分重疾险都不支持55岁以上人员投保，部分宽松的险种最高支持60岁参保，从保险的杠杆属性上来说，超出这个年龄的人投保，可以重点考虑防癌险，比如说恒安标准老年恶性肿瘤险。
个人觉得，如果个人没有足够的医疗关系资源的话，对重疾险的考虑要重视下保险公司提供的重疾绿色就医通道服务，由保险公司提供住院、手术预约服务等内容。
防癌医疗险
这个属于医疗险的替代，由于医疗险对被保险人的体况要求较高，导致很多人买不了医疗险，这时候退了求其次，就选择防癌医疗险，只赔付因恶性肿瘤引起的治疗。
劣势非常的明显，就是保障范围窄，只针对恶性肿瘤（含原位癌）。
以平安终身防癌医疗险为例，0免赔，可以续保至终身，最高投保年龄为70岁。包含检查费、治疗费、手术费、自费药等各种项目，都可以进行赔付。费率表如下图所示，和上面的医疗险费率表对比，保费要便宜很多，所以也可以作为预算较低情况下的备选。
可以看到男性在前期虽然费率较低，但是在50岁以后的费率快速增加，女性的保费反而增加较慢，这一点和防癌险类似，到后期女性在商业保险的选择上占有非常大的优势。
同时，有无医保下的费率差异也是非常的明显，这个年龄下往往无法选择中高端医疗险了，只能是先去买个居民医保用着（实际上，买医疗险的时候可以没有医保，只要后期补上，报销的时候先用医保报销即可）
当然，如果体况允许，依然建议优先百万医疗险。不仅是保障范围宽一些，而是要是因其他病住院了，自己买的保险却不能赔，投保人的心理难免不得劲，这个感情关很不好过。
防癌险
防癌险是，单独的只对恶性肿瘤进行赔付，区别防癌医疗险，它相当于重疾险的缩小版，赔付金额是固定的。重疾险的赔付中，约有八成左右都是恶性肿瘤，防癌险算是单独地把这个赔付做成了一个险种。
l 优势是费率很低，核保门槛也相对较低，作为重疾险的备选非常的不错。
l 劣势在于保障范围较窄，只管恶性肿瘤（部分包含原位癌）。
以下为恒安标准老年恶性肿瘤险的费率表
50岁男性，一千元的保费，5年交，年保费85.56元（10万保额为8668元）；10年交，年保费4866元。
整体上费率相对重疾险低了很多；同时男性比女性的保费贵30-50%，缴费年限越长，投保年龄越高，保费越贵（女性保费优势比较高）。
防癌险还有个特点，最后的赔付是确定的，被保险人身故后赔付累计保费，所以也有了一定的储蓄价值。对于超过60岁的参保人群，很多时候都优先推荐这类险种。
怎么选
以下为从杠杆比例的角度考虑，不涉及主观感情因素，以及重疾绿色就医通道服务等内容
l 50-55岁，预算有限，优先医疗险；预算宽裕，重疾险+医疗险；身体情况不太好，优先防癌险，其次是防癌险+防癌医疗险
l 55-60岁，预算有限，优先医疗险；预算宽裕，防癌险+医疗险；身体情况不太好，优先防癌险，其次是防癌险+防癌医疗险
l 60-65岁，预算有限，防癌医疗险；预算宽裕，防癌险+防癌医疗险
l 65岁以上，防癌医疗险
可以看到，任何年龄下，当预算有限的时候，最优先的都是医疗险，它的杠杆最高，可以对医疗费用实现兜底性保障。
当然，现实是复杂的，很多时候投保人选择某款保险就是看中了他们能提供的就医绿通服务，这个时候根据自己情况自选即可。
