预算低？人均不足2800，搞定3代人的全套保险！
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前言
我在现实生活中接触到不少这样的家庭：小夫妻俩的风险意识很高，但是由于经济能力有限，无法按照大部分人认为的“主流”保险配置方案来做家庭风险规避。
其实，我在以前的文章中也多次表达过两个观点：
1、保险，要买适合自己的。那么，什么是适合自己的呢？首先是自己的经济能力可以承受的，所谓有多少能力干多大事儿；然后是自己的健康状况能够满足条件的；再就是保险的主要保障内容是自己急切需要的。
2、保险是一个长期配置的过程，没必要追求一步到位，也很难一步到位。
在本文中，我们就以一个预算有限的家庭为例，谈谈怎么把保障做到覆盖全面，还要尽可能把主流产品做到我们的方案内，并且确保保额充足！
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方案总览
家庭成员：
- 宝爸、宝妈均为30岁
- 男宝5岁
- 宝宝的爷爷奶奶均为55岁 （如考虑宝宝的外公外婆，可以参考爷爷奶奶的方案）
一家人均有社保。
先直接给出三代5口人的全部方案，下面再逐一分析。
一家3代，5口人的一年总保费13959元，人均不足2800元。要知道，市面上现在一款50万保额的多次赔付重疾险，一个35岁左右的女性每年保费就要13000元左右了（20年交）。我们却可以用它来配全一家5口的全部险种，而且还是明星单品加上够用的保额，你说值不值？
如果不清楚，还可以看看里面的组合：
无忧人生2020，目前单次赔付重疾险的No.1
大麦2020，定寿产品中的前两名（我所了解的保险从业人员很多都是选的这款）
好医保长期医疗，百万医疗险中一直被广为推荐的，去年底升级之后保障更加全面了。
复星妈咪宝贝，很长一段时间的儿童重疾险No.1
神农父母癌症医疗险：癌症医疗险中名声大躁，性价比很高。
（如果大家对后面的分析不关心，看到这儿基本就可以实践去了~~）
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夫妻方案
夫妻俩的方案选的完全一样：
重疾险：横琴人寿无忧人生2020、30万保额、保到70岁
定期寿险：华贵大麦2020定寿、100万保额、保到60岁
百万医疗险：好医保长期医疗险
意外险：太平洋保险护身福、50万保额
无忧人生2020，这里选择的是保到70岁的方案，毕竟预算有限，要优先把近期保额做足，所以就暂时放弃终身保障，待经济能力提升后再考虑适当补充。
这款的最大优点就是60岁前的重疾保额额外赠送方案，目前同类产品中送的最多。所以我们选择30万保额，在50岁前实际重疾保额有45万，在50岁~60岁前实际重疾保额有48万，可以说重疾保障十分充足了。
另外，无忧人生2020的中症、轻症赔付比例目前是业内最高。这样，70岁前（特别是60岁前）的重疾、中症、轻症保障都算比较充足。
定寿选的大麦2020，保到60岁，100万保额，基本覆盖了夫妻二人作为主要经济来源阶段的身故风险。并且大麦2020有个比较大的优点是锁定了未来的产品升级转换权，能够在产品升级时选择升级为指定的定寿产品，或者转换为终身寿险，大大增加了以后的选择灵活性。以华贵人寿在定寿领域的创新来看，这个权利还是很有吸引力的。
好医保长期医疗，就不多说了，大家应该都比较熟悉。这里特别交代一下的是，去年底升级了保障内容之后，包含了意外医疗责任、质子重离子可以报销100%了，还有重疾一次性津贴1万元。虽然价格略有上升，但是保障更加全面。30岁每年200多元的价格，我个人还是很推荐的。
意外险，这里还是选的微信平台出品的太平洋保险的护身福。我在前面一篇文章中写过这款意外险，保障比较全面：含意外身故/全残、猝死保障、意外伤残、意外伤害医疗保险金。结合个人医保、护身福以及好医保中的意外医疗责任，可以说对意外伤害的保障已经非常全面了。
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儿童方案
5岁男宝，重疾险选的是复星联合妈咪保贝（之前出了个大黄蜂3号plus本想着做进方案里的，无奈这款太短命，没上架多久就停售了），50万保额保30年，基本覆盖了孩子成家立业阶段。
轻症中症保障充足，重疾中特别针对18种特定疾病赔付2倍保额也就是100万。
对5种罕见疾病赔付3倍保额也就是150万。
宝宝的百万医疗险也是选的好医保长期医疗，覆盖大病医疗及意外医疗的责任，不多赘述。
意外险就选了个平安的学平险，没什么花头，可根据实际需要自行调整。
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老人方案
对于老人来说，本案例中虽然只有55岁，但是考虑到这个年纪很多重疾险都买不了，即使买的了身体健康状况也很难满足条件。更别说百万医疗险了，健康告知要更加严格数倍。
所以我们就选了防癌险+防癌医疗险的组合。
防癌险选的是昆仑人寿的康爱宝，保至80岁，保额10万，55岁只能选10年交。涵盖了恶性肿瘤及原位癌保障，原位癌可以豁免后期保费。最关键的是，三高，糖尿病，心脑血管疾病可以投保。
防癌医疗险，选了阳光人寿神父母癌症医疗险，6年保证续保。含住院前后30日保障、0免赔、不限社保、恶性肿瘤及原位癌保障、质子重离子报销100%。如首次确诊癌症，可豁免后续保费，另外给付1万的确诊保险金。
另外，该防癌医疗险，若被保险人确诊首次患恶性肿瘤，还可享受确诊后2年内社保目录外14种抗癌特效药费用，赔付比例100%。
当然，这款防癌险不是最便宜的，比如极致低价的京彩一生防癌医疗险，但是虽然便宜，但是保障责任缺失，比如没有住院前后门诊责任，没有保证续保等。
老人的意外险，选的是京东亚太财险的全民综合意外险（豪华版），选择原因就是保障责任多、保额高、价格便宜。意外险产品繁多，大家还是根据需要灵活搭配吧。
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总结
本文主要是给预算有限的家庭做的并不简陋的保险配置方案，相反，这个配置已经涵盖了当前市面最优秀的四五款产品。健康、医疗、人寿、意外均涵盖了，而且保额一点都不算低。一家5口3代人，人均不足2800元。
大家可以根据自己的实际情况灵活搭配、调整。
保险这东西，先要有，再就是够用就好。
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