45岁妈妈：儿子有了女朋友，我偷偷“留了一手”
首发于公众号「尹娜」，本文为「尹娜」的第 161 篇原创
对于很多40岁以上父母，最关心的问题是：孩子大了，怎么规划家庭财富，才能同时照顾好孩子和自己以后的生活。写一写前些天做的一个规划案例，聊聊如何用一份保险，解决两代人需求。
一、有了准媳妇，是什么体验？
问起花姐（化名）的儿子俊俊在人大附中的读书感受，她笑着说：我有准儿媳妇啦。
其实现在高中谈恋爱在北京也不算什么稀罕事儿，不过俊俊一直都是大学霸，是“别人家孩子”。我不禁感叹果然学霸比别人学习时间少，成绩还更好。
花姐的先生常年在欧洲外派工作，俊俊可以说是花姐一手抚养大的。花姐说俊俊小时候挺皮的，为了能让他好好学习，小学阶段可没少花心思，陪着上课外班、陪着写作业，后来养成好习惯才轻松些。
考高中时，为了让俊俊上人大附，妈妈负责打听各路竞赛消息，儿子负责拼命学习出成绩，说是“呕心沥血”也不为过。
考上人大附后，同学都是学霸，竞争压力更大。花姐是一刻都不敢懈怠，虽然辅导不了学习，各种外围工作都包圆了：只要俊俊说好的课外班，再难抢花姐也会想办法报上。
最近俊俊周末总是去咖啡馆上自习，而且出门前都吹着口哨收拾书包。连续几周，花姐终于忍不住问起儿子，为什么不在家学习了？俊俊这才扭扭捏捏的承认：跟女朋友一起上自习。
其实花姐也早有准备，儿子16岁了，他很多同班同学十三四岁时就谈恋爱了。以前自己还劝别的妈妈，孩子的事儿别管，只要不耽误学习就行了，现在很多小情侣都是相互鼓励、一起学习的。可轮到自己身上时，才知道以前真是站着说话不腰疼啊。
不管高中时期的女朋友能不能走到结婚这步，也不管这个女孩家庭背景怎么样、学习成绩怎么样，只要想到单纯又心大的儿子有女朋友这件事儿，就够花姐思量半天的了。
他将来会找什么样的老婆？ 他有没有足够的经济实力把小家庭的生活过好？ 作为父母怎么给他更好的支持？ 如果和老婆生活不开心，会不会离婚？ 如果离婚，单纯的俊俊会不会吃亏？
花姐一脸惆怅：“儿大不由娘，他连有女朋友这事儿都不主动汇报。将来找什么样的人估计更不会商量了。他还不懂这中间有多复杂，但我得留一手。”
二、父母“留一手”的方案
我和花姐就「子女婚前财富保全」这个话题展开了深入探讨，最终的“留一手”方案确定为一份增额终身寿险。现在每年交40万，交5年，共计200万元保费，作为给儿子的第一笔支持。
这张保单，低调、奢华、有内涵：
1、帮儿子“留一手”，锁定「婚前财富」，将来即便离婚也不会分割，专属于俊俊自己； 2、给自己“留一手”，锁定养老社区入住资格，过好自己的养老生活，不给儿子添负担。
01 帮儿子“留一手”
花姐分5年时间，交了200万保费，到俊俊32岁时，保单价值增长到300万，到俊俊35岁时，保单价值增长到335万。这也并不是最重要的，关键在于保单的功能。
第一，帮孩子留好婚前财富。这份保单中的本金和收益都是俊俊的婚前财产。将来俊俊结婚前，花姐可以把投保人变更成俊俊，交给俊俊掌管，这笔钱就变成了俊俊个人的婚前财产。
保单婚后不需要打理就能稳定增值，也不会与婚后财富混同。所以无论本金还是收益，都专属于俊俊，即便婚姻不顺，离婚时也不会被分割。
这和房子、现金等形式的支持不同，花姐婚前给俊俊买的房子，一旦俊俊婚后置换，就可能与婚后财产混同；现金不仅容易混同，还需要打理，用现金购买理财、基金等产生的收益，属于婚后共同财产。
第二，留到孩子有掌控能力时再给他。孩子不知道保单存在，不会有“不劳而获”心理。花姐在购买这份保单时，俊俊还没有成年，不需要签字，也就不知道它的存在，在俊俊具备资金管理能力之前，都由花姐掌管。
第三，给孩子留个选择自由。花姐说，她和先生结婚时，连房子都是租来的，直到俊俊7岁时才从先生单位分到一套属于自己的房子。后来先生在事业上越来越好，家里经济条件才逐渐改善。
两口子奋斗了一辈子，无非就是想让孩子有更好的起点。如果将来俊俊大学毕业后，愿意找份稳定的工作，像爸妈一样，在职场中奋斗，收入稳定，自然很好。但如果他有创业的想法，作为父母也乐于支持。
这笔钱可以给俊俊选择自由，如果他工作几年之后想创业，有一笔300万的启动资金；或者在创业期给他基本的生活保障。不因没有收入，而维持不了家庭开销。
第四，给孩子留个稳妥的理财渠道。如果俊俊在生活中、事业上都没有用到这笔钱，这张保单就是给他准备了一个稳妥的理财渠道。
