管钱和挣钱一样重要：个人财务规划

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最近和几个女性朋友聊天，大家都是已婚人士，很自然就聊到：家里的钱都是谁在管？每个月花的多不多？存下来的钱都用来做什么？有几个有意思的发现：

1）都不是AA制婚姻，结婚后都会把家庭的收入和开支看作一个整体。

2）一般家里谁懂理财谁负责管钱，如果一方投资风险比较大，会被稳健的对方收走一部分管钱的权力。

3）高收入家庭不一定存得更多，储蓄率高低也很影响现金的增长速度。

4）会存钱的女性，更关注每个月的开支，有记账的习惯。清楚知道哪里值得自己花，哪里不值得。

5）房产投资的账面收益，非常影响总体收益情况。

6）家庭杠杆率都在合理范围，也会配置重疾险、医疗险等，有风险防范意识。

作为一个已婚后全权负责管账的已婚女青年，我觉得：会管钱和会挣钱一样重要！今天这篇就聊聊个人&家庭财务观。

我们刚买首套房的时候手里只有几万块，到现在购置了其他的房产，手里还有比较充裕的现金保障。除了毕业后两个人都在努力赚钱外，也和认真打理手里的钱关系很大。

首先，对于普通财务状况的家庭，我旗帜鲜明地反对AA制婚姻。

一、为什么反对AA制婚姻？

婚前我和对象一直是AA制，财务独立，各自还房贷，当时工资也不是很高，结果就是谈恋爱3年内都没存下多少钱。每个月房贷+房租+生活费开销，偶尔给对方买个礼物，旅个游，仪式感一下，就差不多用光了两个人手里的余钱。

结婚后我开始学习理财，琢磨过银行稳健理财、P2P(当时还没暴雷)、基金定投、可转债打新、港股打新各种赚钱方式，尝到了存钱理财的快乐，赶上19年-20年行情不错，也赚了不少钱。对象就主动上交财权，只留了一部分钱炒美股。告别AA制消费后，我的思维也发生了重要转变：要把我们的钱看作一个共同体。以前他花钱送我东西，不心疼，现在，疼，都是我的钱。买什么礼物，留着买房、买基金。

从此家里再无各种费钱的仪式感支出，连自己的开支也收敛了不少。大家赚钱都不容易，要一起好好打理家庭财产，多一点被动收入，为未来失业、不工作或者退休做准备。

如果说少年心性是及时行乐，要浪漫和心动，要自由和感性。中年夫妻是同进退共经营，甚至要共克时艰。虽然我们才刚刚30岁，但在一个陌生城市里彼此依靠，共同为未来商量、做决策的经历，对我们的消费观和财务观影响很深的。

说实在的，AA制婚姻只适合两类人：

第一种是双方家底都很厚实，各自有婚前财产，父母家境也殷实，小夫妻各顾各的，花钱也不心疼，AA制不贪图对方什么，反而过得清爽。一个小观察，蛮多江浙富裕地区组合的家庭是AA的。

第二种是两个人都心宽，不太为未来焦虑，也有很强的独立空间意识，婚后依然秉承及时行乐精神，各花各的，开心就好。

如果真因为计较谁赚得多、花得多，最后决定AA制的，婚姻关系经营起来可能会更辛苦。亲密关系里，没法分那么清楚。

好了，到这我就假设两个人是一个利益共同体，共同管钱，那要怎么做财务规划呢？

二、财务规划的四个方面

第一，制定年度收支计划

要管好家里的钱，首先要清楚每年能赚多少钱，花多少钱，那记账一定是第一步。

我已经坚持记账快3年了，每天分类随手记一下，开支就一目了然。然后根据上一年的数据，可以制定下一年的收支计划。比如我今年的目标是收入30万，支出控制在15万以内。那到了10月一看，哎呀已经花了13万了，后面两个月要注意缩减一下开支。

记账APP自动统计很多数据

我对象没有记账的习惯，但是他的消费基本只从一张信用卡走，很好统计，年底拉账单看一下就知道花了多少。基本上除了房贷，我们的家庭年度开支目标控制在20万以内，这笔钱包括了所有开支费用。

