90后负债率高达1850%：马云“996”后又提议动用“310”网贷模式来坑害年轻人？！
6月10日，在联合国数字合作高级别小组会谈中，担任小组联合主席的马云参加对话，他表示，在中国网络借钱很方便，有“310”借钱模式：3分钟申请，1分钟到账，期间0人接触，年轻人并不担心借不到的问题。
随着网贷门槛越低，年轻人贷款越容易，“假精致”现象越来越盛行。所谓“假精致”，就是一种超前消费，没有高消费的能力，却硬要装出表面精致，衣食住行都非得名牌不可。
可以说，正是各大平台，各种天花乱坠的网贷广告，对“假精致”现象起到推波助澜的作用！
《2017年轻人消费生活报告》显示，中国近1.7亿90后超过1500万人开通花呗，平均每4个90后就有1个用花呗消费。
根据汇丰银行、海尔消费金融、融360的统计数据显示，90后群体负债率高达1850%，在消费贷款群体中占比达43.48%，以贷养贷用户占比近三成。在贷款渠道方面，除了信用卡、花呗、白条等，超过一半的年轻人将手伸向了网贷。
对于现代人来说，“债”是一个可怕的字眼，欠债还钱也是道德上甚至是法律上的义务。
1.债比钱出现得要早
俗话说：欠债还钱，天经地义。在不少人的观念里，债，就是欠钱，债务就是金钱的一种形态，也就是说有钱才有债。
那钱是什么呢？是货币对不对？那我又要问问大家，为什么会有货币呢？这个估计很多人都知道，最早人类交易是以物换物，换来换去很麻烦，然后就出现了一个统一的物件作为交换货币，比如贝壳，这就是最早的货币。绝大多数经济学著作里，都是这么说的，说货币是以物换物的替代者。
有一个叫大卫·格雷伯的人类学家提出了反对意见。在他看来，并不是先有钱才有债，而是先有债再有钱。格雷伯认为，货币没有出现之前，在原始人类的生活中，就已经出现了以信任为前提的借与还的情况。
为什么说债比钱出现得早呢？
根据人类学研究的发现，远在货币制度和物物交换诞生以前，信用，作为一种虚拟货币，就已被人们在使用了。比如，在公元前3500左右的古代美索不达米亚，银子是会计系统中唯一的通用货币，但当时它只用于记账，不用于现实中的交易。大多数的银子，都被放在庙宇和宫殿的宝库里严加保管，普通老百姓很难拿到。
那日常交易怎么办呢？美索不达米亚的办法是，用他们主要的农作物——大麦代替银子交易，而且，还定下了大麦与银子之间的兑换比率。这样一来，债务和税收通常用银子记账，没有银子的人们就用大麦来偿还。你看，那个时候就已经有债务和信用了。
所以说，在货币出现之前，人类其实已经建立了复杂的信用体系，债这种经济形态，很早就出现了，比货币出现得早。后来货币的出现，只是为了方便人与人之间的债务转移。
与此同时，自从货币出现后，价格的概念和冷漠的市场应运而生。货币让生活更便利，但也让原本温情的人类社会开始变得冷冰冰，欠债还钱的观念更是腐蚀了人类彼此关爱的本性。
2.在第一农耕帝国时代，大多数交易都使用虚拟信用货币
第一农耕帝国时代，在古代美索不达米亚、印度和中国，国家的经济主要由庙宇和宫殿控制。比如说，在美索不达米亚，庙宇和宫殿里储存的大量银块就是国家货币系统的基石。可是银子很贵重，只能只作为抽象的价值用来记录税收和债务，而不是在现实中交易。相反，人们用大麦作为支付货币，如果你欠了一定银子的税，但你没有银子，拿等价的大麦去偿还即可。
不过在普通老百姓之间，更常见的是另一种抽象的价值交易，那就是信用。例如，酒馆和客栈的店小二会给熟客记账，卖家也会积累起值得信任的顾客名单。等到粮食收获的时候，统一把债还清。
如果债务比较大，那就要签合同了，买卖双方会把交易细节和还债担保记录在一块陶片上，留作证据。等到还债之后，陶片就会被打碎，标志着债务还清。
你看，我们今天所熟悉的信贷体系其实几千年前就有了，然而，随着战争的到来，剧变随之出现。
3.轴心时代见证了金属货币的繁荣，市场由此产生
“轴心时代”这个概念，是哲学家卡尔·雅斯贝尔斯提出的，指的是人类文明史上的一个关键转折点。
