理财神器「横琴传世壹号」增额终身寿险，到底怎么样？
最近增额终身寿险似乎特别火，很多朋友找来咨询这类险种。
看了不少测评和计划书，好像听懂了，又好像没有，一些评测动不动刷出来几个收益数值，也不知道该不该相信。
那么今天呢，小番茄将带着大家一起来揭秘一下这款增额终身寿险。
分享几个黄金指标。
一、小总结
我先做一个简单的总结：
增额终身寿险：是一种可以用来做强制储蓄，具备安全性和灵活性，同时也有身故保障的一种保险。
一方面它的安全性跟咱们之前分享过的固定收益类年金一样，是绝对安全的，有保监会、保险法、保险保障基金几座大山的严格监管。
了解这方面的知识，可以阅读「保险公司安全性问题」
另一方面，它也具备先前我们聊固定收益类年金险的一些资产保全、规避婚姻、继承风险的作用。
当然了前提是要进行一定设计，有一个360度完善无死角的保单结构设计才行。篇幅有限，这次先说到这里。
了解这方面的知识，可以阅读「保险资产传承的功能和作用」
二、怎么领钱？
不论是这款增额终身寿险，还是任何其他的同类产品，我们在去筛选和评价好坏的维度，请使用以下几个黄金指标。
1）能领多少钱出来，就看现金价值
以30岁的小姐姐，每年缴5万，总共缴10年来举例子。
请重点看「现金价值」那一列，这一列代表的含义就是，在不同的保单年度，你可以从账户里面取出来的钱。
横琴传世壹号是目前市面上长期缴费，前期回本速度非常快，并且现金价值很高的一款产品，所以也是为什么最近非常火的原因。
它10年缴费的话，是第八年回本。
「回本」的意思指的是，你买的这份储蓄险本金和利息一起在账户里面复利生息，以至于总额超过了你的本金成本。
那也就是意味着，你赚了！
回本之后你有以下三种选择：
A：一次性把钱全部取出来；
这种一般对于5、10、20年中长期缴费的储蓄险来说不是特别合适，如果你就是3-5年有较强流动资金的需求，那么大可以选择短期缴费，回本速度更快的其他产品（目前最快有一款增额寿险是可以3年回本的）
因为像横琴传世壹号长期缴费储蓄险，它的现金价值增值效果是越到后期越明显。
还是以上面的30岁的小姐姐，每年缴5万，总共缴10年来举例子。
如果这笔钱一直没有提取，第十年保费就是交完了，总共累积交了5万X10年=50万
那时候，小姐姐刚刚40出头，可能事业已经走上巅峰，老公小有所成。
所以也许一时半会儿根本用不到这笔钱。
如果没有取出来的本金和利息，钱会一直在账户里面复利生息和累积，安心地变大、增值。
等到小姐姐变老的时候，80岁的时候，现金价值账户里的钱复利到238.4w（记住哦，只交了50万）
到90岁的时候，现金价值账户里的钱复利到336.3w（同样的，只交了50万）
当然，这类保险不仅适用于小姐姐，之所以以小姐姐举例子，一方面因为来咨询和购买这类保险的小姐姐是最多的，尤其是未婚或者全职太太。
为此我之前还专门写过一篇文章来分享我的看法和感受：「和30岁的小姐姐聊天」
但其实，这款产品也同样适用于买给孩子，尤其是家里有两个孩子的家庭，做父母的，不论自己有多少，最终总是想把自己打拼出来的果实，多留一些给到孩子的。
但如果你有两个孩子，怎么样给孩子留钱，才能真的一碗水端平？
才能真的安心稳当地给到她手上，而不会因为婚姻、外界的诱惑把你辛苦打拼的钱骗走？
其实真的非常有讲究和有学问的事情。而且这件事情一定要趁早做，别以为自己现在年轻、健康，这些问题还长远。
因为你永远不知道意外和明天，哪个先来。
想想去年因为意外去世的一代篮球传奇人物科比。
因为身前没有来得及做规划最后一大笔的资产既没有留给家人也没有留给孩子，而是被征税了。
普通人其实也是一样，哪怕你没有那么多，但你一定不希望钱给到你不想给的人。
2）什么时候可领钱出来，也看现金价值
说第一条的时候已经聊到这个概念了。
之前就分析过了，增额终身寿险取钱一共有以下几种方式。
前两种更多的是发挥这款产品的储蓄和理财功能，也就是被保障的这个人，好好活着呢，那么投保人可以根据自己的需要从账户里取钱。
取一小部分出来，另一部分留在账户里继续复利生息，叫做「减保」
一次性全部把钱取出来，叫做「退保」
不论是减保，还是退保，大部分产品都没有时间限制，你可以任意时间做次操作。
但有几个提醒一定要注意：
1）请在回本后进行上述两类操作，这样你一定是赚的，原因很简单，前面介绍过，不论是减保还是退保，都是以现金价值为准，那个是你能减、能退的钱。
