旧规重疾下线前，全家保险这样买最划算！
首发 | 「吐逗保 」
(,,･∀･)ﾉ゛Hello~大家好呀，我是逗逗酱。
随着1月31日的临近，重疾险新规将彻底实施，距离旧定义重疾切换仅剩5天了！
届时现有的旧版重疾险，都将全部停售。
这也导致最近购买重疾险的朋友，与日俱增~
同时也有不少朋友，愈发的关注整个家庭的保险规划。
那今天趁着旧规重疾险即将下线，以及其他险种也有不少新产品涌现，逗逗酱就再与时俱进的更新一遍“家庭保险规划方案”。
PS：没有耐心的朋友，可以先跳到第2 part，直接看参考方案，再回过头仔细了解配置思路。
顺便声明一点，没有任何一套保险方案是百搭的，文章中的方案只能按照最普遍的情况来做；
大家主要学习投保思路，具体的产品和细节确认，可以公众号后台留言或直接 咨询吐槽君个人微信。
一、家庭保险方案配置要点
无论预算多少，大家首先要学习的是投保思路，只要有了正确的投保思路，那么就能顺利的找到合适的保险方案。
1、家庭主要风险
家庭主要面临的基础风险为“疾病风险/身故风险”，最直接导致的就是支出增加，但收入反而减少。
因此，为应对以上家庭风险，我们就需要配备完善的保障组合方案，逗逗酱建议至少涵盖如下四项险种：
· 医保（含新农合）：配置优先级最高，性价比最高，可带病投保、保证续保、长期有效等优势；
· 医疗险：选择合适的医疗险作为社保的补充，可以应对大额医疗费用支出；
· 重疾险：与医疗险的功能互补，是为防止家庭成员因罹患重疾，导致产生巨额医疗费用，以及收入失能；
· 意外险：保障因意外造成的身故/全残，一般综合意外险还会包含意外医疗保障，可报销一些因意外导致的小额医疗费用；
· 寿险：不论是因意外还是疾病导致的身故/全残都保障，防止家庭经济支柱突然离开，导致的经济崩塌。
这四大险种的基本保障责任，在家庭保险配置中相互交织，缺一不可。
2、保险配置思路
在进行保险配置前，要判断某个人或某个家庭需要购买什么保险，多少保额等诸如此类的问题，首要的就是评估确定家庭及个人的风险因素。
基于对保险的认识和积累，逗逗酱梳理出了大家需要关注的四大评估因素：
逗逗酱总结：
· 保险需求：根据不同家庭责任，明确家庭成员的保险需求，都需要什么样产品保障，根据预算和财务能力选择保障期限和产品组合；
· 确认保额：根据风险缺口确定保险额度，尽量在有限的保费预算下，把核心责任的保额做高，能够覆盖风险；
· 配置顺序：最好按照“先大人再小孩，先保支柱再保辅助”的顺序进行配置；只有在自己的保障做充分后，再给孩子和老年人买，这才是对家庭的负责。
3、家庭保费预算
一般来说，逗逗酱个人建议家庭保险配置的整体保费投入，应控制在年收入的5%-10%比较合理，并不建议太多。
当然，这个比例也不是绝对的，仅作参考。
毕竟每个家庭的人员、经济、健康状况，以及生活的城市、收入、家庭刚性支出等等，都有所不同。
基本大家严格按照上述的思路和步骤来制定保险方案的话，一般不会犯大方向上的错误。
二、家庭保险配置方案
其实，保险规划是件很私人、很个性化的事情。
即便都是热门好产品，每一款也都有自己的特色和优势，分别适应不同的人群。
下面，逗逗酱以“一家三口（男30周岁、女28周岁、男宝宝1周岁）”为基础样本；
在全网产品中，挑选出目前各险种最优的产品，进行合理组合搭配，设计了2套家庭保障参考方案；
既兼顾了保障和性价比，保费预算也符合预期，足够覆盖一个三口之家各方面的风险。
具体方案如下：
1、预算有限的家庭
优先考虑性价比，尽量用最少的钱，搞定相对充足的保障：
在保费预算有限的前提下，买保险切忌贪多贪全！
