穷爸爸富爸爸3-让金钱流动起来
现代银行信用储蓄直接收储的对象是纸币。纸币按其历史发展分为可兑现纸币和不可兑现纸币。在可兑现纸币制度下，银行收储纸币与金银的比值不动，那么储蓄存款在不同时点上的名义价值和实际价值就是统一的。但是，在不兑现的纸币制度下，由于一定量纸币与贵金属没有法定的兑换比例，甚至纸币与贵金属依靠强制发行它的国家来维持。这样，由于国家性质及货币制度的不同，纸币储蓄存款在不同时点上的名义价值与实际价值也不完全相同，而货币存款在不同的名义价值与实际价值也不完全相同。在货币贬值的条件下，就会影响居民储蓄的积极性和储蓄经济意义的充分发挥。
家庭理财免不了与银行打交道。因此，我们需要对我国目前的银行机构体系有一个大概的了解。简单来看，主要有以下几种类型的银行：
第一个种是各种商业银行的业务管理机构，即中国人民银行，它在内部机构设置上分为总行、分行、中心支行和支行4个层次。中国人民银行实质上是一个政府管理部门，是我国的中央银行。
第二个种是履行特殊职能的政策性银行，即国家开发银行、中国农业发展银行和中国进出口银行。这些银行兼有银行和政府机构双重职能，资金来源和资金运用方式均有其特殊性，普通居民一般很少与这些银行打交道。
第三个种是规模庞大、网点众多的四大国有独资商业银行，即中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行。这四家银行受历史因素影响，一般是按照行政区划设置分支机构，因而不仅营业网络庞大，而且居民也最为熟悉。这些银行在内部机构设置上普遍包括总行、省分行、地市级分行、县级支行、分理处和储蓄所等5个层次。居民日常主要跟储蓄所打交道。
第四个种是股份制性质的商业银行，包括交通银行、中国民生银行、中国光大银行、中信实业银行、华夏银行、上海浦东发展银行、福建兴业银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行等10家全国性银行和北京市商业银行、上海银行等仅限在一个城市范围内的共90家城市商业银行。
第五个种是城市信用合作社、农村信用合作社和邮政储汇局。这些金融机构在业务经营范围受到较多的限制，如邮政储汇局仅限于办理居民储蓄业务。
日常经济生活中，我们主要是与第四和第五个层次的银行类金融机构打交道。
一） 活期储蓄存款利息的计算。
活期储蓄每年6月30日为结息日，采取的是复利制，即结息后的总额作为新的起息额。我国银行计算活期储蓄存款利息一般使用的方法是积数计算方法，步骤是：
每次余额×存期＝积数
积数和×利率＝利息
例如某家庭的活期储蓄记录如下：2005年4月5日存入人民币500元，余额500元，存期15天，积数为500×15=7500；4月20日支取人民币200元，余额300元，存期3天，积数为300×3=900；3月23日支取人民币100元，余额200元，存期48天，积数为200×48=9600(元)；6月11日存入600元，余额800，存期10天，积数为800×10=8000。6月21日销户支取200元，整个积数和为：7500+900+9600+8000=26000。
利息=26000×(0．99％／360)=0.72元。此种计算方法积数和应乘以日利率。
二） 整存整取定期储蓄存款利息的计算。
利息=本金×实存年数×年利率
例如存入2万元人民币，分别按整存整取3个月、半年、1年、2年、3年和5年期存款，利息的计算是：
3个月期：利息：20000×3／12×1．98％=99(元)
半年期：利息=20000X6／12×2．16％=216(元)