这个时代有什么特点呢，一大波伟大思想家都出现在这一时期，什么毕达哥拉斯、释迦牟尼、孔子等等，但同时这一时期也充斥着战争，从中国的战国时期到印度的十六大国时期，伴随着罗马帝国扩张过程中的大屠杀和大规模奴隶化，暴力达到了惊人的地步。
随着大规模军队的发展和战争带来的动荡，金属货币应运而生。有意思的是，金属货币的发明并不是为了促进贸易。公元前600年左右的吕底亚帝国出现了第一批金属货币，目的是给希腊雇佣兵发工资。
在轴心时代，商业交易变得越来越物质化，商品交换的基础从原来的抽象价值，比如债务和信用，变成了实实在在的金币银币。
4.中世纪社会和市场的变化让虚拟信用货币回归
到了中世纪，宗教开始接管市场体系，从国际贸易到地方集市，所有市场都要遵守宗教权威定下的规则。在和平年代，不同形式虚拟信用货币又回到了整个欧亚大陆。
尤其是在中东，伊斯兰教的价值观开始影响商业交易的具体形式。共同的宗教信仰把人们团结在了一起，提高了人们之间的信任度，商人们愿意把信贷范围扩大，生意网络也因此越来越广。随着商业和宗教之间的关系日渐紧密，这在另一方面就削弱了国家对市场的控制。
与此同时，欧洲的货币也从金银变成了虚拟货币。这又是为什么呢？自罗马帝国衰落以后，贵重金属短缺，人们只能开始使用其它货币，例如支票、账单、纸币，圣殿骑士团等宗教组织也开始逐步规范和管理这些替代货币。
同时，中国的商人为了做生意方便又安全，开始放弃金银货币，转而把钱存进当地银行，通过银票交易。国家发行统一的纸币，掌管信贷体系。
5.欧洲帝国时代的到来再次掀起拜金风潮
随着欧洲人对美洲新大陆的探索，他们发现了各种各样的新资源，这其中就包括宝贵的黄金，被带回欧洲的黄金让金属货币再一次流行起来。
其实，在欧洲征服新大陆之前，金银已经有了回头的趋势。主要因素之一就是15和16世纪中国明朝初期的民众运动，最终导致政府废除纸币，重新开始使用银币。随着税收逐渐被折合成了银子，政府也在尽可能地想办法进口银，以便压低税收，免得老百姓不高兴，又掀起新一轮的社会动荡。
中国对银的需求突然大增，引发了一串连锁反应，给全世界带来了重大的影响。为了满足中国的需要，欧洲人开始疯狂开采美洲大陆的银矿。作为交换，中国开始出口丝绸、瓷器和其他珍宝。就这样，金银交易完全主导了世界贸易。
新的拜金潮流让货币和宗教分离，又重新加入了国家体系，国家通过制定法规来恢复正常的货币交易。就在这个时候，人们对债务的看法发生了改变，欠债不仅成了不道德的事，拖欠债款还成了违法行为，负债者监狱也纷纷出现，欠债不还的人会被关进去，用这种办法迫使他们的家人快点还债。
随着社会对债务越来越不待见，原来支撑债务体系的人与人之间的温情也越来越弱。慢慢地，社会交往和市场交易开始变得利益当先。在这样的环境下，资本主义的基本原则开始萌芽。货币的出现，让原先基于人情关系的债务，变成了冷冰冰的、以自我利益为动机的交易。
6.今天这个时代是债的帝国
可以说，我们当今的货币时代开始于1971年8月15日这一天，为什么呢？因为在这一天，美国总统尼克松正式中止了美元对黄金的可兑换性，也就是说，美元不再与黄金挂钩，而是创造了浮动汇率制度。
就这样，我们又回到了虚拟货币的时代，金钱仿佛只是屏幕上的数字，可以被交易、被投资、能增加、也会流失。
然而，跟之前几个虚拟货币的时代不同，我们现在几乎没法控制虚拟货币，也没法防止人们深陷债务危机。为什么这么说呢？
首先，国家不再有保护借贷者的机制，过去不论是美索不达米亚的神圣王权、摩西的禧年，还是伊斯兰教教法或者基督教教会法，都会对债务可能带来的灾难性后果进行某种控制，权威的一句话就可以清空人们的所有债务。现在呢？普通人要是欠了一屁股债，解决很可能就是变卖家产、流落街头。
另外，宗教道德对经济也不再有制约能力，不可能谴责过度牟利，也不可能防止债台高筑。
还记得最近的一次金融危机吗？没错，它的根源就是因为借贷太多而负债累累，人们被虚幻的价值蒙蔽了双眼。这场危机和之后的严重影响恰恰说明，一个没有国家和社会调控的虚拟货币体系，有多大的潜在破坏力。
那么怎样才是解决这个问题的办法呢？？？