不要总想着拿回本金，要把每一分钱都花在刀刃上，力争以最少的钱，保障最大的风险，杠杆比越高越好~
所以逗逗酱建议应着重优先考虑用于治疗的健康险（重疾险+百万医疗险），而保障身故的定期寿险可以酌情考虑购买。
此方案的家庭年缴保费，总计为5553.95元/年，可以说是便宜又大碗！
在保证基本保额的前提下，将一家三口在生活中的主要风险，最大化利用好有限保费预算进行了转嫁，较全面地满足了整个家庭的基本保险需求。
具体产品选择分析：
（1）重疾险
· 丈夫和妻子：都选择「☞和谐健康福乐保 」
由于预算有限，尽量选择消费型重疾险；
和谐健康福乐保重疾险不仅基础保障扎实全面，赔付额度也高，61岁前患重疾多赔70%，轻症赔付比例高达45%，中症60%；
而且保障期限自由可选，保到70岁、80岁甚至终身都可以，也不捆绑身故责任；
其中保至70岁的保费，更是目前同类重疾险中的底价。
所以在预算有限的前提下，我们可以选择“福乐保保至70岁，保额30万”，能完整覆盖男女主人的工作周期，提供最刚需的大病补偿。
以后工资涨了、手头宽裕了，再加保或买份终身重疾险，都可以。
另外尽量选择较长的缴费年限，可以很好地减轻每年保费负担。
PS：30万是最低的保额标准了，如果保额过低的话，就无法起到重疾险应有的作用。
· 孩子：选择「☞ 晴天保保超越版 」
给孩子买重疾险，最好选择少儿专属重疾；
除了基本的重疾+中症+轻症保障外，还会针对少儿特定疾病进行额外赔付。
晴天保保超越版是目前大热的少儿重疾险。
不仅保障全面充足，自带保额递增功能，重疾保额可最高免费增长至200%，完美抵御通货膨胀；
同时中轻症赔付比例也是当前市场最高，少儿特定疾病前6年赔3倍保额，性价比极高。
保额上选择最高保额60万，保障期限选择20/30年定期，等孩子成年后，让他（她）可以根据自身需求再补充更长期的保障。
（2）百万医疗险
· 丈夫和妻子：都选择「☞ 超越保2020（标准版） 」
无论是保障内容还是价格，都极具优势。
除基本医疗保障外，还包含“甲类及按甲类管理法定传染病（危重型）保险金，确诊即可一次性赔付1万或1.5万保额”。
另外超越保2020的免赔额可逐年递减，最低可递减至5000元；
而且续保条件优秀，6年保证续保；
如果此前已投保其他百万医疗产品且无理赔的朋友，在原保单满期后15天内，可免等待期申请投保超越保2020（标准版）。
背靠复星强大的医疗资源，价格也是目前同类百万医疗险中的底价。
（3）意外险
· 丈夫和妻子：首选「☞ 大家大护甲B款（经典版）」，是目前成人意外险中性价比最高的意外险产品。
· 孩子：首选「☞大保镖（少儿版）」，完全满足儿童意外保障需求，20万保额仅需65元，意外医疗0免赔不限社保范围，100%报销，另含100元/天的意外住院津贴，性价比极高。
（4）定期寿险
· 丈夫：「☞ 定海柱2号 」
· 妻子：「☞ 华贵大麦2021 」
这两款定期寿险是目前定期寿险中绝对底价的产品，综合性价比最高。
丈夫与妻子都是家庭收入的主要来源，所以定期寿险尽量都配置上。
保额30万，保至60岁，正好可以覆盖儿女的成长期，以及我们退休前的完整工作周期。
延长缴费期限，选择30年缴费，进一步降低保费开支。
2、预算充足的家庭
逗逗酱一直秉持的观念就是，不管你多有钱，都尽量选择性价比高的产品；
买保险这事儿，花钱多可不代表就拥有更好的保障。
当家庭经济宽裕些的时候，大家可尽量做高整体保额，以及延长保障期限。
此方案的家庭年缴保费，总计为17774元/年。
整个方案基本上将全家三口人在生活中绝大多数可能遇到的风险都进行了防范，完全能够满足这个家庭的基本保险需求。
具体产品选择分析：
（1）重疾险