1年期：20000×1×2．25％=450(元)
2年期：20000×2×2．43％=972(元)
3年期：20000×3×2．70％=1620(元)
5年期：20000×5×2．88％=2880(元)
三）零存整取定期储蓄存款利息计算。
计算公式为：利息=(末次余额+首次余额)×存入次数×月利率／2
例如每月存入100元，则利息为：
1年期：利息=(100+1200)×12÷2×(1．98％／12)=12．87(元)
3年期：利息=(100+3600)×36／2×(2．16％／12)=119．88(元)
5年期：利息=(100+6000)×60／2×(2．25％／12)=343．13(元)
四）存本取息定期储蓄利息计算。
计算公式为：每次支取利息数＝本金×存期×利率／支取利息次数
例如2002年4月10日存入20000元，存期3年，每月支取1次，从2002年4月10日到2003年4月10日，每月领到的利息为：
20000×2×2．16％／36=24(元)
五）整存零取定期储蓄利息计算。
计算公式为：到期应付利息=(全部本金+每次支取本金)／2×支取本金次数×每次支取间隔月数×月利率
例如存入银行18000元，3年期，每月支取1次，共支取36次，每次支取500元，那么利息=(18000+500)／2×36×1×2．16％／12=599．4(元)
六）定活两便储蓄存款利息计算。
整个存期按支取日同档次利率整存整取打六折计算，遇到利率调整不分段计息。
明天的钱今天用
即要善于把自己明天(未来)的钱挪到今天用。过平常生活要如此，经商致富更是如此。这也是现代创富理念的重要内涵。
就一般人而言，在致富之初都缺乏资金，但这并不意味着他今后没有钱。这主要取决于他对自己未来事业的信心和个人成功致富的基本素质与条件。只要他个人有信心致富，个人有良好的致富素质和条件，那么他未来就肯定能成为一个有钱人。既然他未来是有钱人，那么就可以把未来的钱挪到今天用。
当然就今天而言，未来的钱只是一个虚拟，你若想把其变成现实的钱用于今天，就必须先向别人借钱或向银行贷款。这样你就能实现“把明天的钱挪到今天用。”
诚信是无可替代的，缺乏诚信的人，即使花言巧语，也会被人识破。使用别人的钱，首重诚信。诚信是所有事业成功的基础。
银行是你的朋友。银行的主要业务是放款，把钱借给诚信的人，赚取利息；借出愈多，获利愈大。银行是专家，更重要的是，它是你的朋友，它想要帮助你，比任何人更急于见到你成功 。
用“利用别人的钱”的方法，比用现金的方法，所赚的钱要多得多。“利用别人的钱”的缺点——这是难免的——是你要担更大的风险。如果你刚把地买下来，附近房地产的价值就跌下来，这种办法就会把你弄得一身是债，骑虎难下。这时，你不是忍痛赔钱把它卖掉，就是背着债，一直到市场好转，而采取现金式的办法，就不会有这种麻烦。
有钱不要闲过丰年头
在富爸爸的观念里面，就是“有钱不要过丰年头”，与其把钱放在银行里面睡觉，靠利息来补贴生活费，养成一种依赖性而失去了冒险奋斗的精神。不如活用这些钱，将其拿出来投资更具利益的项目。
这个故事也告诉我们这样一个道理：要想捕捉金钱，收获财富，使钱生钱，这得学会让死钱变活钱。千万不可把钱闲置起来，当作古董一样收藏，而要让死钱变活，就得学会用积蓄去投资，使钱像羊群一样，不断地繁殖和增多。
我反对的是，把储蓄当成嗜好，而忘记了等钱储蓄到一定时候把它提出来，再活用这些钱，使它能赚到远比银行利息多得多的钱。我还反对银行里的钱越存越多时，便靠利息来补贴生活费。这就养成了依赖性而失去了商人必有的冒险精神。”
凯尔的话很有道理，金钱只有进入流通领域，才能发挥它的作用。因为，躺在银行里的钱，几乎和废纸没什么区别。
