重疾险避坑档案|无忧人生2021（至尊版），大坑5个，小坑4个
题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。
无忧人生2021（至尊版）是人保寿险推出的分组多次赔付重疾险，主要在线下渠道销售，可通过附加险提供癌症多次赔付，60岁后含老年特定疾病保障。
此产品形态设计较为常规，具体问题分析如下：
大坑一、强制捆绑身故
重疾险主要解决疾病导致的财务问题，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。
对于大部分人，不建议配置带身故责任的重疾险，即使想配置，也建议权衡价格和品牌，选性价比高的产品。
大坑二、高发重疾定义严格
此产品对糖尿病引起的单足截肢仅按轻症赔付按轻症赔付，宽松的产品可按严重I型糖尿病赔付重疾保险金。
大坑三、高发轻症病种缺失或定义严格
此产品缺失高发轻症慢性肾功能衰竭，仅提供严重慢性肾功能衰竭的重疾保障，无法在病情前期过程中获得保险金的资金支持。
另外，此产品轻症中的原位癌要求进行手术切除才可赔付，定义宽松的产品确诊既可赔付。
大坑四、高发疾病2次赔付严格
产品可通过附加险提供癌症2、3次赔付，但首次重疾非癌症，再次赔付癌症需间隔满3年，定义宽松的产品首次重疾非癌症，间隔1年即可提供癌症保障。
大坑五、产品价格偏高
虽然此产品的承保公司相对比较知名，但是产品的溢价太高，不在合理溢价范围，建议大家慎重。
小坑一、等待期180天过长
在等待期内，因非意外的原因发生疾病，保险公司不会赔付。一些比较友好的重疾险仅90天等待期。
小坑二、保险期间仅可选终身
买重疾险的核心原则是保额第一，保险期间第二。保险期间越长，价格会越贵，在相同的预算下，如果因为保险期间，舍弃更高的保额，一旦发生了风险，在最需要保额赔偿时（工作期间），会面临赔付不足，无法对冲风险的问题。
小坑三、轻症隐性分组
此产品对于3种心血管、3种脑部、3种眼部、3种耳部轻症疾病存在隐性分组。
举个例子，2种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”、“冠状动脉介入手术”和“激光心肌血运重建术”，如果其中一种疾病赔付了轻症，剩下的2种疾病发生了，无法再次赔付。
由于主流重疾险均存在隐性分组情况，固将次问题归类为小坑。
小坑四、中症责任赔付比例过低
此产品中症赔付比例仅50%，赔付比例相对偏低，目前市面上比较好的重疾险，中症赔付比例则可以达到60%及以上。
配置建议
以上便是这款产品的主要问题，总体而言，此产品坑位较多，性价比较低，配置重疾险，在有限预算内，保额买高才是关键，建议大家多看看其他产品，再综合权衡要不要配置。
京哥：中国准精算师；近5年就职于国内大中型保险公司，负责产品研发工作；对各类互联网保险、个人及家庭风险管理有深入研究。
【写在最后】
以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。
