我们注定是孝顺父母的最后一代，被儿女抛弃的第一代
今年回家过年，有件事让我感慨万千。 因为疫情，有很多人不能回家过年，包括了我家对门的那对老夫妇。两口子今年六十多了，有一个女儿，远在新疆工作。孩子今年不能回来过年了，老两口心里已经很不好受了；恰逢初三的时候老太太不小心摔了一跤，还是我帮忙送到医院去的。 我劝老人打电话告知孩子，两位老人却只是一味叹气：
“不想麻烦孩子。” 老人们一个躺在病床上，一个坐在病床边，背影显得特别辛酸无助。
生孩子是任务，养孩子是义务，靠孩子却是错误。
我不禁想：人老了以后，到底应该怎么养老？
01当你老了，靠谁养？
我想起了之前看到的一个真实故事： 昆明一个丧失生活自理能力的老人，独自一人住在一座即将拆迁的破败老楼里。小儿子每隔两天就会过来一次，给她洗澡，带来做好的两天饭菜，放在冰箱里。
去年年初因为疫情肆虐，大家无法出门，小儿子来的次数越来越少，最后干脆不来了。 家里没食物了，老人起初用开水把老茶叶泡开，嚼着果腹，吃到犯恶心。 就这么撑了几天，她才等来了新鲜的食物——是小儿子给她点的外卖。这外卖对于老人来说是救民稻草。 可是渐渐的，这根稻草也要沉下去了。 两个儿子轮周给老母亲点外卖，一开始每天两份，慢慢地变成了一次送三四天的份量——因为儿子们发现这样可以节省配送费。 冰箱早已坏掉了，到了夏天，这些每次大量涌来的外卖就会在家里变成发烂发臭的垃圾堆。 虽然后来疫情缓解了，两个儿子和母亲同在一个城市，但已经尝过外卖的甜头，不再登门探望老母亲。 感冒发烧了，儿子外卖给她买来布洛芬；长褥疮？又是一只外卖来的消炎药膏。
老人就在这样的外卖垃圾堆里过了一年，几经崩溃。
未来，不知道还会不会有更多这样以“自己生活困难”、“难以抽空去照顾老人”、“还有自己家要养”为借口的窘迫家庭，借着越来越发达的外卖经济，让老人们吃着外卖等死。
02 当养儿防老不再可行 养老困境的出路在哪？
也许很多人觉得外卖养老听起来很荒谬，但对于经济窘困的老人来说，依靠孩子养老就可能要面对这样的后果——把自己的老年生活赌在孩子身上，只有孩子有出息、够孝顺，才有可能为自己赢得一个体面的晚年。
但养儿防老这样的赌局，现在已经越来越没有胜算的把握了。 年轻人的压力越来越大，有时不是孩子不愿意养你，而是养不起，有心无力。 现在很多年轻夫妻，白天上班赚钱养家，孩子学费、生活费、房贷车贷、四位老人的赡养费，全倚仗上班这几两银子。下班了还得照顾孩子，你说哪里有能力和精力再去亲力亲为照顾一个失能老人？
随着人口老龄化的加剧，人口负增长的加快到来，未来老人只会越来越多，年轻人越来越少。养老压力只会越来越大。
也正因为养儿防老不再是可行之计，所以才会有越来越多的老人陷入“养老焦虑”，另寻出路。
可惜，困境之外，等待着老人们的是遍地的养老骗局。 2021年的一则热搜新闻， 1月19日，湖南益阳一位62岁的老人，赤身跳入资江自杀，只留下了资江桥上整齐叠好的衣裳，还有医院ICU里等待着治疗费的妻子。
他轻生的原因，是被当地养老机构以预定养老床位并返利的模式，骗取了他一生的积蓄17万元！ 这位姓曹的老人从小父母双亡，一生没有亲生儿女，靠打杂工维持生活。如何跟老伴养老，是他当下最关心的问题。 从未买过社保和养老保险的他，发现了老年公寓后很开心，视为自己后半生的寄托——投资一定的“床位费”，公寓每个月会给你分红，老了还可以优先入住养老院，相当于预存了养老金。
老年公寓的销售甚至不需要开会、送鸡蛋、洗脑，曹老爷子就倾其所有，主动把两个人毕生的积蓄投了进去。
纳诺老年公寓暴雷以后，曹老爷子因为没有文化、不会用智能手机而一无所知，几个月后还跑去老年公寓的门口，想质问为什么近几个月没有分红了，这才知道老年公寓暴雷的事。 祸不单行，今年年初，曹老爷子的老伴因为糖尿病住进了ICU。 看着病重的妻子每天徘徊在生死边缘，自己却因为被骗得血本无归而不能救她于水火...... 羞愧与无力感，终于把他推下了资江。
03 体面养老需要坚实的经济基础
白岩松有句话说得很对： 我们注定是孝顺父母的最后一代，被儿女抛弃的第一代。趁现在腿脚还能动弹，还能自己做主，就赶紧为未来做好准备，提前给自己的晚年预留一份尊严。 这个准备，一是观念，二就是钱。 一边是靠孩子养、吃着外卖等死，一边是老人被骗跳江轻生，
有人道出了养老困境的关键：就是钱。 体面养老，是有钱人的特权。准确来说，是有钱老人的特权。 可惜，很多老人一辈子辛苦积攒，到头来却因为无知和错误的方式，并未能如其所愿过上舒适体面的晚年。 益阳跳江老人，就是典型的案例。
所以趁着年轻，去为未来年老的自己做一个养老金咨询与规划。 发达国家的人口老龄化更严重，但他们都会早早地咨询专业人士——我想退休后保持现在的生活水平，需要多少钱？我现在每个月应该要存下多少钱？我的养老金适合什么样的投资方式，能让它稳妥地钱生钱？同时活多久领多久，拥有源源不断的现金...... 所有细节，人家都会给你提前算好，清清楚楚。咱只要按照规划的方案来做，努力工作存钱、理财增值，老了账户里就有一笔足够的钱养老了。
养老年金产品，买的是啥？
两个字：确定。
在我看来，成家立业后开始思考自己的养老问题，并不为时过早。因为一个人不一定会成为伟人，但他一定会慢慢变成老人。
三十年后的今天，也许养老会变得很智能化，高科技；也许床位会紧张，保姆难求。
这些问题不是我们能控制的。
不管怎样，年老的你都需要钱。
年老后劳动力会减弱，赚钱能力下降，所以更明确地说，你需要的是：每个月源源不断的现金流入。
靠投资行吗？比如房子，黄金，股票，比特币......
