【重疾评测】工银安盛|御多多：可选责任灵活，可惜不足也不少
大家好，我是凹凸君
御多多是工银安盛人寿最新推出的重疾险，责任选择自由度比较高。
御多多是一款保终身的重疾险，基础责任只有身故与重症的保障，其他均为可选责任，灵活性比较高。
可选责任：轻中症及其豁免、少儿特定重疾额外赔付、癌症二次赔付、心脑血管疾病二次赔付、重疾关爱金。
优势1.责任选择灵活
御多多的必选责任仅仅只有身故与重症责任，其他都是可选责任，并且可选责任比较丰富，涵盖轻中症及其豁免、少儿特定重疾额外赔付、癌症二次赔付、心脑血管疾病二次赔付、重疾关爱金。
其中轻中症责任虽然为可选责任，但是建议附加上，因为轻中症的保障，是非常重要的，有效降低重疾险的理赔门槛。
另外重疾关爱金，比较值得附加，因为附加上之后，首次重疾发生在60岁之前，可以多赔50%，假如保额是50万，那就可以直接赔75万。
其他责任就可以根据自己的实际需求进行附加。
优势2.疾病多次赔付没有三同条款限制
御多多在疾病多次赔付的保障上有个优势：没有三同条款的限制。
同条款是指若被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致两种或两种以上重疾，只赔付其中一种。简单理解就是相关联的重疾，只赔付其中一种。
没有三同条款的限制，在触发重疾二次赔付的条件上，更加宽松。
举例，假如有三同条款的情况下，先发了肝癌赔付一次重疾后，1年后因为因为肝癌的原因导致要换肝脏，是不能赔的。就算重度恶性肿瘤与重大器官移植术是不同病种，但因为是同一原因导致的两种重疾，所以只能赔付其中一种。
假如没有三同条款，肝癌一年后患肝脏是可以赔付的，这就是没有三同条款限制的优势。
不足1.少儿特定保障只到18岁
御多多对于少儿高发的疾病缺失了严重幼年类风湿性关节炎与严重细菌性脑脊髓膜炎；
对于少儿特定疾病，御享颐生（优享版）设定了有10种，虽然病种不多，但是基本都是少儿高发的病种（涵盖白血病），并且10种少儿特定疾病有9种可以直接双倍赔付。
但是在保障的年限上有所欠缺，只保障至18岁，这是比较遗憾的，毕竟少儿高发的疾病在30岁之前都是有可能发生的，例如白血病。
假如被保险人是在25岁的时候患了白血病，就没有额外赔付的责任了，目前很多少儿重疾险的少儿特定重疾额外赔付责任会保障到30岁，甚至有的保障至终身。
另外有一个值得注意的问题是：假如首次重疾不是少儿特定疾病，那么少儿特定疾病额外赔付责任就是终止，就算第二次重疾是少儿特定疾病的病种，也不能获得额外赔付。
不足2.癌症二次赔付不保持续
御多多的癌症二次赔付的赔付条件有着比较大的限制，虽然间隔期是3年，也算是目前比较优秀的间隔期，但是癌症二次赔付只保新发、转移与复发，最重要的持续不保障，这无疑把二次赔付的门槛提高一个级别。
因为持续是指前次发生的癌症的病灶没有达到临床康复的状态，一直靠药物控制着病情。如果不保持续，一旦涉及到癌症二次赔付的理赔，不排除保险公司要求提供前次发生的癌症的病灶达到临床康复的证明，这是有点难度的；
如果保持续，3年后只要依然是癌症的状态，就能直接赔付，不管是新发、复发、持续还是转移。
所以御多多这个癌症二次赔付不建议附加。
不足4.隐形分组
隐性分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上同类的疾病只赔付其中一种。御多多的轻症病种有40种，涉及到隐性分组的病种有17种，分组达到6组，这个隐性分组属于比较中规中距的分组。
其他不足
1、28种统一定义高发重疾对应的轻症缺失有：中度瘫痪，
2、部分疾病赔付条件严格：慢性肾功能损害、原位癌、严重类风湿性关节炎
3、特定心脑血管疾病二次赔付的间隔期3年，比较长，目前比较优秀的间隔期是1年。
并且特定心脑血管疾病不含严重脑中风后遗症，这是个不小的遗憾，毕竟脑中风后遗症是比较高发的脑部疾病。
工银安盛人寿于2012年7月正式成立。由中国工商银行、法国安盛集团和中国五矿集团三家实力雄厚的中外股东合资组建，注册资本金125.05亿元人民币。根据中国银保监会公布的2019年末行业数据，工银安盛人寿保费收入位居国内保险市场中外合资寿险公司的第一位。工银安盛人寿总部位于上海，截至2019年末，已在全国设立了21家省级分支机构。
股东介绍
中国工商银行：成立于1984年1月1日，全球第一大银行，“爱存不存”，在这里就不多介绍了。
AXA安盛集团：创立于19世纪初，是世界领先的保险及资产管理机构。AXA安盛始终坚持贡献中国市场的承诺，目前业务运营范围涵盖人寿保险、财产保险、资产管理、大型风险管理保障和全球援助。
中国五矿集团：由原中国五矿和中冶集团两个世界500强企业战略重组而成，是以金属矿产为核心主业、由中央直接管理的国有重要骨干企业，国有资本投资公司试点企业，总部位于北京。
运营情况
成立时间：2012年
注册资本：125.05亿元
最新偿付能力：176.54%（2021年二季度）
2020年度原保费规模排行：第16名
御多多的亮点是可选责任丰富与灵活，但是御多多比较的不足都集中在可选责任，特别是少儿特定重疾额外赔付与癌症二次赔付。
比较值得附加的责任是轻中症责任与重疾关爱金，其他可选责任谨慎选择。
在费率上，御多多对比同类的产品，价格有些偏高，如果你比较偏向品牌以及预算充足的，御多多还是可以考虑，如果不是，可以多看看其他重疾险。
我是凹凸君，如果不知道怎么给自己和家人配置保障，但又希望好好规划保障，不买错不买贵，我们可以帮到你。
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