摘录：《财务自由之路Ⅲ:理财大师为你量财务自由之路Ⅲ身定制的投资组合体系》 【德】博多·舍费尔，王习又
因为，只有无所事事的人才不会犯错。 我不工作。我只醉心于爱好和保持不断地学习。生活中唯一在工作的，是我的钱。 ——博多·舍费尔 唉，所有认为金钱一无是处的人啊，他们都误入了歧途。因为食不果腹和衣不蔽体的人哪有心思去谈论理想和抱负。 ——贝尔托·布莱希特（Bertolt Brecht） 致富能量贴士 • 通往富裕的关键在于，要去冒险。从各方面来看，承担风险越高的人，收到的回报也就越多。 • 最优秀的投资者和企业家完全不觉得是在承担风险。他们只单单投资明显能赚钱及显然正确的项目。 • 将责任推给了谁，同时也是将权力交给了谁。 • 要求至少8%～12%的收益率，是一个人有健全的理智和理财头脑的标志。 • 所有的投资都可以划分为三类：货币资产、有形资产和赌博。只有靠有形资产投资才能在短时间内让财富翻番。 • 你应当把握好该投资还是投机。这样可以避免不必要的受挫。但两者对投资成功都至关重要！ • 区分投资和债务。负债是一种支出。 致富能量贴士 • 越是收入低的人群，越是认为投资必须要首先保障安全。 • 不存在完美的投资产品，但是有完美的投资策略。宁肯一开始犯些小错误，也不要因追求完美而犹豫不决。 • 不要为了不输而去参与，而要为了赢去参与。不要因为害怕损失而去进行年收益率远低于12%的投资。 • 生活要么是一场伟大的冒险，要么一无是处。如果你害怕失败，最终将一无所获。 • 通货膨胀折损你货币资产价值的同时，使你的有形资产价值以相应的比例上升。 致富能量贴士 • 个人投资者只有两种选择：要么拥有一台赚钱机器，要么你必须为了生活而不停地赚钱。 • 谁今天拥有10万欧元，通过每年12%的收益率，21年后就能收获100万欧元。 • 富裕就是，可以通过资产的收益来生活。 • 风险和收益，二者通常以相同的比例增长。 • 不是每一次投资都必须保持15%以上的收益率。只要通过理智的分散投资，保持投资组合中部分产品达到超水平的收益率，便足够了。 • 如果世界末日来临，不管你是将钱存入银行，还是用于投资高收益的产品，结果都将一样。但如果灾难不曾出现，那么投资收益好的产品能让你的钱更好地增值。 致富能量贴士 • 股票是一种非常理想的手段，可以让你尽享企业股票增值带来的利益，却不用承担企业的全部风险。 • 股票行情是由企业的当前价值、无形资产价值和市场需求决定的，其中也有情感因素的作用。 • 整体而言，交易所基本上受到两种因素的影响，即资金的数量和投资者的心理。而资金的数量很大程度上取决于利率的高低。不过投资者的心理缺乏固定的规律性。 • 直接投资股票的前提条件是时间、资金、知识、自制力和乐趣。 • 通过基金，你可以达到最佳的收益回报和时间投入比。 • 基金具备一条很简单但十分重要的要点，即投资专家可以取得比我们大多数人都更丰厚的收益回报。 • 基金让小户投资者也能像大投资家一样投资理财。 • 基金就如同千足虫，即使其中一条腿受伤，整体也不会受到影响。 • 在投资陌生市场和行业领域时，投资基金比投资单个的股票更有优势。 • 根据德国投资法的规定，基金的安全性是任何其他投资形式都无法比拟的。这点主要针对资金被侵占和面临企业破产的情况。 • 投资到股票基金中的资金最好10年不去动用。 • 股票基金满足5个重要的投资原则：高安全性、高舒适性、当天可支配性、长期收益率保持12%和缴税优势。 • 基金的种类足以适合各种投资个性、不同的风险认知和不同的投资年限。 • 原则上，几乎没有哪一种投资形式不能用基金的形式来呈现。基金也几乎总是优于单一投资。 致富能量贴士 • 在确定理想的投资策略时，应该要考虑到个人的4条准则： 1. 