如何精养卡，看完此文相信你有不一样的认知。

对于信用的养卡，以本人从事支付行业四年左右的经验做出如下总结：

一张额度高点的信用卡，不管是后期申卡提额，还是操作网贷的时候，都有一定的帮助。

如果你信用卡使用了四五年时间，手中连一张5万额度的信用卡都没有，这说明你用卡是很失败的。所以要有意识的去养卡，要良性用卡。

有的人手中卡片很多，至少你要重点去养一张卡，也就是说，一个时间周期内，精养一张卡，辅养一张卡，如果精力有限，重点养一张卡就行了。

那么，除了自身资质之外，怎样人为养出一张大额卡？

一、养大额卡的条件

1、不能有逾期

提额的第一要素不能有逾期，只要产生逾期的话，提额就比较难了，逾期代表了你没有按时履行还款义务，偶发的、小金额的逾期，一般还不会造成太大的影响，24个月之后会被后续的用卡记录覆盖掉，银行也会综合地去评估。但如果是经常性、持续性的逾期，超过90天以上的话，账户态度就会变成异常，且会保留数年。

一般连三累六的逾期基本成为黑户，是比较严重的逾期，连三，就是连续性逾期三次，就是超过90天，累六，就是虽然没有连续，但是间断性的逾期超过6次，如果产生逾期，一定要及时还款，不要产生呆账，还有一点，就是千万不要销卡。

总之，就是你只要产生逾期，不管严重的还是轻微的，对提额来讲，都属于不利因素，提额都是有一定难度的，如果是轻微逾期，有逾期行提额，还有其他行提额，逾期行就暂时不要想着提额了，其他行提额的周期就会加长。而严重的逾期了，逾期行可能要求你还款销卡，其他行提额的话就比较难了。

2、信用卡数量不要太多

信用卡数量，从一定角度来讲，体现了你的负债，对银行和金融机构看来，不管你总体额度是多少，首先信用卡数量过多的话，申卡是有一定难度的，如建行分期通额度，你的信用卡数量多于三张的话，就很难申请了。

而信用卡提额也一样，卡片数量过多的话，提额也是有一定难度，而且不可能左右兼顾，只能失此顾彼。所以讲，信用卡数量不要过多，你手中有一两张卡，单卡额度5万左右，比手中七八张卡，单卡额度只有1万左右的，远远要好的多。

如果手中卡片数量过多，可以选择销卡，销卡也有一定的原则，销掉难提额的，销掉额度小的，只有先销卡，手中留4-5张即可，这样养卡提额就容易些。

3、征信不能太花

征信花包括的内容就比较多了，如查询记录过多，信用卡数量太多，贷款内容过多，显示的内容过多，不仅体现了你的负债过大，也表明征信很花。太干净或没有申贷记录的是白户，但显示的条目过多过花的话，也是不好的。

4、总体负债不能太大

总体负债，包括信用卡所有额度的总和，银行贷款，上征信的网贷等，这些额度加起来的总和。总体负债越大，后期申贷或提额的难度越大。

如果你手中某一张信用卡的额度已经很高，如10-20万之间，再往上提的话就难了，也就是讲，额度越高，提额的概率就越低。反而小额度的卡片，提额的空间很大。

如果你总体负债过大的话，其他行提额就有一定难度，甚至对申卡也有影响，如果想提额，只能降低负债，要么还清其他贷款，要么就销卡，没有别的方法。

5、负债率不能太高

负债率说的是信用卡，算法也很简单，就是已使用的额度，除以总体额度，就是你目前的负债率，一般保持在40%-60%即可，负债率不能过高，负债率过高，就体现了你的风险是比较高的，例如你一共有20万的信用卡授信额度，每个月都会把这20万都用完，但你提供的收入证明月薪又仅有1万，银行当然会怀疑你的信用卡是否存在TX或资金周转等风险。

6、上征信的网贷不能太多

网贷一般不建议大家申请很多，可以申请几个进行周转，而且要申请，就申请大额的，征信上面，有2-3个大额的网贷，也是正常现象，但是不要太多，太多的话，就把征信搞得很花，征信太花的话，提额和申贷都就难了。

还有就是，上征信的小额网贷，一般是不建议大家申请的，小额网贷，比如只有几千块，一两千或两三千的额度，这类网贷，很伤征信，如果数量在10条以上，这类征信就废掉了，后期申贷问题很大，提额也是。

7、查询次数不宜多

查询记录过多的的话，就间接的显示了你本人最近很缺钱，而银行主动查询你的信用报告，原因一般分为“贷款审批”和“贷后管理”，频繁的查询通常预示着这些风险情况，例如你的经济状况不佳，短期内需要通过申请多张信用卡进行周转，还有就是查征信的网贷，也是同样的道理，所以说，征信上面的查询记录过多的话，正确的步骤是先养征信，不要把征信越搞越花，征信就是你的门面，是对银行的第一印象，很重要，不要不当回事儿！

