移民前到底要买哪些保险？

移民前到底要买哪些保险？

最近几年有不少客户朋友在办移民，移民的过程中要考虑的事情很多，其中有一项就是移民前要买哪些保险，每个家庭情况不同，保险的具体方案也不同。我分享几个案例，供大家参考。

一、为何移民的高净值客户人手一单泰康养老社区

我认识很多已经移民的高净值客户都买了一份带泰康养老社区入住权的保单。据调查，中国已经移民或准备移民的高净值客户有超过70%的人打算未来回国养老。这个数字还是挺惊人的。因为很多人移民前已经超过40岁了，为了孩子的教育或生活环境等原因考虑移民，但等孩子成年后，很多人还是想叶落归根，回到国内和老朋友们一起住在养老社区安度晚年，也知道在海外文化影响下也不太可能指望自己的孩子照顾自己的老年生活。

同时中年移民的人最放不下的还是国内父母的养老医疗等方面的事宜，自己人不在身边，如何能请到放心专业的保姆或护理人员照顾老人是非常令人担心的。如果要移民的夫妻为自己购买了带泰康养老社区的入住权的保险，他们的父母也有一定的优先入住权。如果父母能住进养老和医疗设施非常完备的泰康养老社区，这样也能让出国陪孩子上学的中年朋友心里安心一点。

二、保单是合法代持资产的最简单方式

很多人在移民前都会将一部分资产，比如股权和房产等安排至亲好友代持。一方面是因为移民国有很高的遗产税，为了减少登陆后的财产申报，需要将一部分资产转移到他人名下；另一方面，很多股权投资要求是中国自然人身份才能符合上市要求，在移民过程中无法满足这一条件，需要提早安排，有些人就转让给亲朋好友代持。但代持有一定的风险，比如代持人的道德风险、婚姻风险和人身意外风险；比如让老父亲或老母亲代持，结果老人突然中风后无民事行为能力，后续无法处置资产也无法做遗嘱公证，最后导致代持的资产走继承公证程序，如果金额过大容易考验人性，无法顺利回到本人手上。

而保单可以合法而简单的成为资产代持人，交给保险公司进行投资，最后以寿险理赔金等形式分配给指定的受益人。

三、移民前为何要买年金保险？

很多客户移民前就有一部分资金长期作为家庭备用金，购买银行最保守的短期理财产品作为本金最安全的理财配置。这部分资金如果移民后，要反复打理一则麻烦，第二在身份变更后也需要重新开户，而且这类理财收益率在4%左右，收益率逐步下降。

其中有不少客户会购买市场中保证收益在4.025%的年金保险，锁定目前较高的保证利率，同时留一笔资金无需亲自打理，有急用时可贷款出来，未来可领取固定年金作为自己以后回国后住养老院的生活费补充；也可以作为孩子未来回国后用这个年金保险产生的现金流缴纳未来你给他的房产可能需要交的房产税。

四、用保险金信托给家族留一份家族奖学金和助学金

很多高净值客户是家族里第一个成功致富的领路人，他在国内的时候家族里亲朋好友如果生病或孩子上学遇到困难时他会热心捐助，如果他移民了，怎么才能给家族留下这样一笔专款专用的家族慈善基金呢？

最简单的方法当然是拿出3000万做一份家族信托，通过专业的投资顾问全权委托的理财，将收益通过家族信托分配给委托人指定的家族奖学金或救助金的发放。

也有一些客户觉得除此以外，希望自己即使身故以后也能让自己的一部分财富继续为家族做贡献。他们就可以通过购买一份大额保单，将受益人设为家族信托，这种保险金信托可以在他身故后继续照顾夫妻双方的家族亲友，让自己的一次成功成为点燃家族和呵护家族的明灯，传承一份爱给整个家族

五、大额保单是外籍子女日后继承国内遗产最便捷的方式

移民客户的孩子们未来大概率会在海外上学工作生活，很大概率会成为移民国的居民身份公民。对于外籍子女，以后要跨国继承父母在中国的遗产是相当复杂的事情。一想到一个外籍孩子，要回国继承父母留给他的房子、股权投资，这个继承公证手续和过户流程，想想都替他犯难，没个半年一年的时间我估计都搞不定，这中间还要凑齐所有有继承权的继承人去做继承权公证，世界各地的少一个都不行。而万一涉及纠纷官司，手上连律师费都未必付的出。

所以如果移民的客户在国内还有其他资产要留给孩子，你至少要买一张大额保单，以寿险受益金的方式最快速度以最简单的方式给孩子一笔大额现金去交可能的遗产税、房产税、律师费。而且寿险理赔金也是最简单的可以申请外管局批准汇出的财产。

综上所述，我觉得每一家准备移民或已经移民的高净值家庭，都需要根据自己家庭的情况和您最信任的保险经纪人或保险代理人，坐下来一起探讨一下您家庭的保险方案。以上几点，仅供参考，具体以您的财富顾问的综合意见为准。