目标 2. 财务状况 3. 投资个性 4. 投资年限 • 依照确定的体系进行投资的人，能够完善地进行计划，实现投资目标，并且在这期间保持良好的心态。 • 追求生活意义和实现梦想的生活，不必等到退休后才开始。 • 根据不同的投资个性类型和投资者所处的财务阶段（财务保障、财务安全、财务自由），应该有差异性地开展投资。对此，请参考下列针对不同投资个性提供的投资建议一览表。 致富能量贴士 • 浪费的不是时间，而是那些有意义的时间。请反复问自己两个问题： 别人什么事情比我做得更好？ 我今天自己做的最后一件事是什么？ • 大多数人为了省钱而花费时间，而成功人士为了省时间宁愿花钱。 • 我们专攻自己擅长的领域，并将自身不擅长的领域委托给其他专业人士，由此来不断改善自己的生活质量。 • 请验证一下，你的顾问是否是你真正的顾问，还是说他更多地代表银行的利益或其他机构的利益。 • 找到顶级专家（投资组合顾问）最好的途径就是“经人推荐”。 • 在理想状态下，投资组合顾问的选择是一个涉及一生的决定。因此，请投入时间慎重选择。 • 好的建议通常很贵，但坏的建议会更贵。 致富能量贴士 • 股市总是好坏行情交替变化，存在着小循环和大趋势。 • 为了提高收益，投资者必须准备好，至少5年，最好10年把钱投入股市。 • 股市危机也有好的一面。投资者可以借此时机买到低价股票。 • 保持一定的现金储备。 • 买进和卖出都宜早不宜迟。 • 不要盲目从众，频繁转换。 • 永远不要直接投资你无法判断的市场。 • 学会分散投资。 • 未来的市场可以赚到巨大的收益。 • 正确的资产配置比投资比较更重要。 • 投资组合要混合依赖股市发展和独立于股市外的产品。 致富能量贴士 • 投资成功只有4.6%取决于正确的产品选择，但有91.5%取决于我们是否选对了行业、区域或市场。 • 具体投资的选择扮演着相对次要的角色，因为同一市场中的各个股票和企业相互之间联系非常紧密。 • 因为我们不具备准确预知未来的能力，所以我们必须分散投资。 • 在同一行业和市场中，选择基金应遵循的最重要的原则是： -把大部分的投资资金用来购买大公司的基金。 -不要仅依靠效益（收益率）来做选择。 -选择基金要根据它的内容，而不是它的货币。 -要注意基金的规模。 -不要盲目地去追随去年的大赢家。 -不要忘记了，个人感觉惬意是多么重要。 -在你的投资组合中，要保持持有一到两支你最喜欢的基金。 • 评价技术标准和排序表的准则： -过去的投资发展状况对未来毫无意义。 -评估的时间越短，评估的说服力就越弱。 -仅从效益来评鉴基金，说服力不够。 -可运用德国投资公司协会（BVI）方法来确定基金效益。 -比较基金的效益时，请注意不要拿苹果和梨做比较。 -请注意，投资基金的效益受多种不同因素的影响。 -把比较指数也作为评估基准。 -请仔细阅读基金说明书。 -一支基金不必总得战胜它对应的指数。 • 评级很有帮助，但绝不应当作为唯一的决定标准。 致富能量贴士 • “纯粹”市场经济将财富分配给富人，而社会市场经济将财富分配给穷人。税法总体上是在进行自上而下的再次分配。 • 忘记节省赋税模式。如果你直接缴纳税费，然后再好好投资你的净资产，你的状况会更好。 • 你必须在不考虑任何税务优势的前提下计算你的投资。 • 请远离那些未在德国完全注册的境外基金。 • 直接支出（基金层面）每年占1%～3%。这笔费用已经从基金公司证明能获得的收益中扣除了。 • 你完全可以左右基金投资的间接支出。一定要在基金销售说明书中看清楚，这家基金公司到底是按毛资产还是净资产计算申购费。 • 如果你持有免佣基金的时间超过3～5年，那么你支付的费用比同价值的收取申购费的基金还多。 • 当你购买银行自有产品时，不需要支付保管费。 • 最重要的是，在扣除所有费用之后的收益以及你所获得的服务。
