关于理财的一点心得

我身边有个朋友，暂且称呼她为 Y。Y 是个月光族，没有储蓄观念，朋友圈最多的就是代购发的商品折扣。Y 的工资基本都花费在护肤品，彩妆，以及她的龙猫身上。护肤品囤货够用三年，衣服买的不多，全是在租衣服 APP 上面租的。每个月租衣服大约消费 500 元，但是确实比较适合她，很方便，不用洗，还可以每天都穿不一样的衣服。然而，突然有一天，Y 问我说： “你工作几年了呀？” 我回她 ：“四年半了，咋了？” 她惊呼：“啊，我都工作三年多了，那我什么时候可以跟你一样？”

“你想多了，我只是靠男人而已。”我半开玩笑半安慰她的回复道。其实 Y 这么问的原因是不想继续干现在这份工作了，想辞职但是一直没找到合适的，裸辞条件又不允许，毕竟还有每个月两千多块钱的房租。

我跟她讲的只有三点，开源，节流，让钱生钱。我自己一直也是这么干的。

1.节流 其实针对 Y 这种情况，最要紧的也是先节流，强制储蓄是 Y 应该做的第一步。 我从大四下半年开始上班时候起，就强制自己每个月储蓄一部分钱。那个时候我也喜欢淘宝，觉得好不容易赚钱了，看什么都想买，支付宝有钱的话心里就更痒痒了。所以就想了一个办法，把钱存在一般不会去看的地方，比如招行的朝朝盈里面，然后心理暗示只能花余额宝里面的钱。朝朝盈的钱花起来没有支付宝那么方便，而且在 2015年的牛市时有 4% 左右的年利率，比余额宝还稍微高一点。刚开始是强制自己拿出 500 块存，后面慢慢开始就存的多了。现在我已经不刻意储蓄了，因为消费欲望和刚毕业相比，已经不足以影响到自己的生活质量，每个月除了吃的花在满足消费欲望上面的钱只占工资的大约 5% 左右。

每个人的情况都不太一样，找到适合自己的储蓄方法比较重要。我偏爱简洁的衣服和日用品，钟爱极简，所以没有太大的购物欲望。鞋子要买新的就会淘汰掉一双旧的；衣服基本都在优衣库搞定，可以满足我所有的日常需要；护肤品在交了不少学费后坚决不囤货并且只买适合自己的。

《富爸爸穷爸爸》里面有一个经典的理论：“富人获得资产，而穷人和中产阶级获得负债，只不过他们以为那些负债就是资产。” 资产是能把钱放进我口袋的东西，不管我工作与否；负债是把钱从我口袋取走的东西。如果我们可以少的购买负债，减少资金流出，就是迈向了理财的第一步。

2.开源 开源简单点说就是让自己努力工作多赚点钱，还有就是尽可能的投资自己。只凭单纯的经验累积不足以让自己的身价水涨船高，除非你的专业能力过硬。而专业能力只有在不断的学习中获得。

引起质变的原因是刻意增强自己思维能力，了解行业和理财的底层规律，让自己变成一个聪明人。我身边最好的例子就是我老公。

他是一个持续学习的人，并且在自己的专业领域上一直钻研。当我还是程序媛的时候，干到第二年就基本不太看书了，觉得上班加班那么累，哪里还有时间一直看，需要用到什么随时上网查不就好了。就是这种心态，导致我进步一直都挺慢的。直到发现我老公 Q，那时候他还不是老公，已经在公司有着很好的口碑了，被大家尊称为大婶(大神)，但是还是常常跑市图书馆，有关代码的书还是一本接着一本看。不过或许也是因为这样，所以才能在公司拥有好的口碑。

Q 靠写代码和炒股赚钱，炒股是副业。他在工作之外学习了很多有关投资的知识，比如抽时间去考了期货从业资格证，学习了会计学，经济学，并且利用会写代码的优势辅助自己分析公司的财报。

只有持续不断的学习，量变引起质变，才能获得更多的财富。巴菲特的合伙人查理 · 芒格说过：“我这辈子遇到的聪明人没有不每天阅读的——一个都没有”。

希望我们都可以持续阅读和学习，投资自己，让自己的财富不断增加。

Q的部分书

3.让钱生钱 减少了资金流出是培养自己财商的第一步，努力让我自己赚的更多是维持自己的现金流，但是只有这些也是不够的。因为你的钱如果一直放在那里，也是在持续贬值的。通货膨胀率大约在 5% 左右，那你起码要通过一些手段让自己的年收益在 5% 左右才能跑赢通货膨胀。

我给 Y 的建议是购买债券和指数基金定投。我自己的配比是 30% 债券基金，70% 指数基金。当然，不同的风险承受能力和年龄限制，投资的配比都不一样，这个仅仅是个人的习惯。

选择债券基金是因为风险较低，与货币基金相比收益较高，而推崇指数基金的原因是因为省事，不用操心，它不用依赖基金经理的能力，而且非常适合我这种长期投资的人持入。我是买入门阶段的沪深 300 + 中证 500经典组合，它们基本代表了整个市场的发展趋势。基金相关的基础知识可以看《手把手教你买基金》。

对理财和投资我也只是一知半解，不过当看这方面的一些书籍时，发现了一个现象。投资大佬的书，或者说那些大家都推崇的书，并不是在教你投资或者理财的知识和技能，更多的是在教你做人。这说明：要想将投资理财作为一项长期的事业去做，与人性做斗争在所难免。

在手把手教 Y 购买了基金之后，Y 经常在基金跌了赔钱的时候来找我哭诉，常常令我哭笑不得。虽然一开始我就给他打了预防针，买入基金的钱要可以保证最近两三年都不用它，但是在赔钱的时候她依然很方，问我应该怎么办。我说什么都不干，当没看见，该干啥干啥。如果你有闲钱，也有信心，就在跌的厉害的时候继续买入。基金定投本身就是一个长期投资的过程，如果不能摆正心态，沉着冷静，那就没有办法达到比较好的收益，不如更方便点购买货币性基金，或许可以刚刚跑赢通货膨胀。

因为 Y 的经历，我大概分享了一下自己理财的方法和观念，其中很多细节限于篇幅没有展开说明。以后我会将自己学到的更多的分享出来，大家一起成长。