在收入目标上，主业收入是很好预估的，如果你有余力开源做副业，就可以开辟多条收入渠道。这两年搞副业断断续续赚了小10万，不算多，但让我有信心尝试自由职业。

另外我对象也是稳定的现金流来源，他个人的储蓄率非常高，远胜于我。但问题也存在，就是职业生涯比较短（比如互联网的35岁）。

除了工作赚钱，另一条开源渠道就是理财投资，用钱生钱。这个话题我以前也写过很多，有兴趣可以翻一下我的历史文章：2020年终总结：今天只谈钱。

当你的家庭收入，可以由工资收入、副业收入、投资收入三条管道同时支撑起来，工资收入的占比越低，你离不上班、也赚钱这件事儿，就越接近。

另外一定要关注你的个人或者家庭储蓄率。一年赚30万，花25万，储蓄率就是5/30=16%。赚20万，花10万，储蓄率就是50%。赚的多的人，不一定存的多，问题就在于：总是让自己的消费层级与收入层级挂钩。

也谈钱博主曾经说过：最舒服的生活状态就是，你的消费标准，始终处于你收入层级的下一层级。拿着中产的收入，过普通平头百姓的生活，告别标榜中产要有的一些消费品牌和生活方式，你的财务状况和身心都会更健康。

拿收入减少开支，剩下就是你的可投资资产，这部分将进入我们的闲钱账户。

第二，评估好未来的现金流

为什么我一直有强调储蓄率？因为我对非体制内工作收入的可持续性抱有怀疑。

大量的工作（甚至包括考公、考编）都限制了只招35岁以下的年轻人。腾讯负责招聘的HR私下有说过，公司现在很少招87年以前的员工，这只是一个代表例子，本质上都属于职场年龄歧视。

所以现在的收入高，不代表40岁的收入高。现在每年有一定幅度的收入增长，不代表以后收入不会下降。最惨的就是收入很可能会随着年龄下降，但房贷每个月还的都一样，物价还会上涨。

未来的现金流情况，会非常影响我们当下的购房、投资、消费的决定。如果你对现金流很乐观，职业生涯也很稳定，大不可必节衣缩食。但如果你不确定未来的收入是否会停滞增长，甚至断崖式下跌，那就很有必要及早做好财务规划，负债保持合理金额，避免风险高的投机性投资，手里多存钱，提高储蓄率，配置好保险，总没有坏处。

我假设过，如果我们夫妻双方都在35岁失业，手头房产负债清完，每年需要20万生活费，一生的家庭开支还得花700万。如何把手里的资产盘活，能够cover未来三十多年700万的开支，就是财务规划要考虑的问题。

如何让理财收益每年达到20万？这就成为了我俩做理财投资的重要目标。

第三，做合理的投资配置

世面上讲理财投资的博主特别多，我以前也写过不少，就只讲两个重点。

首先要避免一把梭哈单一投资。看P2P收益高，全买了P2P；觉得银行理财稳健，全买理财；某公司（比如恒大）对外称有收益8%的内部理财项目，全跟了，甚至把亲戚朋友的钱都放进去。自己都不清楚投资了啥，最后亏得也稀里糊涂。

当然，如果你太保守，完全只存大额存单或者定期存款，利率又很低，只能说勉强保本，谈不上赚钱。

另外建议大家做组合投资，选择相关性弱的多个投资品。举个例子，美股和A股的相关性就比较弱，美股涨的时候，A股不一定涨，两者的行情没什么影响，这样你两边各买一只宽指基金，涨跌的波动就比较缓和，收益更稳健。

想让投资简单点，就拿一部分钱跟投基金组合，一部分存R2低风险的银行理财产品或者结构型存款，剩下的零钱存货币基金、可转债打新，就是个蛮稳妥的配置方案。

我在且慢APP跟投了E大的两个长盈指数投资计划：S定投、150份（投资周期在5年以上）。这些组合包括了债券、黄金、股票，也涵盖了境外、境内市场，各个投资品的相关性比较弱，风险可控，历史投资收益（约年化9%）也不错。

当然，这种跟投是建立在了解投资主理人的投资风格、投资产品，能够接受一定限度的短期盈亏，具有基本理财知识和心态的前提下。这里就不作具体的投资建议了。个股慎碰，不建议小白入手。