致富能量贴士 • 对于风险等级四的投资产品来讲，购入时机对最终结果几乎没有影响。 • 许多新兴市场在超过36个月的时间里平均增长率高达350%，然后在超过18个月的时间里会跌落约50%。面对如此强烈的波动，最有效甚至在许多情况下唯一有用的策略是，在股市大跌后再买进。 • 行情下跌（或者更确切地称作“股价回档”）还不是亏损。 • 最重要的原则是：请在行情下跌时加购，为此，你需要有现金储备。 • 适用于个别行业和新兴市场大部分领域的是：在行情出现暴跌时，才考虑加购或者开始进入投资。 • 经济增速乘以3～5就得出该市场平均的收益率。 • 在新兴市场投资的4条重要准则是： -只投资你有一定了解的市场。 -投资时，始终选择购买基金。 -在相应市场进行首次投资时，最多投入计划向该市场投资资金的50%。之后可能会出现更有利的购买机会。 -将投资目标书面确定下来。当你达到收益目标后，至少要从中抽出部分资金。 • 当股价下跌60%后，后续就拥有巨大的回升潜力。 • 如果股价下跌90%，那么回升潜力确实能达到900%。 • 即便是再聪明，我们也不应该忘了，如果市场没有如此迅速地增长，再聪明也无济于事。 • 优秀的投资者少不了运气的辅助。 • 对于风险等级一、二、三的投资，在这期间几乎不必采取任何行动。同样，对于风险等级四的大象级投资也是如此。 • 也许已经极速增长的投资市场还会继续上涨一段时间，不过这种情况下，请你对比市场刚经历暴跌后的机会和风险，你就会发现，后者的发展前景更有利。 • 1958年到1982年这段时间，大型标准股和小型股的增长比例为1:6。所以，每一段时期，都有业绩表现优异的股票。在大型指数走势低迷时期，小公司却不断地极速发展。 • 在投资组合中加入各种不同投资策略的产品，是非常不错的方式。这不仅可以让投资长期保持成功，还能尝试新发行的投资基金。
致富能量贴士 • 最开始，每隔1～3个月查看并记录一下基金的最新行情状况便足够了。 • 你需要每年抽出半天至两天的时间，根据资产状况和投资个性来考虑你的投资策略。 • 固定的每月存储利率会降低你投资的透明度。获得的收益很难去计算。因此，建议进行两项不同的投资：一项是进行单笔投资，另一项则是做定期定额投资。 • 有时候，我们都无可避免地会成为情绪的牺牲品。所以，还是通过记录时刻提醒自己我们的目标。 • 构建适合你自己的、组织优良的年金或资金赎回账户。投资公司可以提供的这些服务，你自己稍微多花一些时间也可以实现。 • 如果你和伴侣生活在一起，那么请注意，你的伴侣也要和你一起共度每年的财务日。 • 请及时按照优先级整理财务中重要的问题，防止由于疏忽而使得事情变得被动。
致富能量贴士 • 任何成功的代价都是我们必须为之承担风险。 • 偿还形式，也就是如何偿还贷款要比约定的利率更为关键。 • 采用基金定投方式偿还也适用于自用的不动产。因为一般来讲，定投的收益率会明显较高，你可以将普遍的还款期限缩短50%。 • 选择5%～7%的低利率水平时，最低期限是10年，如果可能，最好是15年。 • 通过定投基金来偿贷，你可获得如同最初的贷款额那样高的盈余资金。 • 贷款时，尽量筹集100%或至少90%的资金。
• 一处全部或者部分清偿的房产能给我们开启通往资本市场的全新机会。 • 原则上来讲，只应当利用属于你个人的资金来进行投资。 • 杠杆作用：你接受外币形式的证券抵押贷款，然后如同运用初始资金进行投资那样进行投资操作。只不过你通过借贷将可使用的金额翻了一番。 • 请你选择稳定性高且利率较低的货币。 • 记住：绝不要小瞧“微小的”收益率差别。4.9%虽然不起眼，却能带来难以置信的丰厚收益。 • 生活本身就是一场冒险。你承担的风险越多，经历就会更为丰富。你经历的每一场新的冒险，都会在你生命中留下痕迹。 • 不是因为有风险，我们才不去做，而是因为我们不去做，才觉得有风险。
