从我的中国平安被套43%说起······
大家好，我是喵叔。
最近喵叔一点都不好，相信炒股的朋友们大多数都和我一样吧，毕竟从2月份开始，这场“冲突”的影响下，我们韭菜成了贡献军费的那一位。
这是喵叔最爱的中国平安，套了43%，当年还信誓旦旦说它可以涨到150，没想到进去自己却被砍了一刀，现在也只有拿打新股的门票安慰自己继续持有。
除了中国平安，喵叔还有几支大蓝筹被套了，估计来几个涨停板就回本了。
这该死的大盘大家也看到了，波动也大，一度甚至掉到了2800，几十年风风雨雨，指数没有半点起色。
前面连续涨几天，感觉看到了曙光，结果一个大跌，又都跌了回去。
不少不喜欢玩心跳的朋友，也把目光转向了相对安全的银行存款，一边是河南某些村镇银行出现了app没法取现的“乌龙”，一边则是大额存单下调利率。比如招行，3年期的大额存单，也跌破了3%。
不少人觉得非常保险的银行理财，最近几个月也有大量产品发生了亏损。银行理财其实是有分级的，R1级通常就是存款这类有兜底的产品，R2则是稳健型，主要投资债券、大额存单等。
虽说因为资管新规，银行的理财产品转成了净值型，R2也不再保本，但其安全性也是还在那的，不过没想到的是，前阵竟然不少人也亏挺多。
这类产品上限基本也就赚4%-5%，但有的一天甚至就能跌2%，风险和收益不太匹配，也难怪大家有意见。
不少国人对于银行的信任度一直很高，这次算是被上了一课：现在真的不是那个买啥都能躺赚的时代了。
经过这两年的磨炼，应该不少朋友都和喵叔一样，明白这类给家庭兜底的稳健型资产有多么重要了。除了存款、银行理财以外，还可以配什么呢？
其他相对稳健的，应该就是国债了，基本不会存在亏损的可能，不过缺点也很明显，收益相对不太高，还会存在利率再次降低的风险。
想要长久保持一个比较可观的收益，保证钱不“变毛”，喵叔觉得还是得配一些年金险、增额终身寿。
这类产品未来拿的钱都是确定的，可以锁定复利利率，长期持有收益也不会变化，安全系数还跟50万以内的银行存款一样高。
当然，这类产品也是因为太香了非常容易被监管或者下架，比如前两年的4.025%产品大量停售，再到去年底的3.5%产品大量下架，目前可以直接投保的产品，也真的不是太多了。
这类产品好在哪呢？
以目前的一款“顶流”增额寿金满意足臻享版（弘运增利）为例，30岁男性，年交5万，交10年，表里的“现金价值”可看做实际可用的资金，每年是多少都写进合同，雷打不动：
这种方式好在哪呢，首先，它的增长速度快，最高可以锁定3.49%的复利。现金价值在8年就超过了已交保费，10年达到60万，20年达到85万，算下来复利也是3.465%，按照银行的单利来算就是4.88%。
未来20年锁定4.88的单利，这样想想，是不是觉得也挺香的？
到了30年，现金价值涨到了120万，相当于复利3.478%，换算成单利则是5.96%。
这还没完，越往后收益越高，最高复利达到3.49%，基本上达到了监管的天花板了。
如果是和存款相比，同样的金额，二者的收益趋势是这样的：
前几年处在缴费期间，金满意足臻享版是慢慢增长，收益也处于下风。不过从第10年开始，金满意足的现金价值开始逐步超过银行的本息；第20年，差距达到了8万；第30年，差距超过了25万。
金满意足保障期为终身，越往后现金价值增长越多，二者的差距还会越来越大。
不过有一点需要注意的是，这样对比的前提是，银行存款利率一直保持3.5%不变。不过从前面的分析来看，利率越来越低是大概率事件，如今不少大额存单已经达不到3.5%，更别说未来几十年依然保持这个值。
从这个角度来看，增额终身寿会更稳，毕竟其增长的速度，从下单的那一刻起就是确定了的，不会改变，
第二点在于，这类产品可以灵活“减保”使用，进可攻退可守。比如中途有其他投资机会，或者孩子需要上学等，可以灵活申请减保，把钱拿出来用，比如第20年，可以直接拿出10万，剩下75万继续留在那里增值。
一直不用，就锁定了接近3.5%的复利，也不会亏什么。
第三点就在于，这类产品可以实现资金的定向规划以及一定的资产隔离效果。这方面之前也已经说过很多次了，有这方面需求的朋友，不妨看看之前写过的：《离婚率走高的当下，婚姻资产纠纷应该怎么破？》《今年大火的“增额终身寿”，到底好在哪？》
市场行情越来越差，也在不断教育投资者，分散投资的重要性，我们一定要在不确定的当下，留那么一笔保底的钱，给到未来的生活一份稳稳的确定性。
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