《重疾险新定义》公开征求意见稿发布，新规对消费者的影响汇总

6月1日，中国保险行业协会、中国医师协会就《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（公开征求意见稿）》发布了公开征求意见通知。 此次《重疾定义使用规范》修订的背景·原因 我们现在使用的是2007年发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，随着医学临床诊断标准和医疗技术的不断发展和革新，旧的重疾定义规范已不能满足当前行业发展和消费者的需求，需要加以修订和完善。 修订后，重疾险新规和旧规相比有哪些变化？对消费者又有怎样的影响？ 1. 增加了3种高发重大疾病 目前的重疾险，要求每家公司必须涵盖的是25种重大疾病。除此以外的重疾种类，都由保险公司自行定义。重疾险新规，由之前的25种重大疾病拓展至28种重大疾病。新增的3种重疾分别是严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎，而这三种疾病目前大多数保险公司扩展的重疾责任中都已经包含了，所以对消费者和保险公司而言，都影响不大。 2. 首次引入3种轻度疾病定义 2007年的《规范》对轻症没有统一的定义和赔付标准，都是保险公司自行定义。新规以后，增加了3种高发重疾对应的轻症，分别是轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死和轻度脑中风后遗症，且赔付比例最高为30%。 其实这样的定义和赔付标准是更加科学合理了，因为这3种高发轻症，治愈率很高、治疗费用也不多，控制了保险公司的赔付率，将有利于行业长远发展。但对消费者而言，这3种高发轻症的保障就减弱了些，毕竟目前市场上不少的重疾险产品，都提供高达45%的轻症赔偿和60%的中症赔偿，比如有的保险公司轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死可以赔付保额的45%，轻度脑中风后遗症可以赔付保额的60%。 另外补充一点，轻症赔付上限30%，说的只是官方定义的这三种高发轻症的赔付比例不得超过30%。除此以外的轻症，怎么定义、赔付多少，都由保险公司自己决定。 3. 部分重大疾病降级为轻症 大家最关心的甲状腺癌并没有被踢出重大疾病范围。 只是新规将甲状腺癌I期或更轻分期的甲状腺癌以及分级较轻的神经内分泌肿瘤，都从重大疾病赔付降级到轻症赔付，赔付比例从100%降到30%。但是像“髓样癌”（除外T1N0M0）、“未分化癌”以及神经内分泌肿瘤的严重程度达到重症标准的。赔付比例依然是100%。 也就是说，你现在买100万重疾险，确诊甲状腺癌，可以赔100万，新规后的重疾险产品，如果是分级较早的甲状腺乳头状癌，只能赔30万。（目前理赔的基本上都是分级较早的甲状腺乳头状癌） 4. 原位癌没有被剔除。 现在的重疾险产品，原位癌是在轻症责任中。新规以后，虽然原位癌并不在规范修订版规定的病种中，但各保险公司可在重疾险产品中增加原位癌保障责任，以满足消费者多元化的保险保障需求。 也就是说原位癌以后还是会赔，只不过它会与恶性肿瘤的疾病定义分开来写。 5. 修改了部分疾病保障范围和定义 比如：重大器官移植术增加了小肠移植。“心脏瓣膜手术”，取消了原定义规定的必须“实施了开胸”这一限定条件，代之以“实施切开心脏”，放宽了赔付条件。严重脑中风后遗症赔付条件的限定放宽了，等等。 总结： 1.新规之后，重疾险条款有宽有严。 2.本轮重疾险的疾病定义，引用的标准更加客观权威，使其更加准确规范，可最大程度地避免可能出现的理赔争议和理解歧义。 3.旧重疾对甲状腺癌的理赔确实很友好，可以“薅到保险公司的羊毛”。而且旧重疾对新增的3种高发轻症的赔付比例有的高达45%-60%。在乎这两点，尤其现在已经有甲状腺方面小问题的，在新规落地前购买老产品，更有优势。 4.新规之后的重疾险在心血管、心脏等重疾赔付上有优势。 5.目前有不少优秀的重疾险在停售了，当新版的《重疾定义使用规范》发布后，所有旧版的重疾险都会停售，更新成符合新版《重疾定义使用规范》的重疾险产品。不过对于本轮的重疾险停售，大家可以理性看待。 针对重疾险这种健康类保险，我更建议大家要趁着身体情况尚好，生日前购买，与停售无关。 第一：风险不等人。 第二：重疾险，年龄越大，保费越贵，尤其40岁是个坎儿，一旦跨越了40岁，保额会降低，缴费年限会缩短，保费会高很多。