与投保告知有关的3个重要司法概念（一）——有限告知原则

认真研究过保险的朋友都知道，“买保险”这一看似简单的动作 ，其实并不像买件衣服、买颗白菜那样简单。

在投保动作的背后其实有着很重要的法律原则，今天我们就来探讨与投保告知有关的一个司法概念——有限告知原则。

有限告知原则，是保险从业者最常提到的告知原则，“保险公司问什么答什么，没问的不用答”，当业务员告诉你这句话的时候，这背后的依据就是有限告知原则。

这一原则经常被人提起，却很少有人知道他出自于《保险法》第16条第1款：

订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

这一简单的原则是我国保险业优于其他国家、地区的投保规则之一。

以香港地区和美国为例，他们实施的就是“无限告知”原则，即保险公司对于被保人的健康询问没有边界，任何健康问题都要告知保险公司，否则就可能在理赔时产生纠纷。

那么，怎样掌握“有限告知”原则这一尺度呢？我们通过2个简单的栗子来理解：

栗1：

某重疾险投保时，问到：“过去3年内，您是否曾接受过住院治疗？”很明显，问到的是投保前3年的住院情况，如果被保人在5年前住院，针对这一条是无需告知的。 当然，如果被保人在5年前因高血压住院，针对保险公司询问3年内的是否住院这一问题的确无需告知。

但当健康告知询问中出现：“您是否曾经或正在患有高血压、冠心病、心绞痛……等疾病？”问询中明确出现了高血压，而且时间范围限定在“曾经或正在患有”，这时候高血压的疾病史就需要告知了。

栗2：

被保人5年前因肺炎住院治疗，恢复良好，无后遗症。健康询问包含：“过去3年内，您是否曾接受过住院治疗？”在问及“是否曾经或目前患有xxxx等疾病”时，并未提及肺炎。那么5年前因肺炎住院的病史就不必告知。如果肺炎之后有后遗症延续至今，则要结合后遗症情况和询问内容看是否需要告知。

以上的栗子，只是简单说明“有限告知原则”的意思。

针对体检报告有异常或有就医记录的人群，实际投保过程中健康告知的复杂程度可能远超想象。

我们须知：保险投保过程中的健康告知具有相当专业度，表面看来仅涉及核保医学，实际还关乎法律与保险的很多重要内容。

在“不告知”与“过度告知”之间，分寸的把握源于持续多年、细致的学习和实践，非一朝一夕可习得。

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