花姐大部分资金都放在银行理财中，这几年利率下行趋势明显，从几年前最高点6%下降到现在只有3%多一些，将来俊俊长大后，可能就像日本、欧洲等国家一样，银行存款0利率甚至负利率。那么孩子的资产配置里，肯定需要一个保本保收益的工具。
这张保单就能满足俊俊的需求，它的价值增长是写到合同里的，相当于花姐现在不仅给俊俊准备了一笔支持资金，还帮他锁定了一个终身复利增值的账户。
将来对俊俊来说，这是一个跟银行账户同样灵活，取钱方便的账户，并且其收益率远高于同时代其他保本型理财工具。
02 给自己“留一手”
提到儿子的将来，花姐也不免考虑到自己的养老。“社会压力太大了，老了都不忍心让儿子照顾。”
可怜天下父母心，有太多父母给自己买保险时，跟我说就是为了不给孩子添负担。安排好自己的养老，既是为自己，也是为孩子。
花姐买的这份保单，带养老社区对接功能，帮花姐锁定了一个养老社区入住资格。将来年纪大了，花姐和先生肯定不会选择公立养老院——也排不上队，住养老社区既能保证生活品质，又能解决安全、护理等问题。
光大汇晨北京朝来老年公寓
而且这家养老社区费用不高，每月一万出头的费用，中产家庭也能承担。
三、具体产品简介
花姐买的增额终身寿险是光大永明人寿的光明至尊。以娜姐做了一百多款年金险、增额寿险对比表的经验，目前在品牌不错的公司中，这款产品是竞争力最强的。
01 公司靠谱
股东背景决定一家保险公司的资本实力。光大永明人寿，是光大集团（50%）和加拿大永明金融集团 （24.99%）、和中兵投资（12.505%）和鞍山钢铁集团（12.505%）合资成立的。
控股股东光大集团：是国务院直属大型企业，妥妥的国资背景。现在光大集团是横跨金融和实业、香港与内地的大型金融控股集团，旗下的光大银行、光大证券、中青旅控股都是我们平时比较熟悉的。2020年光大集团在世界500强排名253位。 加拿大永明金融集团：成立于1865年，是全球最大的金融服务公司之一，世界500强排名第418位。 中兵投资是中国兵器集团统一的资本运营和资产管理平台。鞍山钢铁集团被誉为“中国钢铁工业的摇篮”、“共和国钢铁工业的长子”。
虽然是国企背景，但光大永明人寿的经营，一向以“创新”为特色，这几年保费规模越做越大。2020年光大永明人寿的保费收入在上百家寿险保司中排名第35位，排在中宏人寿前面，中信保诚之后。
02 产品竞争力强
光明至尊这款增额寿险，放到整个市场中，投保人能拿到的确定利益能排进前5%。如果只在品牌不错的公司中看，算是佼佼者了。比如最近帮一位3岁宝妈做的产品对比表，其中A产品是某知名品牌公司的年金保险：
当然，市场上确实有比它利益更高的产品，但一般都是比较新的，或是品牌知名度较低的公司，就以俊俊为例，B产品的利益更高：
综合来看，光明至尊这款产品算是拿到了「品牌」和「利益」的综合最高分，我觉得光大永明作为大品牌，在设计产品时不附加品牌溢价，很值得点赞。
03 产品功能性强
第一，可以对接养老社区。
目前市面上有很多年金险、增额寿产品，娜姐所在明亚保险经纪，这类产品总数超过200款，但其中能对接养老社区的不超过10款，养老社区前期需要大量投入，非常消耗资本，没点资本实力的企业做不了。
而且，现在能对接养老社区的产品，基本都是年金保险，增额寿险能对接养老社区的更是凤毛麟角。
而而且，大部分能对接养老社区的产品总保费要求都在200-300万元，光明至尊只要100万总保费就可以对接养老社区。
光明至尊对接的养老社区，是光大集团旗下光大养老产业公司提供的。光大养老旗下有53家养老机构，总养老床位超过2.3万张，累计客户数超过10万人。
目前光大旗下养老社区在北京有8家、江苏11家、浙江11家、重庆13家、山东威海1家。并且还在持续布局中。
而而而且，光大的养老社区价格比较亲民。在北京的朝来公寓，生活能自理的一对老夫妻，住50平米套间，一个月一万左右；标间每月六七千元。跟其他养老社区要两三万的价格相比，算是非常实惠的。
光大的养老社区不算是特别奢华，但低调有内涵，硬件环境和服务都还不错。
各地「光大汇晨」养老社区环境展示
第二，可以对接保险金信托。
中高净值客户更在这一点，保险金信托可以实现财富隔离、按照意愿传承，光明至尊500万保费，就可以对接光大集团旗下的光大兴陇信托。这是更稳妥的“留一手”方案，但所需资金也比较多。
你的孩子多大了？你觉得有必要帮孩子“留一手”吗？自己呢？
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