如何预测通货膨胀的影响 有一个简单的经验公式，借此你可以轻易地计算出，3%、5%或者7%的通货膨胀率究竟会导致什么结果： 72÷通货膨胀率=货币贬值一半所需年数 按3%的通货膨胀率计算，那么72除以3得出24。这意味着，你的钱在24年后将贬值一半。换个说法是：那时你需要2倍的钱，才能达到和现在同样的购买力。1982年，整个欧洲的平均通货膨胀率达到了12%。在通货膨胀率如此高的情况下，只需要6年，你的钱就贬值了一半。 通货膨胀支持有形资产 为了能让资产在可接受的时间段内实现翻番，我们需要投资有形资产。因为通货膨胀不会使有形资产贬值，情况恰恰相反。或者说，你曾听过有人抱怨他的房子因为通货膨胀而贬值了？事实是，“房子变得价值更高，变得更贵了”。因此，在货币资产领域出现的通货膨胀，到了有形资产领域里，被称作价值上升。通货膨胀折损你的货币资产的价值的同时，使你的有形资产的价值以相应的比例上升。如果投资有形资产，你便可以把通货膨胀视作你的好朋友。如此看来，金钱有两种形式：增值的钱（有形资产）和贬值的钱（货币资产）。 正如你所认识到的，除了第一时间投资有形资产，然后选择收益高的投资外，别无他法。如果你的梦想是获得令人瞩目的财富，那么从一开始就应该淘汰任何收益率低于8%～12%的投资产品。 经济增长率×5=股价的平均增长率 直接投资股票的前提条件 常常有人问：我最好是直接投资股票，还是投资股票基金？答案是：你完全可以两者皆投。不过，你必须评估自己是否具有成功投资股票的必备条件，即：时间、资金、知识、自制力和乐趣。 1. 时间：根据不同的投资策略，你每天需要花费3分钟到2个小时不等的时间。我至今还没听说过不花时间就能从股票中赚到钱的人。 2. 资金：为了合理地分散风险，你应当拥有一大笔可支配的资金。当然，你可以只拿几千欧元到股市投机，但如此一来，收支比例会不太理想。千万不要忘了，你只能拿一部分资金投资在股票上，而这一部分资金得足够支撑你买入10～30支不同的股票。同时，你还应当至少保留25%～35%（最好是50%）的资金，用于股票的后续买入。 3. 知识：对自己投资的股市、经济及其发展周期，以及行业发展和投资国家的一些专业知识，都必须要有全面的了解。此外，对于自己想要投资的公司，了解得越多越好。对此不是让你研读该公司的资产负债表，而是要考察它是否具有健康的发展体制。 4. 自制力：你必须要有足够掌控自我情绪的能力，并保持自己的投资原则。想象一下，股市和你持有的股票瞬间下跌了40个点，同时媒体报道称可能即将爆发经济危机，理财专家和你的经理人都建议赶紧退出股市，那你能顶住压力，不但继续持有现有股票，甚至还持续买进吗？ 5. 乐趣：扪心自问，你是否已经准备好长期观察股市发展的规律。读到报纸上财经版块的内容时，你是否心跳加速？股票走势图是否会让你兴奋得热血沸腾？ 如果具备这些前提条件，并且遵守基本的投资原则，你就能从股市中获得不错的收益。但并不是每个人都天生具备这些“特质”，更多的在于，我们在投资过程中要不断地发展完善。 如果你对自己要求更高，想要获得更好的收益，这将会有一定的难度。对此，你必须承担更大的风险，并且对你选择的股票有非常全面的分析和了解。 如果你具备直接投资股票的5个前提条件，无论如何，要把股票作为你投资组合的一部分。如果你不具备这些条件，或者不完全具备，那基金就是你更好的选择。总的来说：只要是我们不熟悉的投资市场和领域，基金都是更安全的投资方式。 