保险诉讼85：投保前没确诊，但有症状，能买保险不？
保险诉讼85：投保前没确诊，但有症状，能买保险不？
作为保险销售人员，我最担心的是卖给老年人的医疗险，一方面是担心他们以前在医院的确诊记录记不清，另一方面是担心他们在医生那里乱说，医生病历上写一下就可能会导致保险的拒赔。
本案就是如此
事情经过：
2019年1月，肖某给自己的母亲秦某在支付宝上投保好医保6年保证续保版一份，第二年正常续保，健康告知处全部填写的否。
2020年5月9日，秦某因眼部疾病入院，病历上写到既往病史：患者既往身体一般，有高血压病史7年余，有糖尿病史7年余，患者自述均未经治疗。
住院总花费23053.24元，门诊花费380.2元，医保支付9331.45元，个人支付13721.79元。肖某2020年6月9日第一次申请理赔，赔付完成，赔付金额3989.99
肖某2020年6月12日第二次申请理赔，未审核通过，保险公司于7月3日拒赔，拒赔理由是“经调查核实，就诊病历提示既往有糖尿病史7年余”，并解除保险合同。
2020年10月秦某再次因病住院，产生大量费用
就后续产生的医疗费用，产生了争执：秦某认为应该也进行赔付，但是保险公司认为已经解除了合同，不应进行赔付。
一审北京西城区法院
案件焦点在于：保险公司是否有权解除保险合同
保险法第十六条
l 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
l 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
l 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。
法院认为秦某虽然没有被明确诊断为糖尿病，但是从病历自诉糖尿病史7年来看，秦某应该早已出现相关症状，其本人及其家属应该有所察觉。
投保人肖某作为被保险人秦某的女儿，应该知晓相关情况，投保时未逐一核实有关情况直接进行投保，存在重大过失。
从保险公司投保流程上看，如果选择患有糖尿病或者存在相关的异常症状，将足以影响保险合同的承保结论，故保险公司有权解除合同。
秦某第一次申请理赔时间为2020年6月9日，保险公司从其提交的入院病历获知解除事由，并于2020年7月3日作出解除合同及拒赔通知，在获知解除事由之日起30日内行使了解除权，该解除行为有效。
对于保险合同解除后产生的医疗费用，保险公司不需要进行赔付。
一审判处，保险公司解除合同有效，不需要进行再次赔偿。
肖某不服，上诉
其实案情非常的明显，法院审理上也没什么需要强调的，需要多说的是肖某的起诉理由，这些理由在很多地区都是被认可的。
l 一、被保险人秦某在投保时未被确诊为“糖尿病”，但保险公司又以有“糖尿病症状”为由解除合同，观点不成立。即便有“糖尿病症状”也应当提供最少一张的血糖检测报告单，或者以法医的鉴定意见为准，且哪种症状为“糖尿病症状”，保险合同中并未予以列举：本案中无任何证据证明秦某在投保前有“糖尿病症状”。
l 二、现在的投保流程界面无法反映投保当年的流程，保险公司未履行了免责条款的提示和说明义务，免责条款在本案中不产生法律效力。
l 三、肖某作为秦某的女儿，面对一个身体健康的人再进一步询问是否有“糖尿病症状”，与逻辑不符，故投保时不存在重大过失
l 四、其他类似的审判案例中，法院往往会认为保险公司解除合同不成立，类似案例有借鉴意义。
但是这些理由是否能在北京地区被认可呢，是个未知数，我们来看二审法院的态度
二审北京金融法院：
争议焦点：保险公司是否有权解除案涉保险合同。
l 认为秦某虽然没有被明确诊断为糖尿病，但是从病历自诉糖尿病史7年来看，秦某应该早已出现相关症状，其本人及其家属应该有所察觉。
l 投保人肖某作为被保险人秦某的女儿，应该知晓相关情况，投保时未逐一核实有关情况直接进行投保，存在重大过失。
l 从保险公司投保流程上看，如果选择患有糖尿病或者存在相关的异常症状，将足以影响保险合同的承保结论，故保险公司有权解除合同。
和一审法院的态度，完全一样，我就照搬上文。
二审驳回了肖某的上诉，保险公司解除合同有效。
经纪人说：
我以前总结过一点，是否应该给老人买医疗险，除了要担心有无确诊的既往症外，还要关注是否有相关的症状，老人是否会故意的向医生夸大，导致不必要的麻烦。像本案例，如果老人当初就医的时候，不主动提及有糖尿病病史7年，这个理赔就没有什么问题。当然，经验告诉我们，根本拦不住，老人一旦见了医生，什么都往外说……
本案例的这种情况是很常见的，父母有旧症，一直扛着没有去治疗，子女故意不告知或者无意不告知的情况下投保，最后导致的拒赔。
哎，还是建议投保前和保险销售人员多多沟通下。
还有一点就是，类似这种遭遇拒赔的情况，部分地区的法院是支持消费者赢的，但是这次北京法院并没有，说明我们并不能以来法院的倾向性审判来争取赔偿，还是要保险条款范围内去投保、去理赔。