首份重疾险应以保额为重，预算宽裕的情况下再考虑多次赔付和身故返还保额。
① 丈夫：首选「☞ 达尔文3号附加心脑血管二次赔 」
重疾含前期高额额外赔“60周岁前初次确诊重疾，多赔80%保额”；
对心脑血管疾病的保障力度更强，不用额外花钱，高发心脑血管轻症、中症可赔付2次；
还可以附加“心脑血管重疾二次赔”，第2次赔付比例高达150%保额，目前市场最高。
想兼顾保额且保至终身的话，达尔文3号是目前最适合男性入手的重疾险。
② 妻子：首选「☞ 超级玛丽3号Max附加癌症二次赔 」
综合保障全面，基础保额充足；
首次重疾、中症、轻症的赔付比例都是目前市场中最高的，60岁前首次确诊重疾、中症、轻症，都能额外赔付一定比例的保额。
癌症二次赔的理赔条件也是目前最好的，第2次赔付比例高达150%保额，性价比超高。
③ 孩子：定期重疾的话，还是首选「☞ 晴天保保超越版 」
想要给孩子终身重疾保障的话，也可以替换成「☞ 嘉贝保 」，是目前终身版少儿重疾险里的最优选择。
（2）百万医疗险：推荐「☞ 尊享e生2021 」
无论是大人还是小孩的医疗保障，逗逗酱一般都推荐入手百万医疗险。
保费低，保障高，每年只要几百块，生病了，可以报销几百万的治疗费用。
而尊享e生系列一直是逗逗酱及家人的自用款；
其中尊享e生2021在同类产品中，虽然不是最便宜的；
但它的保障最为全面丰富，增值服务非常完善，还拥有自己的DTP药房。
作为老牌百万医疗险，销量多，口碑在线，更稳定，非常推荐入手。
（3）意外险
· 丈夫和妻子：「☞ 大家大护甲B款（至尊版）」，不仅保额高、保费便宜，还包含猝死保障、航空意外身故/伤残保障等，选择高保额意外险的话，这款产品非常适合入手。
· 孩子：依旧是「☞ 大保镖（少儿版）」，保障责任丰富，完全满足儿童意外保障需求。
（4）定期寿险
· 丈夫和妻子：推荐「☞ 擎天柱5号 」
预算充足的情况下，保额可按需选择分配。
选择高保额定寿足以覆盖房贷、车贷，以及若不幸身故后儿女的教育费用、老人的赡养费用；
而保障年龄选到60岁即可，60岁之后，孩子也成家立业了，父母的赡养压力也基本没有了，对于寿险的需求也就很小了。
PS：由于孩子和老人并不承担家庭经济义务，因此买定期寿险，只需要给家庭经济支柱买就可以了，老人和小孩是没有寿险保障需求的。
其实方案千人千样，这里也仅仅是给大家提供个参考，具体产品大家可根据家庭实际需求和喜好，选择自己中意的产品进行灵活替换调整；
最重要的是希望大家能够掌握保险配置的思路和技巧，毕竟产品会一直变化，但思路是不会变的。
PS：以上提到的产品，或其他优秀的保险产品，有兴趣的伙伴们也可以直接咨询我们，了解各产品详情。
三、写在最后
保险配置从来不是一劳永逸的事儿，而是一个多次配置且特具个性化的过程。
我们需要做的是从实际需求出发，综合考虑家庭情况、个人偏好等，随着人生进入不同阶段，根据其对应的责任而具体实施，最重要的是适合自己。
还是那句话，保险的配置，宜早不宜迟，切记不能拖延！
尤其是身体已经有异常的朋友，那先上车更重要，早保障早安心~
另外再次提醒：
如果你当前还没有一份重疾险、或是重疾险的保额很低，可要抓紧最后的5天时间，趁早购买旧版重疾险~
旧定义下的重疾险，甲状腺癌、轻症保障都要更好，错过这村就没这店了。
如果还是毫无头绪或是需要更专业意见的小伙伴，可以咨询吐槽君，进行一对一专业解答。
希望今天逗逗酱的分享，能帮大家理清思路，找到门道。
多多“转发分享”吧，爱你们~
最后，我是逗逗酱，愿所有人都能选到适合的保险！
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