如何进行个人养老财务规划
写稿子之前看到了一对老年人的晚年生活故事，转过来跟大家一起分享一下。
我们通常都说养儿防老，能不能防不知道，但是我觉得还是有必要做好养老规划的。每个阶段都有不同的责任和烦恼，但是仔细一想，不管哪个阶段，大部分的烦恼都是和钱有关，所以有必要在钱这个问题上死磕一下。所以趁年轻，有必要花点小时间了解一下这个问题。
一般在退休的时候，已经完成了子女的教育，大部分应该也完成了子女的婚嫁，什么房子首付款了，彩礼等等，外部的问题基本上都解决了，剩下的就是自己的问题了，基本上就是日常消费、健康支出和娱乐支出，年老后健康支出有可能会变成一大项支出。说句题外话，作为一名临床试验工作者，看到的每一份病历就像是在看不同的人生。不同的家庭，不同的喜怒哀乐，有治愈后的感恩，也有长期与病魔抗争的无奈。
言归正传，说养老规划，按照问答方式来吧。
1、 养老规划应该规划哪些内容
我们用逆向思维，列一列我们需要支出的是那些？看图可知，我们规划的内容就是我们的收入需要cover掉我们的支出部分，一般情况下，日常消费和娱乐支出应该是够得，但是健康支出可能你想想有点害怕，害怕得大病，得自己治疗不起的病；还有人说别说得病了，我都怕日常消费都不够，所以问题来了怎么办呢？
（1） 害怕得大病——医保+商业保险配置。
说到大病，这几年国家医保政策经常改革，各个城市的大病医保范围也不一样，但是20余种新农合重大疾病具有重要的参考意义，分别包括：
儿童白血病、先心病、末期肾病、乳腺癌、宫颈癌、重性精神疾病、耐药肺结核、艾滋病机会性感染、血友病、慢性粒细胞白血病、唇腭裂、肺癌、食道癌、胃癌、I型糖尿病、甲亢、急性心肌梗塞、脑梗死、结肠癌、直肠癌等。
所以对于大病，首先是一定要参加医保，每个月就交几百块钱，小病报销的力度还是很不错的，大病也有报销，但是有很多限制，药物、诊疗和费用的限制，对于一些药物，因为现在市面上的药物更新的也挺快的，一些疗效好的药物一般不在医保范围内，而且保费还有报销上限，所以配置商业保险就很有必要了。
l. 如果年轻，收入比较不错的，可以考虑配置重疾险（消费型，千万不要买返还型）+医疗险+意外险+定期寿险；
lI. 如果年轻，但是收入不是很高，那么必须配置的是意外险+医疗险
lII. 如果年老：重疾险购买不划算了，所以建议配置医疗险+意外险。
（2） 害怕自己的养老金不够日常消费——提高工资以增加养老金比例+理财规划用钱获得收益+医保+商业保险
如果怕自己的养老金不够日常消费的话，提高工资是最主要的一个途径了，通过提高工资从而增加缴纳养老金的比例，再通过理财获得收益，为养老增加筹码。
理财配置建议：
I. 年轻：基金3~4只（国内指数基金+国内股票型基金+海外指数基金+海外股票型基金）+FOF基金+部分低风险产品；
II. 年轻，但怕风险：FOF养老基金+债券基金+小部分金额配置指数/股票基金
lII. 年老：FOF养老基金+债券基金+银行定期+国债
7.27：
7.26：
7.25：
7.24：