请务必谨记，千万不要投资没有注册的基金。 投资基金满足5个投资标准 1. 安全：只需要用较少的资金，便能至少入股16家甚至经常是上百家不同的企业。因此，风险和机遇都最大限度地得到了分散。 2. 舒适：职业专家团队为你服务。这些专家长期致力于研究他们投资领域的企业，收集了大量的信息，并从中提取出有价值的部分，理智地运用到投资决策中。此外，他们还拥有最新的技术手段辅助分析。所有的这一切，和你亲自来做这些分析相比，并不需要花费多少钱，但是你能节省出大量的时间。你唯一需要做的，就是填好一张申请表。 3. 可支配性：你可以在任一交易日随时卖掉你手中的基金份额（之后会根据当前的行情退给你所占份额的资金）。你不需要遵循任何合同有效期。除去发行升水（0%～6%），你可以收回你的所有资金，以及截至那时产生的所有收益。 4. 收益率：在过去的50年中，许多股票基金的收益率在10%～12%之间。这里不是指在小型股票和行业中投机的基金，而是指那些传统的、投资面足够分散以及投资项目保守的大型股票基金。当然，获得的收益也取决于你愿意承担的风险。基金种类非常多，可以满足任何安全需求和投资时期。有些基金的安全程度就如同存银行存折，有些基金像固定利息的有价证券一样能回馈更好的收益，也有些基金风险很高，同时收益率也非常诱人。 5. 缴税：遗憾的是，近年来，税法越变越复杂。之所以出现这样的情况，是因为政府尝试用“劫富济贫”的方式，提高富人阶层的征税比例来照顾更广泛的选民阶层。只有依靠不断出台新的法律和特殊法规，这种冒险才能实现。由于它的复杂性和易变性，这部分内容请各位向纳税顾问请教。但不管法律怎么改变，保持不变的是，股票和股票基金都属于纳税较少的投资方式。 基金公司每年会发给你一份全年缴税明细，列清你需缴税的基金份额。你从中不仅可以了解每年必须缴纳多少金额，还可以得到一份证明，你直接将这份证明交到税务局即可。投资基金确实可以为你省去很多的麻烦事。 如何计算财务自由的门槛 我们一定要对实现财务自由有所规划。经济生活中，也要遵循这个原则，那就是在生活中一定要力求完美。 1. 首先，列出你所有的愿望清单。 2. 在每一个愿望后写出实现该愿望需要的费用。 3. 计算出每个愿望所需费用按月摊付的款项是多少。 4. 列出你当前的所有开销，并计算出按月摊付的款项。 5. 把这个总数乘以150，就可以得出“金鹅”的大小。 6. 如果把通过这种方式得出的数额用以投资，以年收益率8%进行计算，你每月得到的利息收益就是你达到财务自由所需的费用。 先计算一下，假设你突然断了收入来源，你每月至少需要多少开支。然后再用这个数乘以6。通过这个方式，你可以计算出，在1欧元都不再多挣的情况下，只靠资本来维持半年生活，你需要多少钱。每个人都必须迅速拥有这份最低保障。我们必须要为我们的健康和家庭负责任。 公式：每月所需费用×6=财务保障所需资金 这笔钱你应当投资在尽可能安全且随时能提取的地方，以备不时之需。我认识很多人，他们把这笔钱以现金的形式存在保险箱中。那里既安全，又保密，还能随时取用。此外，你还可以时不时地打开保险箱，欣赏欣赏。 如果真的发生了“万一”，你必须即刻动用这笔钱。你虽然可以渡过危机，但也因此丧失了所有资本。因此，除了财务保障，你还需要实现财务安全。只有当你积累了足够的资本，能够靠利息生活时，你才算是达到了真正的安全。 在财务保障小节中，你已经计算出了维持每月正常生活的最低费用。请把这个数额乘以150，用计算得出的资金数额进行适当的投资，每月就能给你带来足够的利息收益，保障你的生活水平。在这里，假设年利率为8%。我们要尽可能地降低风险，毕竟这里涉及的是个人的财务安全。 