8、银行选择很关键

想要养一张大额卡，银行一定要选择正确，如果你选择很难提额的信用卡去养，那将是很大的资源和时间的浪费。但银行选择正确，就会事半功倍。比较常规的规则是，如招行最好养，还有如浦发兴业等其他银行，不同银行养卡规则及提额周期，都有系统的讲解。当然，如果你在某一家银行有理财，存款，车贷，房贷的话，就属于另外的情况了。不同的情况，也是因人而异。

二、养大额卡的方法

1、优化征信

养卡前，先要分析征信，负债率高的话，先去降低自己的负债，如果卡片数量过高，就应该先去销卡，这样才有机会提额，大家会看到，征信上面有个贷后管理，银行会定期查看你的征信，如果你征信卡片数量过多，对银行而言，风险也就越高，你再怎么精养，效果只能是一般。

打造良好的征信数据，才是养卡执行的第一步，征信就是你金融领域的名片和门面，这个处理好了，后续准备才具效果。

2、选好银行

这点刚才已经讲到，选择银行就是选卡，选卡要根据自己的情况而定，总体的思路就是，商业银行优先，国有银行其次；附加值高的银行优先，毫无特点的银行放弃。还有就是看你流水在哪家银行了，这也是权衡的一个数据。

四大行：可以选择工行和建行，工行，有特有的星值，质押，定存等特点，建行有附加值高的各类贷款产品，在这些地方下功夫，效果还是很好的。中国银最近提临时炒的火热，如果对这点感兴趣，也是可以申请一张用用看。

商业银行：招商、浦发、交通、中信、平安、广发等。招商不用多讲，好用的地方大家都知道，浦发主要是玩其万用金了，只要交通和中信，虽然风控严格，但附加值高，交通好享贷，中信新快线/圆梦金，养起来都是比较快的，而且有系统养的方案方法，平安提额也快，但重点是平安贷款多呀，申请张卡，随便用用，对什么i贷呀，氧气贷呀，都有帮助。

总体来说商业银行优于国有银行，附价值高银行优于没特点的银行。招商好用大家都知道；浦发有万用金，优惠权益也不错；交通和中信，风控比较严，但分别有好享贷和新快现可用。工行和建行可以优先考虑，尤其喜欢分期的朋友，销什么卡都不能销工行；农行和中行就放弃吧，一个“500”党聚集地，一个一年只提额一次，还不是100%成功。

3、养卡技巧

1、刷卡时间控制在9-22点之间，这个时间是各个店铺开门营业的时间，晚上也可以刷一些酒店、酒吧，不过也不要总是晚上刷。

2、刷卡为安全起见，单笔交易控制在3W以内，单天交易控制在10W以内(10W以上容易被监管)；不要总刷整数，小额可以带点小数点，大额就没必要带了，刷卡金额不要重复，不要有规律。

3、千万不要刷低费率机器，对卡没有任何好处，你要记住各大支付公司抓住的就是你贪便宜的心理，你卡降额与否与他们没有关系的，资金是否冻结，他们也不会管的，受损失的只会是我们持卡人。选择pos机时，除了关注安全稳定之外，商户的质量是很容易被新手们所疏忽的，在这里强调一点，外行看费率，内行看商户。

4、同一张卡每天刷卡不要超过3次，每次要隔一段时间在刷。

5、不要一笔刷完所有的额度：额度如果是几万，尽量分几笔几天刷出来。

6、千万不要刚刚还进去，就刷出来，特别是在还款日当天，这样很容易进风控。

7、想提额，刷卡的频率一定要高，也不是总是在自己的机器刷，线下实体都要刷，比如买烟买饮料，能刷卡的地方尽量刷卡，平时刷得越多，说明你刷卡种类丰富，流水好，容易提额，也不容易被风控。

8、每次的刷卡金额要与你平时的消费相符，别平时都是几十块钱的，忽然就刷上万的，要循序渐进的刷。

备注：消费遵循25+3+1，即25笔日常小额消费（100~500元），3笔中等消费（信用卡额度的10%~30%），1笔大额消费（信用卡额度的30%~60%）。

4、周期规划

养卡提额，是需要时间的，有一定的周期性，所以也不能太急，你不能试图养两天就出结果，一般以3个月为周期去养，这个周期内，可以精养一张，辅养一张，具体根据个人情况而定。

5、财力证明

资质一般就是硬指标，如车，房，公积金社保，理财，存款等等，各类财力证明是提额最快最有效的，当然这个东西不是人人都有，如果有的资质够好，其中某项特别突出，这类人严格不用去养卡，也能拥有一张大额卡，但对于大多数人而言，还是需要循序渐进的去养卡。只能是财力不足养卡补。