买保险，找小公司还是大公司？

很多客户再在买保险的时候都会纠结这样问题：小公司的产品好，性价比高，可是又比较担心后续理赔的问题，保险公司倒闭的问题......但是选择大公司吧，产品又没那么好。

确实存在这样的情况，在市场上，通常小的保险公司会推出一些比较优惠、性价比比较高的保险产品来保障业绩，比如华贵人寿定期寿险、复星的妈咪宝贝，都是比较适合大众的产品，但是保险公司规模却相对较小，成立的时间比较短。

反观，市面上的一些大牌的保险公司，近年来主推的大部分保险产品，性价比确定不高，我们保险经纪人会觉得它很不能打！

如果有一条保险鄙视链，华贵和平安基本站在两头。从公司体量来看，平安在上头，弘康在下头。但从重疾产品来看，这个位置又调了个头。在业内，买了平安福，基本上是会被嘲笑的事；买了华贵，有人也许会质疑这个保险公司靠谱吗。

大公司保险产品欠佳，但是保险服务娴熟有保障；小公司产品不错，但在服务和理赔上却让人担心。其实，纠结于大公司还是小公司，其核心无非是担心小公司后续能否如约理赔？

小公司是否有足够的能力应对未来的理赔？

未来的理赔资金问题是客户主要担心的问题，这一点高层也想过，因此首先告诉各位：这点不需要担心！

1.看偿付率

在保险公司的各项评级指标中，有一项叫偿付能力充足率，该数值表示的就是保险公司偿还债务的能力。

偿付充足率现分为核心偿付充足率与综合偿付充足率，其中，核心偿付充足率可以简单粗暴的理解为保险公司应对理赔偿付的能力。

10月20日，保监会规定的对保险公司偿付能力达标必须同时满足三个指标：（1）核心偿付能力充足率不低于50%；（2）综合偿付能力充足率不低于100%；（3）风险综合评级不低于B级。

简单说，根据规定，其达标线分别为核心偿付充足率50%，综合偿付充足率100%，凡是低于该标准的保险公司，都会成为保监会的重点监管对象，责令整改直至其达标。

2.再保险公司了解一下

你以为你买的一份保单就仅仅是你所签约的那家保险公司承保吗？其实不是！！

除了保险公司还有一种公司叫做“再保险公司”。说白了就是保险公司的保险公司。

简单的说，就是保险公司承保一笔业务，再将其中的部分风险保额转移到再保险公司，那么对于保险公司而言，就不用去承担全额的赔付风险，而是与再保险公司共同承担，这个结果将会降低保险公司的风险程度，将自身风险控制在合理范围内。再保险业务也需遵守保监会的相关规定。

再保险公司在接受保险公司的分保后，又可以将部分保额再分保给其他的保险公司，这样又降低了再保险公司的风险，而往往承接再分保业务的就是我们哪些耳熟能详的大公司。所以，其实整个市场已经形成了一个“共保体”。

也就是说，你在一个你不知名的保险公司那里买了一份保险，其中可能就有如：平安、国寿、太平洋之类的大型保险公司承保的份额。你中有我，我中有你，形成了保险市场的共保体。

小公司倒闭了，我的保单怎么办？

保险公司无论大小，只要它能在中国大陆地区成立，必然会受到高层的严格监管，保监会不允许保险公司申请破产。如果保险公司经营不下去，会由另一家保险公司进行兼并。如果没有人愿意出手，保监会就会指定某家保险公司进行兼并。兼并后，原来保险公司的保单依然有效。

另外，保险公司在成立时，必须向保监会缴纳一笔准备金，额度大概是公司注册资金的20%。如果保险公司经营不下去，那么保监会可以拿出这笔钱来保障客户的权益。而且准备金会随着保险公司收取保费的增加而增加，用以动态的保障客户，继续履行保单上的承诺。

是不是所有的保险产品都可以在小公司购买？

这个问题，每个人的观点也不一致。

再强调一下保险公司可靠性的问题，从法律层面上讲，保险公司不管大与小，只要它是一家正规的保险公司，可靠性就不是问题。

其实，保险公司的大与小的区别在与实际操作和使用上。简单讲，大公司的服务会更好一点，小公司的产品性价比会更高一点。

比如：重疾险、意外险、寿险等

一次性赔付的产品：只赔付一次，保险合同终止，服务体验差，忍下即可，但是在保费上的差距可不是一星半点，有时候会相差一两万还不止（指每年保费），所以此类产品更多的是关注性价比的问题，而不是保险公司大小的问题。

另外一些有些产品不同，比如：医疗险

1.使用频率比较高；2.大公司的服务会更好一些；3.大公司在人员、技术和渠道上的投入会更大一些。

有些保险公司的理赔服务和技术实力，能强到什么地步？

理赔时手机拍摄单据上传，当天或次日就能拿到理赔款，但是有些小保险公司不具备这个能力，可能就要费点劲，跑断腿，服务体验会差会很多。

最后，就是理财型保险，尤其是年金险，基本是纯投资分红险，大小公司是有一定的差别。

大公司的人员梯队、投资渠道会更好。说白了就是人家投入的资源更多，实力更强，所以在这种投资分红理财上，大公司更具有优势。

为什么小保险公司的保险产品会更便宜？

对于一个在市场上占据较大份额的头部公司，肯定不会也无需用最便宜的价格开拓市场，这个不仅是针对保险公司而言，任何行业的任一家品牌公司都是这样。而对于小公司而言，为了赢得市场与客户，最直接的办法就是降低自己的利润，用更更好的性价比去赢得市场。

总结

总而言之，买保险并不一定非要找大保险公司。只要保险产品中的保障项目足够满足我们的需求，在同等保障责任下，选择性价比高且服务好的公司和产品。尤其是一次性赔付的产品，着重看一下性价比，大小无所谓；对于高频使用和理财型的保险，则要考虑一下公司大小。