公式：每月所需费用×150=财务安全所需资金 第三阶段：财务自由 很多人也许对达到财务安全就已经非常满意了。然而，你可能想要更进一步达到真正的自由，实现自己的梦想。如果计算出实现财务自由需要的“金鹅”大小，你就知道实现梦想需要的成本。你知道吗？大部分人之所以无法实现自己的梦想，是因为他们从来没有考虑过，为了实现梦想他们该付出多少努力，以及圆梦的成本需要多少。 你千万不要也碌碌一生。请现在就赶紧行动起来，算算实现你所有愿望的费用。将这个数目除以50（如果是不动产，除以120），就可以算出每个月应负担的费用。把这笔费用加上每月生活的开销，得出的数字就是实现真正的自由每月所需的金额（在《财务自由之路》的第十二章中，这部分内容有更详尽的描述）。现在来算一算实现财务自由所需的金额： 公式：达到真正自由每月所需费用×150=实现财务自由所需资金 请总结一下实现各个阶段所需的金额： 阶段一：财务保障：_____欧元 阶段二：财务安全：_____欧元（资本额） 阶段三：财务自由：_____欧元（资本额） 现在，请明确你处于哪一阶段。每一个阶段都对应你要为之努力的目标。 98～66分：投资个性B 基本上，你属于相当保守的人和投资者。你倾向于避开风险。你不喜欢草率行事，投资的重点多为保守的产品，如储蓄存折、人寿保险、建房储金契约和定息债券。 但是，你愿意用一小部分资金去购买相对安全的股票和股票基金。至少，你没有完全排斥这些产品。你的安全观无疑会让你避免犯下粗心的错误。但是，你可能也不会去关注那些风险不高，收益却还不错的产品。 因为你的投资主要在于货币价值产品。请再想想，你是否打算更加均衡地分配投到货币资产投资和有形资产投资上的资金。你可以放心地把40%的资本用于活跃的有形资产投资，比如股票、股票基金和企业入股。为此，你承担的高风险微乎其微，但你的收益至少能提高50%。 65～32分：投资个性C 冒险是你生活的一部分，但你不必做什么轻率的行为。作为投资者，你可以选择保守和活跃结合得很好的投资组合。 对你而言，在有形资产投资和货币资产投资之间进行适当的分配是很有必要的。你在投资产品的选择上非常灵活，并且对新产品的态度也很开放。不过你应该注意，只能选择那些你喜欢并且真正了解的产品。 作为一名宁愿承担风险期待也不会逃避的投资者，比起保守的同时代者，你将能继续获得更为可观的收益。但是你应该明确一点，不要太过冒险。以下两个观点会对你有所帮助。 第一，你应该确保，随时有足够的现金储备可供使用。这样你就能有足够的流动资金，购买资本市场上的“特价产品”，而且，这也能给你的投资组合提供安全保障。 第二，你应该征询专家的建议，以确保你坚决执行已经确立的投资计划。
投资时间点对于风险等级四中产品的最终总额几乎没有任何影响。因此，投资得越早越好，这样才不会浪费宝贵的时间。风险等级四的产品大部分以4年为一个循环周期。 对于风险等级五和六的产品，情况则有所不同。这个部分要注意的是，许多新兴市场在超过36个月的时间里平均增长率高达350%，然后会在超过18个月的时间里跌落约50%。面对如此强烈的波动，我们只能在股市暴跌后再买进，这样操作不只有很多好处，甚至在许多情况下是唯一有用的策略。无论如何，这一点肯定适用于一次性购买。如果我们能在行情下跌后针对风险进一步权衡，这条准则的意义就会更加明显。
在新兴国家投资的4条准则 ·只投资你有一定了解的市场。仔细观察该地区一段时间以来政治和经济的发展。 ·然后你应当选择投资基金，而不要尝试购买单支股票。因为有了基金经理，你就拥有了一个当地的行家。 ·在相应市场进行首次投资时，最多投入计划向该市场投资资金的50%。之后可能会出现更有利的购买机会。 ·将投资目标书面确定下来（最好应当是在100%～200%之间），并且定期观察行情的发展。当你达到收益目标后，至少要从中抽出部分资金。比如，你可以把原始投资的份额再加上20%变为现金。然后继续密切关注该市场走势。自最低谷起算，最多增长到200%～300%，就必须完全退出（宜早不宜迟）。 如果你认真遵守了这些准则，投资新兴市场将会成为最吸引你的一项趣事。