2）全额退保后，保单责任终止，如果没想清楚就退掉，后面想再买，可以负责人讲三五年后，这类年复利3.5%的产品一定是稀缺甚至罕见的。
退掉再买，就只能选择当时市面上能有的产品，放眼参考一下周边的国家和地区比如台湾和日本。
1.5%收益率的产品，他们热销了很多年。
因为利率下行，经济是讲周期的，所以未来对我们来讲，也大概率会是这样的情况。
但一定提醒了，当然部分产品不允许减保。
3）还没领钱就不在了，看身故风险保额
当然了，很多朋友会比较担心，假如缴费期间自己发生什么事情不在了，那这笔钱要怎么办。
这时，就需要重点关注另一个重点数据「身故/全残保险金额」
我们，还是以上面的30岁的小姐姐，每年缴5万，总共缴10年来举例子。
如果小姐姐缴了5年保费就不幸身故不在了，那么会赔付身故保险金40万，而她总共累积缴费25万元。
如果小姐姐缴完保费，但是一直没有取钱，假如50岁的时候发生意外不在了，那么会赔付身故保险金额84.9万，而她总共累积缴费25万元。
三、钱留给谁？
接下来也许你会问，这个钱要赔给谁呢？
这就体现了横琴传世壹号这款产品另一个很大的优点了。
首先，如果你有一笔钱，想留给你的孩子、爱人或者父母，其实远没有你想象地那么容易简单。
假如是房产，这里会涉及到继承顺位的问题，还有过户、政策等等风险，如果碰巧除了你以外，统一继承顺位还有其他亲属。
你想要把这趟房产稳稳当当过户到你的名下，可能需要非常多的流程和环节，甚至需要其他合法继承人的签字同意。
关系好那好好说，如果关系不好，这分分钟就能变成一次财产继承纠纷。
事实上，跟我一位做律师的朋友沟通了解到，这样的情况现在并不罕见。
在未来，如果没有事先做好资产传承和继承规划，这类情况只会越来越频繁。
但是，保单和其他金融资产有很大不一样。因为它有「指定受益人」的功能。
也就是你可以在你自己足够清晰的时候，在投保那一刻，就决定将来若是你不在了，要把这笔钱给到谁，给多少。
中途如果你反悔了，你还随时可以改。
指定受益人，是百分百，非常明确直接地把这笔资产给到谁的意思，省掉了很多不必要的麻烦和风险。
当然信托也有类似的作用和功能，但门槛很高，普通的保单信托大部分公司也是至少300万或者500万起。
如果是家族信托，那就门槛更高了。对于普通家庭来说并不是一个非常现实可行的规划继承的工具和手段。
但是保单的门槛就低很多，像横琴传世壹号这款产品，哪怕你年存1万，存20年，你也可以设置指定受益人，享受到这个指定传承的功能。
与此同时，这款产品还可以设置「第二投保人」，相当于在有指定受益人的基础上多了一个双层隔离的效果。
举一个例子你就明白了。
我这边是有不少70几岁的老奶奶，想给自己的孙子、女儿留一些钱的。
但是怎么留？
其实是一个很考手艺的事情。
直接给现金吧？可能被父母花了，孙子长大了压根见不到这笔钱，特别容易被遗忘。
买成房子吧？姑且不说各个城市限购政策有差别，有些地方压根就买不成。
最关键的是，哪怕只是一个价值100万的房子，你买的时候就要一次性掏出来100万，要知道70岁的老年人是贷不了款的。
买给孩子，或者让孩子买，都会存在谁来还贷款，会不会变成婚内共同财产，以后离婚了怎么分割很多问题，极其复杂，想想都头大。
但如果是给孙儿买成储蓄保险，一切就简单容易很多。
哪怕是买一份价值100万保额的保险，你还可以分期付款，最长这款产品可以分20年缴，每年缴5万；
如果当爷爷奶奶担心保费没交完不在了怎么办，把可以把自己的女儿设为第二投保人，也可以很好地完成定向传承的愿望。
当然，这部分环节具体实操起来需要针对性讨论，这里就不详述，有这方面需要的朋友，可以微信预约咨询。
最后，总结一下。
横琴传世壹号增额终身寿险，是一个很好的可以中长期理财、储蓄的安全工具。
它可以用来给自己规划养老、也可以用来给孩子规划教育金。
也完全可以用来进行资产定向传承，规避一些不必要的继承或者婚姻风险。
最关键的是，灵活、门槛不算高，最低1万起存，最长20年缴费。
想放10年就流动可以，想一直放着保值增值也可以。
一款老少皆宜人畜无害（kidding）的百变好产品，感兴趣的朋友可以微信咨询。
好了，今天就到这里。
点个在看再走哦~
今天周四，有个好心情
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Kris：
R&F创始成员，资深保险经纪，金融硕士，签约作者，终身学习者。
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