有了百万医疗，我为什么还要买重疾险？
引言
百万医疗一年几百块的保费，价格辣么美丽，我买个百万医疗就好啦，为什么还要花那么多钱买重疾险呢？相信对百万医疗、重疾险的保费、保额和保障责任略有了解的宝宝都会有这样的疑问。
那么，有了百万医疗，真的就不需要重疾险了吗？No！个中缘由且听daimu细细道来。
Tips：保费，我要交的钱；保额，保险公司赔偿的钱；保障责任，触发什么条件保险公司会赔偿。
01 产品定位不同
先来听个小故事！
重疾险的前世今生：南非心脏外科医生Dr.Marius Barnard曾救治了一名罹患重病的单亲妈妈，术后效果很好。单亲妈妈有两个嗷嗷待哺的孩子，因此术后一周她就重回工作岗位，继续赚钱养家糊口。
两年后，单亲妈妈再次来到Dr.Marius Barnard的诊所，由于没有得到良好的休养和康复，她的疾病复发了，没过多久这位单亲妈妈就去世了。
这件事给了Dr.Marius Barnard很大的触动。他认为，我拯救了病人的生命，却耗费了他们一生的积蓄。医生只能拯救一个人的生理生命，却不能拯救一个家庭的经济生命。
1983年，在他的发起下，世界上第一款重大疾病保险应运而生，当时仅保障4种疾病：心肌梗塞、脑中风、癌症、冠状动脉绕道手术。这款保险主要为被保险人罹患重病后的康复治疗和休养提供经济保障，Dr.Marius Barnard也因此被世人称为重大疾病保险之父。
1995年，重疾险被引入中国大陆。
2007年，重疾险（25种重疾）定义标准化。
2013年，重疾险预订费率市场化，让保险进一步回归到保障的本质。
2018年，重疾险重疾种类高达100种，且重疾、轻症、中症均出现多次赔付……
百万医疗
医疗险，顾名思义就是解决医疗费用补偿问题的保险。商业医疗险可以作为医保强有力的补充，解决医保赔付比例之外的医疗费用和自费药的问题。
医疗险基本上为费用补偿型保险，即拿着医疗费支出的相关票据去报销，按其保额的高低，又可分为万元护和百万医疗。
Tips：万元护，一般为疾病住院万元护，年度报销限额不超过1万。百万医疗，保障大额住院医疗费用支出和特殊门诊（癌症的放、化疗，肾透析等）的费用，一般年度免赔额为1万，年度报销上限可达三五百万。
2016年8月，众安在线推出第一款百万医疗险后，凭借其低保费、高保额立马成为最热门的“网红”保险，引发多家主流人身险公司效仿，如：中国人寿、平安健康、泰康人寿、太平人寿、太平洋人寿等等。
小结
重疾险定位：定额给付，用于重大疾病引起的失能收入损失补偿，为疾病后期的康复和休养提供资金保障。
百万医疗定位：费用补偿，医疗费用报销或垫付，补偿高额医疗费用支出。
02 核保不同
百万医疗和重疾险都是以被保人的身体作为保险标的，又可统称为健康保险。
买过保险的都知道，健康保险在购买前必须如实回答保险公司健康告知问卷。然后由保险公司核保部门依据被保人的身体现状，综合评估被保人将来的患病风险。最后给出核保结论。
若核保部门综合评估被保人风险过高，保险公司可能会要求保单加费甚至是拒绝承保。
核保流程不同
核保结论不同
重疾险核保结论一般为标准体承保、附加条件承保（加费承保、除外责任承保、限制保额承保）、延期、拒保。
百万医疗由于价格低廉，没有人工核保环节，一般只有3种核保结论：标准体承保、除外责任承保、拒保。
百万医疗的核保尺度又要严于重疾险。
例如：健康告知中肯定有一条会问，被保险人过去两年内投保人身险或健康保险时，有被保险公司拒保、延期、加费或者附加条件承保。
若回答是，百万医疗直接拒保；重疾可以进入人工核保环节，仍然有被保险公司承保的概率。
妊娠期糖尿病，在重疾中可以标准体或者临标体承保，在百万医疗只能是拒保。
小于1cm的胆囊息肉，重疾或可标准体承保，在百万医疗只能是除外责任，下图为平安e生保对胆囊息肉的智能核保结论。
小结
健康保险不是你想买，想买就能卖！当有购买资格时，请务必珍惜！
03 保险期限不同
市面上热销的重疾险均为长期健康保险，在投保时做一次健康告知即可，合同长期有效，以后每年只需按合同约定缴费即可。产品退市不影响之前合同的有效性。
市面上热销的百万医疗多为一年期的健康保险，且不含保证续保条款。虽说好多百万医疗在宣传时，称可连续续保至80岁。
但是，切记可连续续保不能和保证续保划等号。
保证续保必须是保险公司以原条款，之前约定的费率，无条件给被保险人继续承保，三个条件缺一不可。
也有小伙伴会问：某款产品承诺“不会因为被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而拒绝被保险人连续投保或者单独调整被保险人的连续投保保费”，看起来很美好对吧！
但是，不要忘了，这就是个一年期的产品。如果赔穿了呢？我不能拒绝你连续投保，不能单独调整你的保费，我停售行不行呀。
玩儿不起，我还躲不起吗？想续保？不好意思，我们产品已经停售，请选购新款产品吧。
重新投保，重新健康告知，重新计算等待期……
你确信，在年纪渐长时，依然能通过百万医疗如此严格的核保？
看看银保监爸爸是如何苦口婆心的告诫消费者连续续保不等同保证续保！
04 费率模式不同
重疾险一般为长期险，采用的是均衡费率模式，即在缴费期间每年缴纳等额的保费。
百万医疗为短期险，采用的是自然费率，即保费随年龄变化而变化。
05 保障责任不同
重疾险，定额赔付重大疾病，疾病需符合保险合同条款的约定。都说重疾确诊即赔，真是这样吗？
No，简单的说，重疾理赔标准分三类：确诊即赔、达到特定状态、采取特定治疗手段。下表以保监会统一规定的25种重大疾病为例。
百万医疗，是指以保险合同约定的医疗行为（一般为住院或者特殊门诊）的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。
06结论
说了这么多，get到重点了吗？
二者定位不一样！
百万医疗是解决医疗费用支出问题，要拿票报销的。重疾是定额给付的，解决失能收入损失补偿和后续康复、疗养费用的。
百万医疗核保严于重疾险，不一定有购买资格呀！若真买不了百万医疗，那我高额的医药费怎么转移出去呢？多赚钱、多锻炼、提升重疾保额吧！
百万医疗不保证续保，有可能最需要用时，产品停售了！养兵千日，用在一时。但是它就是停售了，找谁说理去呀！
后记
对于百万医疗，我想说：有你，我的生活晴空万里。无你，会有重疾（险）替我遮风挡雨！