接下来我介绍的方法，也许不是让人最舒服的，但肯定是获利最多的。有以下三个步骤： 步骤1：把你第一年需要动用的资金放入利息较高的储蓄账户中（通过直销银行）或者投资欧洲货币市场基金。 从中，你可以每月按需提取资金。定息债券基金不适合这个目的，因为短期内赎回，申购费占的比重非常高。 步骤2：另一部分资本投资风险等级二的混合产品组合。这部分是你的安全保障。 在这个账户中，你可以从第二年开始每月领取额外的年金。投资在这个账户中的额度多少取决于你的投资个性：如果按照第七章的测试，你属于A类型风险投资者，那么你应该在这个账户里投入尽可能多的资金，可以足够你10年的生活。这样，每年大概能获得6%的收益。对于其他风险投资者类型：如果你属于B类型，在此账户内投资的资金应该保证5～10年的生活（根据安全需求而定）；对于C类型，保证4～5年；对于D类型，3～4年。安全备用金不应当低于3年。 步骤3：剩余的资金投入风险等级三到六中。这个部分是让资本增长的最大动力，收益率可以达到12%甚至更高，是你的增长账户。在这个部分请结合第七章中为你确定的策略来操作。
每年的财务日 有几项重要的任务你应当在个人财务日这一天完成。首先，查看上一年财务的发展情况，然后制订下一年的财务计划。 1. 检查自己的目标。计算一下，实现这个目标的财务费用是多少。 2. 计算一下，你的资产在上一年的时间中发生了什么改变。推断一下，如果按照同样的方式继续发展，10年、15年和20年后，你将处于什么位置。 3. 重新审视你在金钱方面的信条。你的金钱观有何改变？ 4. 检查你提升收入的策略。请记录下，你的收入增加了多少。你有定期记录下成功历程吗？请把自己上一年里最大的成就列出来，同时也把上一年所吸取的最主要的教训列成清单。有什么可以改进的办法？你在做自己喜爱的事吗？怎样才能在工作中获得更多的乐趣？你有充分地委托他人办事吗？ 5. 请重新制订一份预算计划，把每月以及定期产生的费用列出来。同时，自己审视哪些费用是多余的，如何才能既减少开支，又能保持同样的生活品质。 6. 检查你的账户模式，并在必要情况下进行改变。 7. 请结合个人的投资个性（参阅第七章）、资产状况和投资年限来审查你的投资组合。请务必每年重新做一遍风险等级测试——你的风险意识正在发生改变！最好是你能每年重新过一遍第七章的内容，然后做一些必要的调整。也许你在风险等级五和六中的投资大大增加，那么你在高风险领域的资金就会比起初预定的要多。你需要从风险等级五和六的投资中提取资金，用以再投到风险等级一到四的产品中，直到达到你最初设定（或者现在希望）的风险分配比例。 8. 请和投资顾问进行一次长时间的电话交流或面对面谈话。和他讨论你在财务日梳理出的结果。如果已经开始进行赎回计划，那么请你也对此计划进行审查，以及为下一年进行调整。 9. 检视你的知识和时间投资：你去年阅读了多少本与理财相关的书籍和专业杂志？看书占用了你多少时间？与人交往也属于新获得的实践知识：过去的一年里，你新认识了多少专家和成功人士？和他们中的多少人还在保持联系？ 10. 你享受你的财富吗？你是否心怀感激？请把你在上一年里所感激的事情列成清单。你一共捐了多少款呢？ 11. 现在请计划对下一年财务的优化方案。到明年年末，你应该交出一份什么样的财务成绩单呢？请学会掌控自己的人生。通过有目标地把计划转化成行动，你的自信心会得到极大的提升。
