【凹凸评测】前海人寿|家多保A：不仅性价比低，问题还不少
前海人寿成立于2012年，是首家总部位于前海蛇口自贸片区的全国性金融保险机构。主要股东有宝能集团、深圳市深粤控股有限公司、深圳市华南汽车交易中心有限公司、深圳市健马科技开发有限公司、广州立白集团公司等知名企业斥资组建而成，注册资本金85亿元，总资产2712亿元，服务客户超400万人，为数万人提供就业岗位，贡献数十亿元税收，荣列2019年“中国企业500强”第279位，“中国服务企业500强”第110位，已率先成长为前海的标杆企业，正朝着一流金融保险服务集团努力奋进。2019年年度全国保费规模排行前10。
产品责任
家多保A属于多次赔付重疾险，自带身故责任，基础保障是105种重疾，分5组5次赔付，每次100%基本保额，间隔期是180天；25种中症不分组2次赔付，每次50%基本保额，间隔期是90天；35种轻症不分组3次赔付，每次是30%基本保额，间隔期是90天。
自带责任有：10种特定重疾额外赔付20%基本保额；急性心肌梗塞二次赔付，间隔期是5年，赔付100%基本保额；恶性肿瘤二次、三次赔付，间隔期是5年、赔付100%基本保额，可以新发、转移、复发；被保人轻症、中症、重症保费豁免。
产品优势
优势1.特定重疾额外赔付20%
家多保A本身的定位是多次赔付重疾险，没有针对特定人群增加额外的保障，比如少儿特定重疾，男女特定重疾，老年特定重疾等，家多保A针对10种特定重疾额外赔付20%，从病种上来看，有点偏向针对少儿的额外保障，虽然额外赔付的不是特别高，但是有比没有要好。不过这个特定重疾额外赔付有限制，假如首次重疾不是特定重疾，特定重疾额外赔付责任就会终止，举个例子：假如首次重疾是肺癌，赔付100%基本保额，3年后确诊了严重心肌炎，只能赔付100%，没有额外赔付20%。这是个不少的遗憾。
产品陷阱
陷阱1.特定重疾多次赔付保障鸡肋
(1)、急性心肌梗塞二次赔付：家多保A本身加入心脑血管的二次保障，是个不错的福利，但是二次赔付的门槛有点高：其一，间隔期要5年以上，有点过长，急性心肌梗塞的复发率比较高，大概在10%-30%，且复发一般发生在2年内，目前有些重疾险产品针对心脑血管重疾二次赔付的间隔期仅仅只需要1年。其二，假如首次重疾是与急性心肌梗塞同组的其他重疾，急性心肌梗塞二次赔付责任也随之终止，不过这个也合理之中，毕竟同组疾病只赔其中一种，这也是分组多次赔付的不足之处。
(2)、恶性肿瘤二次赔付：家多保A同样是自带恶性肿瘤第二次、第三次赔付责任的，但是多次赔付却有着比较大的限制，其一，间隔期长，需要5年，医学上针对恶性肿瘤有一个“5年康复期”，简单理解就是能熬过5年，恶性肿瘤复发的概率很低，可以跟正常人一样，现在大部分重疾险的间隔期是3年，间隔期越长，获得二次赔付的概率就会越低。
其二，恶性肿瘤多次赔付只保新发、转移与复发，最重要的持续不保障，这无疑把多次赔付的门槛提高一个级别。因为复发与转移的理赔要求是要求前次恶性肿瘤达到临床完全缓解，这样的理赔要求是相当高的，而持续是指就算前次恶性肿瘤没有完全康复，只要达到间隔期，依然是恶性肿瘤状态即可赔付，所以综合两个限制，恶性肿瘤多次赔付就显得相当鸡肋，还不如只有一次额外赔付（间隔期是3年，新发、复发、转移或持续都可保）来的直接。
陷阱2.重疾分组不合理
家多保A是105种重疾分5组，5次赔付，判断分组是否合理主要看6种高发重疾的分散程度，越分散越好，很遗憾，没有把恶性肿瘤单独分一组，并且跟其他2种高发的重症分在一组，并且与恶性肿瘤分在同一组的重疾病种高达29种，根据各保险公司的理赔年报数据统计，恶性肿瘤在重症理赔的占比高达70%，假如恶性肿瘤没有单独分组，会大大降低二次赔付的概率。
举个栗子：得了白血病（恶性肿瘤）后，就算隔了1年后患了终末期肾病，虽然都符合重大疾病定义，但由于分组的限制，这种情况只能赔一次。如果恶性肿瘤单独分组则不影响其他疾病理赔，可以赔两次。
陷阱3.部分疾病定义严苛
(1)、轻微脑中风后遗症：家多保A理赔标准是需要180天后只有仍然遗留一肢或一肢以上肢体肌力3级或3级以下的运动功能障碍才能获得理赔，宽松的理赔标准是加一个条件“自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项或者两项以上”，只要180天后仍遗留其中一种条件即可申请理赔。因为保监会目前还没有统一定义轻症，并且根据各大保险公司的理赔年报，轻微脑中风的理赔申请在轻症理赔中的占比高达80%，所以轻微脑中风后遗症的理赔标准是值得关注的。
(2)、微创冠状动脉搭桥术：宽松的理赔条件是冠状动血管造影检查确诊狭窄或堵塞并且实施了微创冠状动脉搭桥手术即可获得理赔。家多保A则在这基础上额外要求“血管造影显示至少两支冠状动脉狭窄超过50%或一支冠状动脉狭窄超过 70%”并且要专科医生确认该手术的必要性。虽然很多情况下，也到差不多达到这个情况才会实施微创冠状动脉搭桥术，但是假如未达到这个情况医生也建议要做手术呢？做还是不做，做了没得申请理赔，不做可能危及生命。
陷阱4.隐性分组
隐性分组是大部分重疾险的通病，表面上不分组，实际上会在条款里限定同类的疾病只赔付其中一种。家多保A保障的轻/中症病种有55种，但是涉及到隐性分组的病种有9种，分3组，这样的分组还是比较良心的，不多。
陷阱5.其他陷阱
（1）、25种高发重疾对应的轻症缺失：中度昏迷、中度瘫痪、中度阿尔兹海默症。
（2）、轻症、中症有间隔期90天，大部分重疾险的轻症、中症多次赔付都没有间隔期。
（3）、等待期要求严格，现在市面上比较好的定义是等待期内出险轻症/中症，不会合同终止，只是会终止该轻症/中症的责任，其他轻症/中症责任继续有效。家多保A在等待期的定义上有点严格了，等待期内不仅仅因非意外原因出险重症会终止合同，就连因非意外原因出险轻/中症，同样也会终止合同。
（4）、原本是重疾列表的严重手足口病，胆道重建手术被下放至轻症赔付，赔付比例从100%下降至30%。
（5）、费率偏高，家多保A相对于同类型多次赔付的重疾险，费率要高出30%-45%。
凹凸说
家多保A款整体看起来，看似保障很多面，实则很多自带责任的保障相当鸡肋，虽然同属于分组多次赔付重疾险，但是不仅分组非常不合理，并且比分组合理的多次赔付重疾险在费率上要高出不少，同时存在的问题还不少，如果你准备要买这款产品，请慎重考虑。
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