保险避坑系列：普通人买保险应该避开哪些坑（寿险篇）？
今天来讲一下寿险避坑指南。
寿险避坑指南：
1. 为什么购买寿险？
寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或者是全残，保险公司按照约定的保险金给付保险金额。
若保险期限届满，被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，且不退回保险费。
寿险对标的是家庭责任。
大部分家庭，是「四二一」、「四二二」的家庭结构，上有老下有小，还背着几十上百万的房贷。
这时候夫妻双方无论是谁出了事情，不幸身故，对于家庭的打击，都是致命性的。而此时，有一份寿险是重要的，它能某种程度上弥补因失去带来的伤痛。
活着是家中的顶梁柱，倒下也是一堆人民币。
2. 寿险有哪些保障？
寿险基本保障很简单，就是在保障期间内身故或全残，赔付相应的保额。
寿险主要分两类：定期寿险、终身寿险。具体区别见下图：
注：寿险不同于意外险：前者是不限死因，赔保更加宽松；后者则限定意外造成的。
3. 适合哪些人群？
通常来说，
整个家庭寿险的总保额=家庭负债和贷款+子女教育费用+父母赡养费用+5年的家庭消费开支
家庭经济主力需要占保额的大部分，具体要看其收入占家庭收入的比例。
家庭主妇/主夫虽不提供直接收入，但不意味着责任轻，也应配置50-100万的保额为佳。
- 家庭经济支柱：是家庭经济的主要来源，一旦出现了人身风险，也可用理赔金维系家庭正常开支。
- 贷款负债一族：诸如房贷、车贷的贷款人群，或者身负欠债的人群，一旦出现了人身风险，不至于让家人背负高昂的房贷、车贷或负债。
至于老人和孩子，不建议买寿险。
老人和孩子的家庭责任轻，一旦遭不测身故对家庭财政的影响最小，故而没必要配置。
4. 如何挑选寿险？
a. 性价比
无论什么公司什么产品，价格越低，买到的保额越高，性价比就越高。
定期寿险，相对终身寿险而言，相同保额要便宜不少。
b. 保额
不同年龄、职业和城市，可投保的最高额度不同。
能力范围内，建议选最大额度的寿险。
毕竟现在北上广深一套房子，动辄上千万，有些家庭为此背负几百万的贷款。
所以从负债的角度看，最高保额更高，才能符合一些家庭的保障需求。
c. 投保条件
职业要求：越宽松越好（最松无限制）；
健康告知：越少、越宽松越好（最少三条）；
免责条款：越少、越宽松越好（最少三条）；
附上市面在售定寿的投保条件情况：
最后：
家庭经济支柱、贷款负债一族，尽可能配置足额寿险，以定期寿险性价比高；
健康告知、免责条款等投保条件越少越好，越宽松越好；
价格相同情况下，选择某些情况下保额可以增加的产品。
