现值：一个帮我们看看，未来的钱到底值多少钱的方法
一、 通货膨胀与现值
大家应该都有个感觉，随着时间的流逝，如果钱没有在时间的维度上产生收益的话，就越来越不值钱了。10年前100万在上海可以买一套房，今天100万在上海只能付一套房子的首付。同样的金额，购买力却降低了，这就是通货膨胀。所以为了对抗通货膨胀，你现在的钱千万别闲着，购买余额宝也好，银行理财也好，指数基金也好，总归要用来赚取一定的利息收益。
那么，什么是现值呢？通货膨胀的思维是站在现在这个时间点，去想象现在的钱在未来的价值；而现值则是站在现在这个时间点，去想象未来的钱在现在的价值。对，这是两个互逆的思维，而且你会发现钱是和时间息息相关的。
二、 了解现值有什么用？
说了这两个概念，你可能会问，什么鬼？我知道这些有什么屁用啊？好了好了，别着急，让我举两个实际一点的例子看看。
第一个是关于我爸的例子。我们父辈那一代人借别人钱往往是不会收取利息的，因为他们那一代人，一是重人情远胜于金钱，二是对理财确实也没什么概念。比如我的父亲，就是一个很典型的爱帮助别人的人（老好人型的人-_-||）。早年间这家借几千，那家借一万，都是常有的事。结果归还的时候都是几年以后了。
记得04年的时候，父亲将挺大一笔积蓄10万元借给了一个亲戚。这个亲戚基本在后来的8年里每年偿还个5000、1万、2万的。在我爸的眼里，亲戚还够了这10万啊，虽然时间有点长。但当我了解了现值的概念后，就不这样认为了。那么先让我来帮我爸算一下这笔账。
通常计算现值我们会假设一个无风险利率，就是说如果这10万你没有借给亲戚，比如说购买了风险很低的国债，那么每年的利息收益，基本就可以看做无风险利率。这个无风险利率通常也叫作折现率。这里我们假设无风险利率为5%，并且假设04-12年间无风险利率是固定的（通常每年的无风险利率会略有变化）。那么我列了这样一张表：
表中，我对未来每一年归还的钱都计算了其对应到04年的价值，这个过程就叫做折现。比如05年，我就用5000/(1+3.5%)。如果你不能理解，不妨反向思考，即我在04年拥有多少钱，经过收取一年3.5%的利息后可以变成5000呢。
那么你可以看到，按我这个亲戚的归还方式，按5%的利率倒推回现在的价值，总共还款才相当于04年的7.6万，比10万少了正正2.4万！！（真是为我爸心疼啊，那可是04年的2.4万呢，呜呜）。
第二个例子，我要讲的是保险。不知道在看我文章的宝妈们，有多少给家里配了保险，我想说的是，要抓紧把保险配齐啊！！投资是攻，保险是守，只有资产配置齐全了，才进可攻退可守！后续我也会专门开设保险专栏，手把手给你拆解保险如何购买。
以100万保额的寿险为例，从现在这个时点的角度，你也许觉得如果你挂了，100万对于你的家庭来说，是足够的。那么我们来算一下，到底是不是够呢？
以一个32岁的人为例，我们可以看到，这100万保额到她50岁的时候，实际价值就缩水到相当于现在的54万。而50岁的时候可能你的孩子还在读书，你的父母还都健在，那么你就要考量下这54万，如果你此时不幸挂了，是不是足够呢？
当然如果想在你50岁的时候获得等值于现在100万的赔偿，那么你现在所投保的保额就要高达186万（我们可以反过来计算，100万*（1+3.5%）18），那要撬动这么高的保额，保费无疑也是高了很多。所以我们在购买保险的时候，就要权衡下每年所缴的保费自己是不是能够承受，自己所投保的保额在未来是不是够用。
三、 要记得学以致用哦
前面两个例子，都是我们现实生活中会遇到的情况。其实，现实生活中还有很多情况都会牵扯到现值的概念，我希望各位宝妈们，下次再遇到类似问题的时候，不妨动手算一算，而不是拍脑袋想当然的觉得是怎样的哦。
世界充满套路，只有你能看懂套路，才能避免被坑，才不会蒙受金钱的损失啊！
