乳腺结节，如何投保重疾险？
乳腺结节不仅是病，还会影响投保！
L女生：“一直很健康，单位体检有乳腺结节，去医院查了，没什么事”
一个24岁的刚工作没多久的女生在咨询投保时，被问及健康状况时如此回答。
然而，超声报告赫然写着“双乳多发实性结节，BI-RADS 3级”……
▲乳腺结节是一种病
乳腺结节的高发通常与以下4个因素相关：
1、环境和遗传因素
2、高压和情绪激动
3、内分泌系统失调
4、不规律不健康的饮食习惯
其中后3项，在现在这个社会特别容易做到，所以也难怪近年来乳腺结节在女性中极为常见，且年轻化趋势明显。
但有一个不好的现象就是，你有她有大家都有，于是发现乳腺结节时，变得不那么在意，甚至不觉得算疾病。
然而，乳腺癌已然成为最高发的女性恶性肿瘤之一，大部分保险公司的理赔统计数据中，女性恶性肿瘤前三名都有乳腺癌。
从健康角度讲，乳腺结节虽然未见得会发展为乳腺癌，但长期的不良因素却容易致使其癌变，除了需要良好的习惯、情绪、心态，定期复查格外重要。
▲保险公司对于乳腺结节并不友好
从重疾险投保的角度看，乳腺癌的高发已经成功地引起了各保险公司的关注。
对于投保前存在乳腺相关疾病的被保险人，会严格审核其提交的健康报告。甚至对于一些存在非乳腺相关健康问题的被保险人，在投保时，保险公司会下体检函并额外附加乳腺彩超。
对于既往存在乳腺结节的情况，会要求提供近半年的乳腺钼靶或乳腺超声报告。
乳腺钼靶灵敏度、特异度优于乳腺超声，尤其对于存在微小钙化的检测更有优势。但二者均为最常用的检查方法，也是检测乳腺疾病的首选方法。
实际核保过程中，结合近期乳腺钼靶、超声报告，相关病史，结节随时间变化情况会进行综合评估。
乳腺钼靶或乳腺超声报告通常会提供BI-RADS分级，即对乳腺结节风险的评估。
- BI-RADS分级2级及以下，视为良性结果；
- BI-RADS分级3级，视为良性可能性较大，但存在一定的恶性可能；
- BI-RADS分级4-6级，视为恶性结果
通常存在恶化风险的乳腺超声影像特征包括：
1、低回声结节；
2、周围组织变化；
3、血供丰富或血流紊乱；
4、边缘不规则、边界不清晰；；
5、淋巴结肿大；
6、存在钙化灶；
7、报告提及“建议专科明确诊断”等
存在多个上述特征情况的BI-RADS分级一般在3级及以上。
重疾险的核保
- 对于乳腺结节0-2级通常可以给予标准健康体的承保结果；
- 对于3级的情况通常会给出相关责任除外的条件承保结果；
- 对于4-6级分级则会延期承保或直接拒保
▲乳腺结节投保重疾险注意事项
很多女性是因着单位体检才发现乳腺结节，而体检机构的乳腺超声通常不对结节进行BI-RADS分级。对于未进行分级的乳腺结节，若不存在上述3-6所列的恶化风险特征，且结节<1cm时，保险公司大都会默认按BI-RADS 3级对被保险人进行条件承保。如此一刀切的做法会让一些朋友损失了本可能获得的保障权益。
因此对于未分级的朋友来说，拿到超声报告看下具体的结节描述，可以参照前面所列的7个恶化风险特征，自己是否存在，存在多少，程度如何，甚至可以预判大致的BI-RADS分级。
情况理想，可以到医院重新做一份超声，如果能明确BI-RADS 2级，可以争取标准健康体承保。
几个月前客户李女士就是体检出乳腺结节，报告虽未分级，但从超声描述看情况比较理想。如果直接投保，大部分保险公司会给出责任除外的条件承保结论，于是建议其复查超声做BI-RADS分级。
幸运地是复诊BI-RADS 2级，
同时选择了一家当时对乳腺相关疾病核保友善的保险公司进行投保，
最终没有辜负这一番功课，李女士被标体承保。
▲综上
- 现实中个体情况不尽相同，同样的疾病，不同机构给出的诊断内容也可能有出入，规范程度也良莠不齐。
- 同样的问题，不同时期、不同保险公司给出的核保政策宽松程度也可能大相径庭。
存在健康告知的情况，还需要细心整理，做好投保前的准备。
所以，“带病投保”需一事一议、一时一议，切勿产品导向，更不要冲动消费。
多汲取专业指导&经验建议，争取最大化自己的保障权益。
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