孩子没出生都能买保险？先天性疾病也能赔？
前年，劳拉有两个初中同学走到一起了。
他们的故事很浪漫。
男生从幼儿园就喜欢女生，追了近20年。
虽说毕业后联系变少了，但劳拉听到这个消息，很为他们开心。
今年年初，他们有了第二个宝宝。
很不幸，这个宝宝出生后几个月检查出了有先天性心脏病。
劳拉的这两位同学，家庭条件一般，生二宝的压力本来就挺大了，现在又要为孩子的治疗耗上大部分的积蓄。
劳拉很想帮他们，但自己的力量太局限了。
保险中保障先天性疾病的少之又少，发现以后再投保基本没可能。
用保险保障先天性疾病，有两种方式。
这两种都要基于，没有发现先天性疾病的前提下。
只是投保时间不同。
出生后投保
在没发现先天性疾病时，直接买保险。
重疾险和医疗险呈现出不同的处理方式，我们依次来看。
先说重疾险。
如果投保时是健康体，等待期过后患病，所患疾病在重疾定义中，但属于遗传疾病，是否赔付？
有可能获赔。
这里主要看条款规定。
一般的重疾险，除外责任中会明确写明，遗传性、先天性疾病不保。
但是，「瑞华小佩奇少儿重疾」的除外责任却没有这一条，也就是说，遗传性、先天性疾病都有可能获得保障。
当然投保前提是，没有确诊已患有先天性疾病，不然这就属于既往症了。
再说医疗险。
不同层次的医疗险，对先天性疾病的处理不同。
若投保时未发病，等待期过后发病，则有下面几种可能：
第一，完全拒赔。
百万医疗类产品、绝大多数中端医疗产品都是如此。
第二，设置专项保额，部分赔付。
这是部分高端医疗保险的处理办法。比如招商信诺醇享人生，寰亚计划和全球计划，先天性疾病每年可以赔付一定保额。
第三，没有限制，赔付。
这种情况是极少的：
安联的康睿寰球高端医疗计划，在条款中就没有对先天性疾病进行免责。也就是说，如果投保时健康，等待期后被诊断出患有先天性疾病，
康睿寰球是可以赔付的。
出生前投保
是的，在妈妈怀孕时，就可以给宝宝买保险。
这里也分两种情况。
先说医疗险。
这也是高端医疗特有的责任。
我之前提过的“Bupa（不怕）精英计划”，就有这个责任。
不过责任形式有点特殊。
要求给妈妈投保，新生儿才可以享受。
每位家长可通过核保免费携带一名未满10岁的子女。
投保满10个月，自然受孕的宝宝出生后可免核保免费加入，享受同等保障，包括先天性疾病。
再说重疾险。
香港友邦有款重疾险可以直接给孩子投保，不需要通过妈妈。
加裕智倍保2「首护挚宝」
责任如下：
这也就意味着，怀孕22周以上的妈妈，不用等孩子出生，就可以给肚子里的婴儿投保。
能够在婴儿出生之前和出生之后的90天内获得少许的额外保障。
婴儿出生90天以后，保障则与「加裕智倍保2」完全相同。
当然投保的时候，有几个条件要满足。
如果检查出怀有双胞胎，则需要同时投保两份，且保额必须相同（不接受三胞胎以上投保）；
妈妈如果患有糖尿病、乙肝带菌、抑郁症、流产史等，则无法投保。
投保建议
第一，千万要买社保。
宝宝医保最好是在宝宝出生三个月内办理。
这样可以从宝宝出生之日就开始享受医保待遇了。
如果超过三个月还没有办理，那就不算是新生儿。
只能是等到9月1日到11月30日集中办理了，这样只能是次年1月1日才能享受医保待遇。
第二，尽早投保。
这点尤其是对孩子而言的。
儿童期发病高，儿童发病占比50%以上。
而大多数先天性疾病都是需要长期治疗的疾病，一旦患病，就面临拒保。
如果控制不好，也极易发展成危重疾病。
所以，作为负责任的家长，要从备孕时就考虑到孩子的健康问题，及时投保。
为孩子抢下的不止是几天，更有可能是一辈子的健康保障。