如果你实在不想碰基金、股票，觉得有风险，也可以关注一些金融APP薅羊毛，一些地方银行的结构型存款利率还能达到4%-4.8%，经常发加息券，单个账户50万以内存款有国家保护，是很安全稳妥的。

第四，越早越好的保险配置

最后是保险配置，每个家庭都应该挪出一部分资金，及早配置保险。保险就是用当下很小的一笔现金流，换取未来特殊情况下的大额现金流。尤其是私企员工、自由职业者，收入不稳定，也无法像体制内一样享受公费医疗，更需要通过保险来提高抗风险能力。如果年轻，没有房贷，可以配重疾险+医疗险的组合，为治病提供费用保障。如果有大额房贷或子女，可以再加一个寿险，给家人留个现金流保障。

特别是重疾险，趁着年轻身体健康，越早配置，保障越全面。我有朋友体检时发现比较严重的乳腺结节，今年去买重疾险，乳腺癌就不纳入保障范围了。

我们俩每年配置保险大概花费1万多，一共配置了两款：

一款是重疾险： 40万保额，55岁前1.8倍保额，保到70岁，已售罄；

一款是税优健康险（万能型）：医疗费用最高报销20万，续保到75岁，还有部分保费进入投资账户。当时是亲戚推荐买的，我对这个险种的具体条款比较迷糊，也不清楚账户里有多少钱。

最近我看了《老后破产》，再加上家里有老人生病，深感70岁后才是大病高发阶段，想补充一点医疗保险，但不太清楚配啥。正好有一家叫「小雨伞」的保险经纪公司约我体验1v1服务，我就花了一分钱感受一下。

通过企业微信加上「小雨伞」的保险顾问，顾问电话我，仔细了解基本情况后，让我把以往的保险产品名发给他，然后为我讲解了每一款的优缺点是什么，还有调整建议。

1对1的资讯

挺意外的是，只要我说了保险的名字，保险顾问就很快能查到了其中关系利害的重要条款。要知道保险合同都是密密麻麻几十页纸，小白想抓住关键信息太难了。

他指出我买的这两款保险里：

1）重疾险性价比很高，但很可惜我只选择保到70岁，以后也不能再更改为终身险了。如果预算多，可以再补充一个终生重疾险产品。

2）税优健康险（万能型），优点是续保到75岁，很多医疗险只能续保到55岁。缺点是：保额太低了，才20万。我现在30岁，买百万医疗险年费才200多元，即使到55岁年费也不到1800元。而这款健康险每年要2400元，未来还会岁年龄增长涨。

听完以后，感觉比起税优健康险（万能型），百万医疗险才是我更需要配置的险种。

我也对这家公司做了点背调，「小雨伞」不同于传统的保险公司，而是一家保险经纪平台，会综合比较市面上的多种保险，货比三家，还是蛮中立、客观的。同时，它和平安、国寿、人保等多家知名保险公司都有合作关系，针对不同险种，联合保险公司通过互联网模式让利给消费者，无论是重疾险、寿险，还是百万医疗险等，都有性价比很高的标杆产品。

几个险种的标杆产品

更值得一提的是，万一出了什么意外，到了理赔那一步，小雨伞也能够为你提供协助服务，站在你的立场帮你争取利益，包括理赔资料的整理，谈判措辞指导，相关条文解析等等，目前小雨伞已经累计协助了40多万人完成理赔，支持闪赔的保险产品快的2分钟就能到账。

我这次体验的就是「小雨伞」的1对1保险咨询。由于每个人适合的保险都不一样，比起听熟人说哪款产品还不错就一冲动下单去买，更科学合理的配置方法，是在专人指导下，基于个人需求和预算情况，量身定制一套保障方案。

这次小雨伞也给我一些1V1咨询服务的体验名额，只需要0.01元，点击下方链接就可以领取：https://www.xiaoyusan.com/pay/consult?id=1004&consult_id=5049&chn=tf-douban-zhitui-sunnysunriesling-211026-#/entry

有需要的豆友可以约他家的专业保险顾问聊一聊。如果你不知道该买什么保险，被推荐了好几款保险不知道该选谁，对买过的保险条款有不清楚的地方，都可以咨询保险顾问，获得来自专业人士的解答。

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