重疾险里的重疾，有多「重」？
重疾险，顾名思义，就是生大病，得重疾以后，保险公司一次性给付一笔现金的保险。
但也有朋友吐槽，自己每年花几千块钱交保费，住院做手术花了十多万，重疾险压根就不赔。
难道这样都还不算重疾吗？到底多严重才算重疾呀？
01 重疾，谁说了算
小张打篮球脚崴了，走路一拐一拐的，没人把这当作重疾。
小李中风瘫痪在病床上，比小张严重得多，这算不算重疾呢？
老王刚做完心脏移植手术，毫无疑问，大家都觉得这肯定算重疾了。
我们显然不能凭感觉来判断是不是重疾，必须有一个清晰明确的标准，达到这个标准就是重疾，没达到就不是。
就像考试，60 分是及格线，59.5 分就是不及格。
这个标准也并不是保险公司自己拍脑袋瓜想出来的，而是中国保险行业协会与中国医师协会共同修订的，是基于保险学、医学、精算学、法律甚至道德层面的综合考量。
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这项标准一共规定了 28 种「高死亡率、高治疗成本、高发病率」的重大疾病，所有重疾险都必须包含这28种疾病。
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别看才 28 种，但是发病率已经达到了所有重疾的 90% 以上，单单恶性肿瘤的发病率就达到了 75%。
数据源自某保险公司2021年度理赔年报
有人会说，现在的重疾基本动不动就是保障 100 种、120 种重疾，那剩下的不都是保险公司自己说了算吗？
没错，剩下的重疾的确由保险公司来定义，而且各家保险公司的定义还各有不同。
但就像之前说过的，保险是个监管很严的行业，保险条款必须经过严格审批，不得在条款中设置不合理的或者违背一般医学标准的要求。
该赔的，能赔的，都会赔。
02 得了重疾一定赔吗？
保险合同里既规定了重疾有哪些，也明确了病情到达什么地步才算重疾。
比如前面说到小李瘫痪在床，这的确属于重疾的保障责任，那保险公司是不是就一定得赔钱呢？
并不然。
保险是一种合同行为，我们所有的问题和争议都要回到那一纸合同上。（多少人买完保险压根就不看保险合同😮💨）
瘫痪指因疾病或意外伤害导致两肢或两肢以上肢体随意运动功能永久完全丧失。肢体随意运动功能永久完全丧失，指疾病确诊180 天后或意外伤害发生 180 天后，每肢三大关节中的两大关节仍然完全僵硬，或肢体肌力在 2 级（含）以下。
《重大疾病保险的疾病定义使用规范》
小李确诊瘫痪后，保险公司并不会立即赔付，而是先等待 180 天，如果小李依然瘫痪，那么保险公司才会打钱。
要是第 179 天小李可以下床了呢？保险公司就不赔。
这个例子说明重疾并不是确诊了就赔钱，那到底要怎样保险公司才肯打钱呢？
重疾的赔付条件分为三类：确诊即赔（如肝癌），达到约定的状态才赔（如瘫痪），实施某种手术后赔（如冠状动脉搭桥术）。
有人质疑重疾险不赔，实际上是还没有达到重疾的标准，换个角度想，说明我们病得还没有那么「严重」，这其实也是件好事。
现在的重疾险都附带有中症和轻症责任，把重疾的早期阶段和良性状态也纳入保障范围，大大提升了赔付率。
03 我是尾巴
尽管有人质疑重疾险不赔，但很少质疑寿险，为啥？
因为活着就是活着，挂了就是挂了，挂了就赔钱。一个人不可能变成薛定谔的猫，死去又活来。
寿险的理赔标准相对直接，而重疾险需要细致地衡量疾病的程度，这或许对某个病患很严苛，但是从所有投保人角度来看，这样的严苛才能确保那些真正应该得到保险赔偿的人拿到他们的赔偿金。
在相互宝关停前，有异议的理赔案件会由所有投保人投票决定是否赔付，支持或反对都没有错。
但是商业保险，必须有明确合理的标准，否则损害的就是所有投保人和保险公司双方的整体利益。
比起纠结这些，保持身心健康，定期体检要重要得多。
理不清保险的那些事，不如就交给专业的人，欢迎扫码咨询，我在等你～
