聊聊险种配置的那些事儿
一、 险种配置的几大原则
互联网时代，各种信息充斥于网络之间，这样的时代，大家需要一双慧眼来识别信息的真伪，并且根据自身情况选择对有利的意见和建议才是最终的王道。那么今天我们就来聊聊那些关于配置险种的意见和建议，到底哪些才是适合自己的呢？
原则一：确定需求，即想要通过保险解决什么风险。
因为保险是一种相对复杂的产品，而且种类很多，不同的类别解决不同的问题，所以需要先明确自己的需求，从而去选择相应的种类。而这种需求应该是那些觉得自己未来可能面临的且不能自己承受的大风险，需要通过保险来解决的。
原则二：保障顺序——先经济支柱，后老人和儿童。
我特别理解很多人的想法和选择，觉得孩子是最重要，先紧着孩子，但是我们一定要冷静地去想一个问题：孩子最大的依靠是什么？！答案是：孩子最大的依靠是父母，也就是说父母在，孩子幸福，父母没有保障，就更别提孩子了，可能孩子的保费都无法及时缴纳。所以呢，首先要先保证家庭经济支柱的保障，涵盖意外、疾病和身故等责任保障，然后再来考虑孩子的。同理，对于老人的保障顺序亦是这么理解，如果家里的主要经济来源都断了，请问如何赡养老人、如何抚育孩子呢？！所以，请记住这个顺序，第一保障家里的经济支柱，第二保障老人和孩子。
原则三：险种类别的选择顺序——先保障后理财
前文也说过保险是一种复杂的产品，种类繁多，功能也不一样，因此确定好被保险人的顺序后，就要来选择险种类别了。我们希望通过保险来解决我们自己不能承受的风险，那么什么样的风险是迫切需要先行安排的呢？教育、养老这些肯定都是刚需的，那么保证这些刚需的前提就是我们身体健康、具备赚钱能力，所以先要用疾病等保障类的产品来解决因为身体或意外而导致收入重大损失的风险，然后再用收益安全稳定的理财险类产品来解决教育、养老等的专款专用和收益安全性风险。如同盖房子一般，地基稳固了，才能搭建更高更稳的大厦，同理，身体健康有稳妥的保障了，家庭的经济收入才能稳中求升，不至于因病返穷。
原则四：风险类别的解决顺序——先大风险再小风险
原则三已经明确说过先保障了，即先解决健康方面的风险，那对应健康风险也有很多产品和保障责任，需要进行再一步的细分和选择，比如门诊责任、住院责任、轻症赔付、重疾赔付等，如何选择呢？首先一定要明确什么是自己无法承受的？什么是自己可以接受的？先排个序，一般的门诊，比如感冒发烧，大家都能接受，所以这个部分放在后面；但是高额的住院费用以及重疾等的透析门诊费用等属于承受困难的，这部分就放在前面。最后根据自己的预算，选择相应的产品，逐一解决。
二、 各险种的简单介绍
保险真的是属于很复杂的产品，为什么很多人都说“保险是骗人的”，就是因为很多人在不了解保障责任的情况下稀里糊涂就买了，等到用的时候才发现此保险非自己想要的保险种类，因此今天我会用两张清晰的图来说清楚各个险种的保障责任和功能。
- 图一是险种类别：
图一很清楚地解释了各个现有的险种以及分别能解决的问题，大家可以参考一下。
- 图二，俗称阶梯图，是很多保险代理人在用的一张图，增加了各险种的使用方法：
这里着重要提到一点：即重疾赔付的标准重疾理赔还是比较复杂的：主要分为三大类理赔标准
1、确诊即赔
如恶性肿瘤（经医院检查确诊为某种恶性肿瘤，出具相应的临床诊断等报告）。
2、维持一定状态后赔付
如脑中风后遗症（指疾病确诊180天后，仍然遗留一种或一种以上障碍：一肢或以上肢体机能完全丧失、语言能力或咀嚼能力完全丧失、自主生活能力完全丧失等，具体见合同条款规定）
3、采取了特定治疗方法后赔付
如冠状动脉搭桥术、重大器官移植等，要求实际实施了相应的开胸手术或者器官的异体移植手术。
三、各年龄阶段配置险种的建议
每个人都会经历婴幼儿时期、青少年时期、中青年时期、老年时期这些阶段，而且配置保障是很难一步到位的，需要根据角色变化和所处的人生阶段以及担负的责任来不断调整保障方案，因此定期做保单整理是非常有必要的，但是今天不说保单整理，今天要重点讲一讲各个年龄阶段保障规划的核心在哪里。
未成年时期 1、优先上少儿社保，这个非常重要。 2、至于剩余险种，很难来说优先级别，只能说有预算就都配置，预算不够的话，意外险和医疗险先配置上。医疗险的话，0-5岁左右的医疗险非常贵，是因为对于孩子而言同样的一场病住院风险更高。而意外险建议选择配置不限社保目录用药的产品。 3、如果关注就医品质或疫苗责任的家长，建议配置高端医疗，这样可以避免大半夜排长队的痛苦。 4、儿童的身故责任是受法律限制的，因此对于孩子不用过多关注方面。但是重疾保额是不受限制的，建议50万保额起步，因为同样的保额孩子的保费会便宜很多。
青年时期 1、这个阶段的年轻人往往刚刚毕业，可能忙碌于生活，这个阶段配置的核心在于医疗险和重疾险，同样意外险也是不可或缺的。 2、医疗险和重疾险的配置依然跟预算挂钩，如果预算一般，建议百万医疗和消费型重疾险搭配；如果预算足够，建议百万医疗、高端医疗以及终身型重疾险一起配置。 3、建议培养自己的强制储蓄的习惯，每年定期存钱，这部分钱可以用来配置年金，以保证资金的安全和稳定。
中年时期 1、这个阶段大家往往处于上有老、下有小的阶段，家庭的支出占比比较高，甚至有很高的房贷、车贷等，也会面临赡养父母、子女教育以及自己养老准备等压力，这个时候要格外关注自身的身体健康，每年定期体检是必需的。 2、这个阶段除了足额的意外险、医疗险以及重疾险以外，还要注意搭配一部分性价比高一些的定期寿险（保费较少，保额较高），预算足够的情况建议搭配终身型寿险，既转嫁意外的风险，也可以做到资产传承的作用。 3、这个时候要关注子女教育金的储备和养老金的储备，建议细水长流、积少成多，每年配置一些，慢慢储备资金池。
老年时期 1、这个年龄段可选择的产品范围已经非常小了，如果年轻时期没有储备，这个阶段再配置重疾险就相对压力很大了。因为年龄和身体情况都会导致面临保费过高或者除外责任甚至拒保的情况。 2、这个阶段建议以意外险、医疗险以及长期护理险等老年产品为主，尤其是意外险和护理险，尤为重要，前者是发生概率很高，后者是未来必然面临的风险。同时条件允许的情况下，配置防癌险也是十分必要的。
好了，以上就是本次我想分享的内容了，未来我也会继续分享有关核保、理赔、各险种具体注意事项以及保险条款解读等方面的内容，大家感兴趣的请继续关注，也欢迎大家留言想要了解的方面，敬请期待。