富人经商，很重要的秘方是不作存款。在18世纪中期以前，他们热衷于放贷业务，就是把自己的钱放贷出去，从中赚取高利。到了19世纪后，直至现在，他们宁愿把自己的钱用于高回报率的投资或买卖，也不肯把钱存入银行。
富人这种“不作存款”的秘诀，是一门资金管理科学。它讲明做生意要合理地使用资金，千方百计地加快资金周转速度，减少利息的支出，使商品单位利润和总额利润都得到增加。
做生意总得要有本钱，但本钱总是有限的，连世界首富也只不过百亿美元左右。但一个企业，哪怕是一般企业，一年也可做几十亿美元，如果是大企业，一年要做几百亿美元的生意，而企业本身的资本，只不过几亿或几十亿美元。他们靠的是资金的不断滚动周转，把营业额做大。
在富爸爸眼里，衡量一个人是否具有经商智慧，关键看其能否靠不断滚动周转的有限资金把营业额做大。
在富人眼里，衡量一个人是否具有经商智慧，关键看其能否靠不断滚动周转的有限资金把营业额做大。
美国著名的通用汽车制造公司的高级专家赫特曾说过这样一段耐人寻味的话：“在私人公司里，追求利润并不是主要目的，重要的是把手中的钱如何用活。”
对这个道理，许多善于理财的小公司老板都明白但并没有真正地利用。往往一到公司略有盈余，他们便开始胆怯，不敢再像创业那样敢做敢说，总怕到手的钱因投资失败又飞了，赶快存到银行，以备做应急之用。虽然确保资金的安全乃是人们心中合理的想法，但是在当今飞速发展、竞争激烈的经济形势下，钱应该用来扩大投资，使钱变成“活”钱，来获得更高的利益。这些线完全可以用来购置房产铺面，以增加自己的固定资产，到十年以后回头再看，会感觉到比存银行要增很多利，你才会明白“活”钱的威力。
商业是不断增值的过程，所以要让钱不停地滚动起来，富爸爸的经营原则是：没有的时候就借，等你有钱了就可以还了，不敢借钱是永远不会发财的。攒钱只会让人变得越来越贫穷，因为连他的思维也贫穷了；赚钱会让人富有起来，因为这是一个富人的思维。
有句话说：“人往高处走，水往低处流。”还有句话说：“花钱如流水”。金钱确实流动如水。它永远在不停地运动周转流通，在这些过程中，财富就产生了。像过去那些土财主一样，把银子装在坛子里埋在房基下面，过一万年还是只有这么多银子，丝毫也没有增值。
人人都做投资者-- 人们总是将时间和金钱投入到自己认为最为重要的事情上面。
从以上的明天的钱今天用，用别人的钱赚自己的钱、耐心造就了1000万的梦中，我们体会到人人都做投资者，让自己的财富得到增长。在变化莫测的市场中，我们要让金钱流动起来，怎样才能让金钱流动呢？
穷人常常有一个庞大的家庭，他们相信孩子将会照顾自己的晚年生活，他们还指望着得到一些政府资助项目，比如社会保险、福利和医疗保险的帮助 。 低薪员工总是在不断变换工作，因为如果不是过分要求高薪，重新找份工作实在是很容易。因此，他们或许梦想找到一份高薪职位，但是事实上，如果他们没有接受过良好的教育，不具备一些技能，就不可能找到高薪工作
中产阶层的投资就是投资良好的教育，因此，他们可以找到一份高薪职位 。 作为雇员，他们一般待的时间会长久一些，因为他们明白，如果自己离开，就不得不重新从零开始。因此，他们注重职位和资历，而且明白另找一份薪水更高的工作也要花费力气。所以，他们将更多时间投资到接受良好教育、高薪、工作安稳、晋升、头衔这类东西上面。这些东西对于中产阶层来说，最为重要。
富人， 你想成为一个富人，就需要向所有三类人都进行投资，也就是说，如果想成为一个富人，投资就应该远远超过其他两类人。所以，富爸爸极力鼓励你投资穷人的投资项目、中产阶层以及富人的所有投资项目。
