买了重疾险万一没得病，是不是加个身故保障就不浪费了？
*以下涉及产品均无利益相关
正上着班，闺蜜砸过来一个链接，原来是最近她被推荐了一款重疾险。看着不错，但最后出现了一个令人纠结的问题：
这款重疾险如果要保障到70岁，则要求捆绑身故责任。
2018年全国的平均寿命都在74.83。几个一线城市的平均寿命都在80岁左右。那么保障到70岁简直是一定的。可这样的话，保费就贵了一些。
所以，买重疾险，我们到底要不要买带身故责任的呢？
我们做选择时，一定都在寻找最优方案。
花钱买个保险，如果最后没用到也不退钱，我们多少觉得好像不那么划算。但如果说不管怎样，都能拿一笔钱，那我们多半觉得“好像还可以哦”。这种心态常常会左右我们的决策。
所以，单从字面上来看，
纯重疾险=罹患重疾就赔付，不患病就什么都没有；
含身故责任的重疾险=
罹患重疾时赔付 或 没得病身故了也赔付。
因为人终有一死，所以好像【含身故的重疾险】，划算一些？
图/pixabay
所有不考虑预算的「划算」，都是耍流氓。
那么我们来估算一下：
假设一位满35周岁的男性，想要买一份30万保额的重疾险，缴费20年，保险保障到80岁。看看不同的产品大概要花多少钱。
就拿最近新上线的重疾险当红炸子鸡「达尔文2号」举例吧，
算下来，
☼如果是70岁不幸得了重疾，两种方案都能赔付30万，
☼但如果是一直都健健康康，从未发生过理赔，一直到自然身故。那么不含身故的不理赔，含身故的能理赔30万，但也要每年多交差不多1500块钱。
这个时候，我们要来厘清一下概念，
所谓重疾险含身故保障，说人话就是，
重疾理赔和身故保障，在理赔时只能二选一。
▷如果一辈子健健康康，那么自然身故时会得到理赔；
▷如果之前得了重疾理赔过，那这个【身故保障】就没有了。
因此，这多交的1500块钱，是买了一个【万一在保险期内自然身故，这钱也没打水漂】。
但这个二选一的结果，好像也不是最优方案。
有没有一个万全之策，把这1500拿出来单独买一个寿险，叠加在重疾之上？
这样的话，无论因为什么原因去世，都可以得到赔付。资金的利用率最大化。
我找了目前市面上性价比很高的一款定期寿险给大家做了测算，
结果告诉我们，
1500块钱可以买到保障到70岁的定期寿险，如果要保障到80岁以上，就得再多花点钱。
图/pixabay
这个时候我们就可能有如下组合方案：
方案一，身故和重疾都能赔付，保障到80岁
——但价格贵了一些，7500多。
方案二，身故和重疾都能赔付，价格最合适，5500多。
——重疾保障到80岁，而身故只保障到70岁。
方案三，身故和重疾只能赔付一个，价格居中，差不多要6000。
如果没有别的考虑，无疑方案二应该是比较优化的组合了——
差不太多的价格，但权益最大化。
既保证了在万一发生重疾的情况下得到风险补偿，又考虑了万一不发生重疾的情况下，身故后的权益。
其实我们在有预算的情况下，常常会纠结重疾险和寿险到底要怎么分配？
重疾险有消费型和终身型，寿险也有消费型、返还型，孰轻孰重？孰优孰劣？
这就很有必要梳理一下这些保障的作用到底是什么。
▶重疾属于花钱的，万一发生，花钱不说，还耽误赚钱。
因此重疾险的一次性给付特点，可以作为治疗也可以弥补我们的收入损失。这对于作为家庭经济支柱的我们来说，非常有必要。
所以重疾保障必须优先考虑。
大部分情况下考虑消费型重疾就够了。
因为消费型重疾可以保障30年，可以保障到60岁，70岁，80岁——完全可以覆盖我们从中青年到老年，
保费便宜又缴费灵活，最长可以选择30年，占用家庭资金不多，负担小。
当然它也有缺点，就是一般只赔付一次。如果前期保额做的不足，那么不幸罹患重疾，赔付完过后，就有可能不能再购买保险了。
所以完全不考虑预算的话，当然可以买终身型、多次赔付的重疾险，保障更为全面。
图/pixabay
▶ 寿险针对身故责任，最重要的作用是弥补因为身故给家人带来的经济损失，
比如家庭有负债，本来是两个人一起还贷结果变成一个人还贷，如果没有寿险理赔金，留下的那一方就会压力过大，
比如有子女要抚养有父母要赡养，身故带来家庭经济收入下降，就会影响孩子的教育和家人的生活水平。
如果完全不考虑这些责任，那寿险的作用自然就不重要了。但我们大部分人在世间应该总有放不下的亲人和爱人，总有该尽的义务和责任。
所以，在预算有限的情况下，花最少的钱办最大的事，在最需要的年纪给到最足够的保障，是定期寿险出现的重要意义。
因为定期寿险最大的好处是：便宜，保障还高。
就比如上面我们给出的估算，
每年交500块钱，就有30万的保额，保障到60岁。越年轻，保费还要便宜。
按照现在60岁退休，对家庭的责任也就差不多了，孩子也长大了可以经济独立了。我们只要管自己的退休生活就行。
考虑到晚婚晚育的话，70岁也就够了，一年也只需要1000块钱左右。很划算。
当然，如果考虑更全面的计划，储蓄啦退休啦遗产传承啦，那就要展开终身型寿险来看了，那又是一篇庞大的话题。我们改天再议。
