从陪老妈办理退休，看养老金制度
今天轻松一点，跟大家讲一个退休的故事。
1.
S女士今年8月满50岁，即将正式踏入退休大军，于是计划提前2个月，在户口所在地开始准备提交退休材料。
S女士一辈子跟着老公东闯西走，缴交社保也是经历了从原始纸质盖章到电子凭证的转变，并且横跨了神州大地几千公里不同的城市，户口也经历了几次迁移。
在户口所在地的社保局，办理退休账户的时候，发生了以下对话：
我们来看一下工作人员一再要求的“社保参保缴费凭证”到底是什么：
这张小纸条，在社保局的官方网站上也有详细说明，所以工作人员也确实是按规定办事。
理论上，这个凭证是跟个人账户直接绑定，所以只要有账户，就可以在社保局轻松打印。
那如果没有账户呢？ 这是不是系统的一个大bug？
我们父母这辈，走南闯北的，经历了时代的巨大变迁，总难免会被系统遗漏。然而我们回归问题本质，每个时代用的证明材料不尽相同，难道最重要的，不应该是证明文件的有效性吗？
好不容易工作了这么多年，因为系统的一些缺口，每个月养老金的直接损失，心里得多难受啊。现在该怎么办？现在还能怎么办？
2.
上述故事中的女主角S女士，就是伊小然的妈妈，要不是刚好陪着她去办理退休，还真没心思认真研究咱们的养老金制度，毕竟一直在香港生活工作。
但发展到现在，伊小然还真的不知道下一步该如何解决处理。实在不行，以后每月多给老妈补贴一点，看来还是要靠养儿防老。
我们来简单看看咱们的养老金制度。《中华人民共和国社会保险法》第十六条规定：参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄(50/55/60岁)时累计缴费满十五年的，按月领取基础养老金。
基础养老金 = 全省上年度在岗职工月平均工资（1+本人平均缴费指数）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
可见，所有条件相等的情况下，缴费年限(工龄)越长，基础养老金越多。而且，基础养老金确定后，因为职工平均工资大概率是不断上涨的，每年会以此为基础上浮。
算一笔数的话，这可不简单是每个月1000块而已。这也可以理解，S女士会为了这10年的工龄如此奔波。毕竟退休工资，在很大程度上决定了退休后的生活质量。
当天在我发的吐糟朋友圈评论区里，有位阿姨留言说：”我当初也为了这事跑了好几趟，免费给你的养老金，可不是那么好拿的啊！“
老有所养，确实是我们养老制度的目标。可现实却是，即使勤勤恳恳交了社保，未来拿到养老金说不定也是打折的。
3.
我们经常开玩笑说，现在老年人的养老金，都是从我们这一代80、90后交的社保里支付的，毕竟他们曾经只是交几十块的社保，现在每个月拿的可是大几千退休工资。
中国古话说，养儿防老，就是在没有完善的社保体系时的聪明做法；
随着社会基础保障的建立，有了确定的养老金，才让计划生育政策变得更加合理；
但社会不断成熟和完善，年轻人开始晚婚晚育，甚至不生小孩。
你有没有想过，未来自己的养老金从哪里来？
今年大家讨论关于养老金缺口的文章屡见不鲜，证明这个问题其实已经得到各方各面的关注：
《社科院报告预警：这届80后拿不到养老金了！》 《<中国养老金精算报告2019-2050>：2035年养老保险基金累计结余耗尽》 《谁来给80后90后交养老金？》 《即便2035年养老金没用光，养老这件事你还得靠自己》 《拿南方的钱给东北发养老金，透露出哪些信号？》
…….
经济学上有两个概念，黑天鹅和灰犀牛。黑天鹅，代表着发生概率很小的风险，可一旦发生，将会产生极大影响，比如飞机失事、罕见疾病等；
灰犀牛，指的是大概率一定会发生的风险，但因为太习以为常，而忽略了管控准备，比如，我们每个人都会变老，都要解决养老风险。
伊小然曾经写过一篇文章《这么年轻存什么养老金》，其实就是想提醒大家尽早开始进行养老储备，避免最后看到灰犀牛的时候束手无策。
上次也听朋友聊过，大家多考虑以房养老的方式，年轻时贷款购房，保证住宿刚需，年老时可以质押房产套现补贴养老金。
这样的金融操作，一定要关注2个因素：不断延长的人均寿命 和 未来的房产价格。寿命决定质押时长，未来房产价格决定养老金多少。
大家偏好房产养老，最看中的，无非是固定资产相对稳定的特性，这样的投资方向和逻辑也是正确的，因为总不可能靠炒股、P2P这些高风险可能输得血本无归的资产，应对确定固定的养老支出。
养老金的准备，一定是在稳定 的基础上，找寻投资收益最高 的金融产品。
当下，在全球经济贸易相对不稳定的大环境下，多元货币资产配置一定是趋势，只有小家稳定，国家才能更加有实力，在全球化的市场上也更加有底气。
最后，一句来自灵魂的发问：
你这个月，为自己灿烂的养老生活，存对钱了吗？
下周见～
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