投资行为一定是伴随着风险的，且需要脑力在线。政策、行情都会有影响，人也会老去，养老年金一定要稳，所以这并不是一个好选择。
靠子女行吗？拜托，社会压力越来越大，我现在只希望我子女将来能养活自己，不要啃老就行了。
靠国家行吗？社保养老金不全靠得住，看看友邻日韩国家的现状，八十多岁出来打工，实属正常。
安全、确定、跨越超长时间周期的金融工具，对普通人来讲，只有养老年金。
30岁，开启百万养老计划，只需要三步：
第一步，先有收入。
第二步，在每月收入中预留2000元，直到50岁。
第三步，从61岁开始，领到80岁。
50岁时，总计缴费约48万；80岁时，总共领取121.716万，账户里还有30.13万
80岁后，每年依然可以领取5.4万，直至终身，活多久领多久，与生命等长的现金流。
最好的晚年生活，就是不给孩子添堵，也不给自己招嫌。有老本，有健康身体，去养老院也好，“同居式”养老也罢，能够体面的老去，就是最大的幸福。而这个幸福建立在自己打下的经济基础上，什么都比不上自己账户里的养老金来的实在。
04 年金险，你的养老保险柜
如何养老有千万条路，配置年金险是第一条，原因有5： 1、收益性可观
目前市面上收益最高的一些年金险可以达到4.025%的预定利率。比银行理财、余额宝都高了一大截。
年金险能够锁定长期稳定的利率，他的收益还是较为可观的。
2、资产安全性强 近段时间，基金股票就跟过山车似的，跌宕起伏没有稳定收益可言。
银行存款简直是耍流氓，存钱可以，收益免谈，他的安全是和低收益挂钩的。
P2P前两年还大把的人说好，现在是暴雷户。
以上所有的收益方式，都在各种外部经济情况的敲打之下，其收益性和安全性，难有保障。
而年金险的生存金写入合同，不受经济局势变化影响，零风险。
哪怕是未来经济萧条，保险公司运营困难，也不会出现银行存款强退，P2P公司一跑了之这种状况。
因为保险法要求就算公司倒闭了，手里的保单也必须有实力保险公司接手。
3、强制储蓄
强制储蓄，让我们在年轻时合理用钱，累计投资本金，为未来留下余地。现在有钱，不如未来有钱。
前几天，有个客户告诉我说她发现一个秘密，她用以前买的保险去贷款，还完钱以后保险里的钱反而更多了，真神奇！真的是持续增长的备用金呀。
4、专款专用，补充养老金
养老型年金险提供的是被动现金流，他价值的最大体现就是在退休后持续领取养老金。
有了养老年金输出的稳定现金流，我们每年都能够领钱满足生活、旅游、医疗等等支出。
如果不用养老年金方式，只是将钱存在账户，现金流自由可控变成了劣势。在经济较为拮据的时候，我们就可能一次性花掉了，将来老无所依的漏洞将彻底暴雷。
5、解决长寿风险
退休后的生活是漫长的，随着人类寿命的提高，养老要求也在提高。
如果太长寿，也是一种风险。储蓄的养老财产花光，人还活着钱却没了，不免晚景凄凉。
特别是现在很多年轻人，丁克思想盛行，连个扶一把的孩子都没。
人活着就得有钱，和生命等长的终身年金险才是解决养老难题的钥匙。
养老型年金险是防守型理财，可以抵抗各种不确定性，锁定一生现金流这个确定性。
避免养老本金亏空，本金增生的不确定性，在大趋势利率下滑的背景下，锁定了长期不变的利率；
它解决了财产不确定性，锁定了年金使用人、使用期限。
它解决了寿命不确定性，锁定了长期稳定的现金流。
如果婚变他可以保护个人资产，如果欠债他能隔离债务，如果留遗产可以通过指定受益人定向传承。
05 总结
老龄化大潮的到来，养老福利稀释；而变老是自然规律，是每个人的必然结局，养老那就是迟早的事。既如此，养老规划何不趁早？
