山东惠民保险——临沂保”，69元保200万靠谱吗？
每当一座城市推出一款惠民保险，当地的朋友就拍手称道。
甚至有些网友对它这样评价：一顿饭钱而已，买到就是赚到。
最近，山东省临沂市也推出了惠民保险：临沂保。这款产品刚上线一周就有 50 万人参保，可以说是火遍了大街小巷。
那么，临沂保具体保什么呢？适合哪些人买呢？
下面我们来给大家详细分析一下。
临沂保是一款商业补充医疗险，由国寿、人保财险、中华联合等 15 家保险公司联合承保，专门为临沂人设计的。
1、临沂保，保什么？
为了方便大家了解，我们把它的保障内容整理如下：
可以看出，临沂保主要保障 住院医疗费、15 种特定药品费。具体如下：
- 医保内住院医疗费：医保报销后，医保目录内自己掏的钱，超过 2 万的部分均可按规定报销，最高报销 100 万。
- 医保外特定药品费：在治疗的过程中，用到医保目录外的 15 种药品，自己掏的钱超过 2 万的部分可以报销，最高可赔付 100 万。
其中，报销比例与是否患有既往症有关，如果在投保前患有约定的既往症，只能报销 30%；而没有患约定的既往症，报销比例可达 80%。
哪些疾病属于属于既往症呢？这个问题，我们会在文章 第二部分 详细说明。
另外，我们整理了 15 种药品的清单：
由图可知，这 15 种特定药品绝大多数都是高价抗癌药，医保很难报销。以治疗乳腺癌的海乐卫为例，一盒药就需要花费 7892 元。
投保临沂保以后，如果确诊相关疾病用到这些药品，最高可以报销 80% ，能减轻不少负担。
2、临沂保，怎么报销？
上面帮大家分析了临沂保的保障内容，可能有些朋友看了之后还有点懵，为了让大家更好理解，下面给大家举个例子：
李先生因淋巴瘤住院，共花费 50 万，医保内费用 30 万，其中医保报销 20 万后，还需自己掏 10 万元。另外，在指定药店买药品“乐唯欣”花了 15 万元。
经过临沂保，可以报销：
- 医保内自付费用：（10 万 - 2 万）* 80% = 6.4 万
- 特定药品费：（15 万 - 2 万）* 80% = 10.4 万
- 一共报销：16.8 万
可以看到，之前李先生需要自己掏 25 万（不算医保外费用），买了临沂保以后，可以报销 16.8 万。大大减轻了患者的经济压力，保障还是很不错的。
另外也要注意，如果没有经过医保报销，临沂保是不赔的。
特别是异地就医，记得先办理备案，否则报销比例降低 20%。
有些朋友在投保前患有一些疾病，可能就会担心：这些疾病属于既往症吗？有了既往症买了能赔吗？
为了方便大家了解，我们把临沂保的既往症整理在表格里，一起来看看：
很多惠民保险对于投保前患有的一些大病（比如癌症）都是不赔的，而临沂保 对表格里的这些既往症导致的医疗费还能报销 30%。
另外，如果是既往症投保，但住院治疗的不是该既往症，是其他的疾病，可以按照 80% 比例报销。
举个例子，张先生是白血病患者，买了临沂保后，因白血病住院花费能按照 30% 比例报销；如果是因为骨折摔伤住院，则可以按照 80% 比例报销。
还有一点需要提醒大家，对于 脊髓性肌萎缩 SMA 罕见病 的既往症患者，如果想获得临沂保的理赔，至少满足下面一个条件：
- 条件 1：有临沂医保，并取得临沂市户籍满 3 年
- 条件 2：有临沂医保、临沂市户籍、年龄不满 5 周岁的孩子，且其生父母一方取得临沂市户籍满 3 年。
如果不能满足以上的条件，针对 脊髓性肌萎缩 SMA 罕见病 患者，即使买了临沂保，后期也不能获得理赔。
对于医保目录内的费用，临沂保最高报销 80%。而大多数百万医疗险扣除 1 万的免赔额后，社保内外的费用按规定能报销 100%，报销范围更广。
因此，身体健康的朋友，建议 优先考虑百万医疗险，虽然保费稍微贵点，但保障范围更广。
我们建议，如果有 参保临沂医保，并且是以下三类人群之一，可以考虑临沂保：
- 60 岁以上的老人：大多数的医疗险要求 60 岁以下才能投保，而临沂保没有年龄要求，甚至 90 多岁的老人也能买。
- 身体欠佳：临沂保连健康告知都没有，生病了也能买。如果你身体不太好被医疗险除外了，或者担心百万医疗险既往症不赔，也可以考虑临沂保。
- 高危职业：像刑警、消防员这类高风险职业，很难买到医疗险。但临沂保没有职业要求，任何职业都能买。
关于临沂保，我们整理了一些常见疑问，希望能帮助大家进一步了解。
1、临沂保，第二年能续保吗？
临沂保是一年期的医疗险，买一年保一年。
如果你关心续保消息，可以关注微信公众号 “临沂保”，等到快到期前，多查看该公众号的消息，保持关注。
2、买了百万医疗险，还需要买临沂保吗？
一般情况不需要，医疗险都是实报实销的，同一笔医疗费不能重复报销，买一份就行。而且百万医疗险的保障更好，不限社保能 100% 报销。
但临沂保能保障既往症，这点跟百万医疗险不太相同。
如果你过往有既往症，买百万医疗险被除外了，或者担心既往症不能获得百万医疗险赔付，可以考虑买一份临沂保相互补充。
3、新农合可以买临沂保吗？
可以。
凡是参加了临沂市职工医保、居民医保、新农合，都可以购买。
此外，如果你不在临沂市，也想买一款惠民保险，可以考虑全国性的惠民保险。
通过上面的介绍，想必大家对这款产品有了基本的了解，可能有些朋友想为自己或者家人买份 “临沂保”，但不清楚具体的投保步骤。
这里给大家介绍一下投保方式：关注公众号 “临沂保”，点击底下的 “参保入口”，即可购买。
最后还要提醒一下，临沂保的参保时间为 2021 年 4 月 13 日 - 2021 年 6 月 10 日，参保后，统一在 2021 年 6 月 1 日开始生效。
敬请关注公众号：深蓝保。500万用户信赖，专注保险测评，为你寻找高性价比产品。
